央行啟動降息潮，信用卡循環利率仍舊高掛，持卡人只好大量改用分期。只不過，將同樣一筆款項，由使用循環息改成使用分期，著眼的是較低的利率，但還款能力卻未增加，若未來景氣惡化，這些「延緩付款壓力」的分期消費，恐成為逾放的未爆彈。

隨著央行連續降息，銀行業者的資金成本也降低，是到該檢討循環息的時刻。業者雖表示，循環利率隱含風險貼水，與房貸不一樣，不該隨降息而降；但若顧慮到風險，該考量徵審嚴謹，而不是以高利率轉嫁成本。講白一點，如果覺得這客戶不OK，就不該發卡，抑或不該給高額度，絕不是討論利率高低。

換言之，發卡銀行為了維持獲利，如今戰略是富貴險中求。意思是說，即便知道這個客戶質不好，但知道他會使用循環利率，所以美「風險貼水」之名，還是願意發卡給他，但必須使用高利率；得到的結果是，頻繁使用循環利率的客戶，還是身陷高利率中無法自拔，而銀行也樂在其中。如今，客戶懂得向低利靠攏，運用分期減輕付款壓力，銀行也殺價加入分期戰局。銀行一方面打死不降循環息，一方面又容忍低利搶分期商機，無疑是承認「利率有調降空間」前提下，以兩套標準在搶市。但持卡人本身的質並未改變，還不出錢的還是還不出，風險並未改變，再這樣下去，這些低價搶市的分期消費，很可能變成逾放，遲早會成雙卡風暴「加映場」。