銀行對房市投資客的標準愈來愈嚴格，銀行主管指出，各銀行對投資客的定義不一，例如有些銀行認為名下有兩間房子便算是投資客，有銀行則認為有三間以上房子才算，民眾如果要貸款買第二戶或第三戶房子，建議可先比較銀行規定，找資格定義較寬的銀行借錢，一方面可省利息，可貸款成數也會比較高。

銀行投資客條件訂定未滿一個月，部分大型行庫主管指出，各行庫最近交換意見時發現，因為訂定規範不同，民眾詢價狀況漸趨頻繁。

申辦之前 貨比三家

舉例來說，台銀和一銀都規範有第二戶房屋者便算投資客，貸款最高成數也都是七成，但利率加碼方面，兩家銀行卻差了0.25個百分點，由於銀行條件差異很大，建議名下房屋超過一戶的民眾，如果要辦理房貸，一定要詳加比較各銀行對投資客的定義和貸款條件。

根據金管會去年底資料，國內前十大房貸放款銀行分別是土銀、合庫、台銀、一銀、永豐銀、華南銀、中信銀、彰銀、國泰世華銀及玉山銀，前十大中有六家是泛公股行庫，四家是民營業者。

統一標準 遙遙無期

銀行主管指出，先前央行要求各銀行提供投資客及豪宅認定標準時，便有部分銀行建議由主管機關訂定統一標準，原本銀行公會也醞釀要提供統一規範，讓全體銀行適用，但金管會及央行希望銀行能自行控管風險，所以公會已暫時擱置此案。

行庫主管表示，一般民眾名下就算有兩戶房子，可能也是未來饋贈子女，或是準備收租金來當退休後的收入，不一定是投資客；至於房市投資客主要是高度使用資金槓桿，對利率成本控管非常注意，因此銀行除了訂出標準，也會依個案提出不同的條件，以有效杜絕投資客。

華銀主管認為，目前還沒辦法從分行端看出訂標準後的放款變化，但估計一個月後，應該就能看出投資客是否會因為各銀行標準不同，而集中向少數銀行借款。

投資客要規避行庫限制，還是有辦法，銀行主管透露，過往投資客常用的招數，包括提供委託出售舊屋的證明或採取人頭登記，銀行實務上較難查出來。

目前各行庫多把持有第二間房屋的人當作投資客，成數降低約一成，以房屋總價500萬元來看，原本可貸至少400萬元，但投資客僅能貸350萬元，利率則較一般房貸升高0.25至0.5個百分點。

大型行庫都已提出投資客房貸限縮方案，但許多投資客看準銀行是以房屋間數為認定標準，為了避免核貸成數被壓低、利率被提高，因此提出舊屋的委售合約，表示自己是有換屋需求，名下只是「暫時」有兩間以上房屋，讓行庫認定其是自住客而非投資客。

行庫主管說，銀行核貸房貸後，不太可能追蹤客戶到底有沒有出售舊屋，即便發現屋主原本的舊屋仍登記在名下或出租，也因已簽妥貸款合約，很難再調整貸款成數和利率。

也有投資客將子女或親人作為人頭，規避「第二間房屋」的限制，以兆豐銀為例，對投資客的定義寫明「家屬使用」可不列入計算。

行庫主管指出，限制名下房屋數的方法是治標不治本，畢竟國人有兩棟房子的狀況並不少見，因此銀行審核認定標準其實不好拿捏，除非是明顯貸款來投資房產，例如同時大量購入套房產品，或有持續穩定的租金收入，比較好認為申貸目的是為了投資而非自用。