2011/06/30
【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

房貸族如果收入有限，想要降低每月的房貸金額，該怎麼辦？

銀行主管昨天說，房貸族若想降低每月月付金，多半會選「長年期」房貸，例如30年房貸；或選擇有寬限期（只還息不還本）的房貸。

另外，第一、元大、萬泰等部分銀行最近陸續推出新的計算房貸方式，用30年計算房貸月付金，但房貸貸款期限仍為20年，好處是每月月付金可先減輕。

但銀行主管提醒房貸族注意：若選擇這種房貸，每月還款金額的確可降低；但當20年房貸期限一到，「將會有一筆未償還貸款金額」。

換句話說，這種房貸計算方式，等於房貸族還有10年的未償餘額未繳，必須在房貸到期時一次還清。

萬泰銀行個人金融產品處協理莊木隆說，當房貸到期時必須一次繳清未來10年的未償餘額，銀行多半會視個人信用，提供房貸戶展期貸款；或借新還舊貸款，清償這筆資金。

莊木隆說，市場一般房貸僅提供2到3年的寬限期，這種房貸等於提供這筆「未償餘額」有20年的寬限期。

他認為，同樣面對300多萬元餘額，客戶在20年前，財力可能較難負擔，但是20年後還款能力應該大增。

不過，也有銀行同業認為，這種房貸產品雖然讓固定還款金額降低，但房貸戶在帳上還是有一大筆錢沒還，且20年後房貸戶的財務狀況是否一定能提升，也有變數，值得借款人審慎評估。

萬泰銀行昨天推出Super購屋貸專案，莊木隆舉例，以貸款800萬元、利率2.3%、貸款20年計算，每月房貸月付金要4萬多元；但若用30年為基期，每月月付金可降為3萬784元。

若以前述800萬元房貸為例，客戶在還款20年後，未償還餘額還有329萬多元。

莊木隆說，用30年的基期來計算，可將房貸月付金馬上降低，讓房貸族維持生活品質，例如手中的現金可規畫其他運用，進行投資理財或子女教育用途等，頗適合領固定薪的上班族或雙薪小家庭有首購及換屋需求者。