編譯羅倩宜／特稿

印度目前正在發展流動銀行，巡迴全國鄉村及偏遠地區，讓廣大的農村人口能接觸銀行業務。在尚未自動化的年代，銀行是靠櫃檯行員的人力來處理存放款等業務；隨著時代演進，ATM普及全球各大城市。不過在幅員廣闊的印度，三億個家庭之中，有五成還沒有開過銀行帳戶，完全不懂存款為何物。為了使得金融業務更為普及，印度央行開始派出巡迴各地的流動銀行，以彌補大部份鄉村地區沒有銀行分行的斷層現象。

約有6萬名流動銀行櫃員

這類流動銀行通常只有一名人力，帶著筆記型電腦、無線網卡和指紋掃描機，就能上山下海，無所不至。目前印度約有6萬名流動銀行櫃員，他們好比金融界的傳教士，無所不至。現年二十九歲的已婚婦女Swati就是其中之一，她最近深入孟買南方七十英里的小鎮，協助當地農民、民工開戶、存款和轉帳。Swati表示：「大部份印度人根本不知道銀行的業務，我的任務就是要幫助他們。」印度法律規定，一般消費金融轉帳不得超過一萬盧比（約212美元），目的是為了降低竊盜和詐騙的風險。但實際上即使民眾有在銀行開戶，大多數的轉帳金額頂多1美元或2美元。像Swati這類流動銀行人員，並不是銀行正式員工，不過存款戶的每筆轉帳，銀行都會付給他們佣金。

美國麻省理工學院經濟學家Banerjee表示，流動銀行能夠幫助鄉村貧窮人口了解儲蓄的重要性以及如何保護自己財產。許多印度民眾因為沒有銀行戶頭，就去買黃金項鍊或乾脆把現金鎖在家裡。「窮人如果沒有銀行帳戶，很容易就把微薄的收入花光，」Banerjee表示。如果有銀行存款，至少在收成不豐或手頭拮据的時候，還可以把存款提出來支應，而不必去借高利貸。「接觸銀行業務，雖然不會讓窮人變得富有，但至少不會讓他們挨餓。」目前印度一般存款帳戶的利率約為4%，每次存款或提款不另收手續費。

印度央行在5年前開始推動這個計畫，一開始進展不大，不過現在已經愈來愈有規模，預計到明年3月，流動銀行大軍將達12萬6000人。印度央行也要求每家商業銀行，只要是人口2000以上的村莊，都必須派有行動櫃員。對銀行來說，這樣的做法招攬了業務，而有3000個銀行分行據點。像Swati這樣的流動銀行人力，迄今已經協助7400萬人次開戶。

Swati擔任印度最大銀行State Bank的流動銀行櫃員不過4個月的時間，每個月收入約200美元，這在平均月薪僅65美元的印度鄉村地區，算是高收入。不過也面臨各種挑戰，例如在偏遠地區，網路連線時有時無，電力供應經常中斷，而農民經常幹粗活，手上長滿了繭，指紋機很難辨識。有一次，Swati拉著一位農村婦女的手，在指紋機上按了好幾次，就是掃不到指紋，一直反覆試了六根不同手指才成功。成功採集指紋之後，只要填寫一張簡單的申請書，附張照片，送回銀行，兩個工作天之後，戶頭就可以啟用。

這樣的流動銀行做法，是印度近年來解決國家發展問題的方式之一。除了流動銀行以外，State Bank也採購許多太陽能驅動且附有指紋掃描機的ATM櫃員機，設置在小型鄉鎮，便利已經開設傳統銀行帳戶，且具有金融卡的當地民眾存款或提款。透過流動銀行開設的帳戶，平均存款僅有160盧比（約3.3美元），State Banks的流動銀行存款總額僅11億盧比（約2200萬美元），僅佔該行存款總規模2000億盧比的一小部分。因為金額太小，這項業務實際上是虧錢的。

不過，印度官員指出，流動銀行每個帳戶的平均存款增速很快，今年3月才只有100盧比，8月底已增至160盧比。State Bank主管Krishna Kumar說：「這項業務目前比較像是社會責任，但幾年之後肯定會愈來愈重要。」