【經濟日報╱社論】
2014.06.01 03:55 am
 
目前政府推動金融轉型的主要政策之一，是鼓勵銀行開拓亞洲市場，通俗地說，稱為「打亞洲盃」，希望國銀擺脫只在台灣發展、跨不出國境的經營模式，到相對熟悉、金融市場尚未成熟，同時台資企業已前往投資、產生了龐大資金需求的亞洲新興市場，以尋求發展的新機會。

不過，從事任何的競賽項目，不僅方向要正確，更要做好暖身操，才能從容上陣，取得好成績。報了名，只是起個步，距離贏得獎盃還有一段遙遠的距離。目前國銀固然報名踴躍，但從暖身情況來看，能否拿到好名次，要打上很大的問號。

自開放新設金融機構以來，以銀行為首的金融業者，在台灣市場慘烈廝殺，十多年來，即使經過多次整併，付出龐大的重建代價，逐一淘汰技不如人的業者，目前競爭依舊激烈，國際競爭力也亟待提升。政府打算繼續推動整併，並決定先由推動公股金融機構間合併的「公公併」帶頭做起。

另一方面，台灣內需市場餅太小，有條件的企業遠赴海外布局，也讓固守台灣本地市場的銀行，不論想發展消費金融或企業金融業務，都面臨極大的困難。

以內需市場來說，先天的規模有限，遊戲規則日益嚴苛，對只想要打「台灣盃」的業者形成一大考驗。舉例來說，儘管金管會曾對利率上限下調表示意見，並舉出這樣的作法，表面上是降低部分消費者負擔，卻可能讓他們成為銀行的拒絕往來戶，從而轉向地下金融，適用更高的利率條件；此案最後仍不敵立法院大筆一揮，調低了利率上限。再看曾是銀行業務主力的房屋貸款，同樣因政策要抑制房價走揚，銀行開始縮減貸款成數、提高適用的利率水準，導致業務推展受限。

上述都是消費金融經營不易的實例。企業金融業務想要突圍，也是困難重重。早些年曾被賦予希望的四大政策產業，從銀行端搬走了天文數字的融資，目前大都成了難以擺脫的負擔；現階段，政策貸款又轉了向，文創產業變成新寵，但多數銀行主動配合意願有限，都說必須透過信保基金稀釋風險，才願意承辦。對銀行而言，與其把資源挹注在此，還不如追隨台商腳步，提高海外的融資業務比重。

這也是為什麼早在政府登高一呼之前，銀行本身就已蓄勢待發，展現要前往新興市場發展的雄心壯志。畢竟這個行業早走到了該轉型、調結構的關鍵時刻，持續推動整併的成果尚待觀察，但可以操之在己的，就是設法讓業務更緊密的與海外連結。誰能愈早掌握到新市場，誰就愈有機會存活及壯大。

正在熱鬧登場的金控法說會上，各業者對於銀行業務的描述，也都強調海外營收占比的提高，三成是基本門檻，四成以上比比皆是；同一時間裡，以中國大陸、東協各國為主的海外據點申設案件，陸續湧向金管會等候批准。

業者擴張海外經營版圖的企圖，值得肯定，可惜的是，如果觀察已前往設立據點的台灣業者表現，卻令人感到憂心。遠赴海外的國銀，普遍對於當地市場商機開發不多，目標客群仍是同一群人，競爭的手法也與在台灣雷同，就是砍利率、下調手續費，在成本面上進行殺價競爭。

在台灣殺價搶案，可以推給資金太寬鬆，但在大陸、東南亞等資金情勢緊俏的地區，國銀也一樣照殺價不誤，存放利差曾高達10個百分點的柬埔寨，當第三家台資銀行進駐後，利差被砍到只剩下原來的六成。

出現這樣的現象，當然與傳統的經營習性有關，有賴金管會加強監理的力度，加以糾正。另一方面，這也反映國銀缺少具備國際分行經營能力的主管，語文能力欠佳、國際視野不足，只能固守台商圈的生意。當然，母行未能在商品的開發上，給予前線必要的奧援，駐外人員也只能反覆著最容易上手的業務模式。

觀念需要調整、人才需要培養、產品需要開發，是國銀能否打入亞洲盃的最大罩門，除非是只想打一屆亞洲盃，志在參加，不在得獎，否則國銀就必須儘快填補不足及調整體質，至少暖身操要做得到位，才有參賽的意義。