＜理財好困惑，薪水應該先存？還是先花掉好？＞

文=王志鈞(本文刊登於461期《Career就業情報》雜誌理財專欄)

「好煩惱喔，薪水領到了，到底該先吃一頓大餐？還是省下來當養老本？」

對許多上班族來說，理財真是個挺麻煩的選擇題。

就好像眼前有一桶冰淇淋，和一隻小豬撲滿，你應該把錢放到哪裡好呢？選冰淇淋，則肥了自己、瘦了小豬；選擇把錢放入撲滿裡，面對高房價、高物價，未來房子也買不起、晚年也不一定更享受，又何必委屈現在呢？

好吧，現金為王，還是先享樂吧，搞不好明天薪水還沒漲，冰淇淋又漲價了！

這樣的想法有沒有錯呢？

基本上我認為沒有錯，因為「現金為王」的意思，正是指錢在當下的邊際效用最高。假設你在路上撿到1000元現鈔，馬上去高檔餐廳吃頓好料，如果還能邀請一位美女共進晚餐，你還會捨得把錢放在枕頭底下嗎？

但深謀遠慮的理財高手可有話說了：「拜託，路上撿錢怎麼可能？通常現鈔都是加班熬夜賺來的辛苦錢，如果你今天不存下來，難道一輩子都要繼續過這種做牛做馬的苦日子嗎？」

這話有沒有錯呢？我覺得也沒錯啊！

首先，在正常情況（也就是不靠爸、靠媽或偷拐搶騙）下，上班族的薪水是靠自己付出勞力與時間換來的，如果輕易就把一天工作N小時賺來的辛苦錢，一頓飯時間就給灰飛煙滅掉，未免也太傻了點。

其次，錢如果存下來，會生利息，透過利息生利息，小錢放久了會變大錢。如果嫌利息太低，可以透過穩健地投資基金、股票或外幣定存來增加投資報酬率或孳息率。

總之，錢會生錢，等於多養了個小鬼幫自己運財！也就是說，不管看過去，或者放眼未來，錢都是有價值的，既然是過去辛苦換來的成果，就更應該通過有效率的理財手段去提高其未來價值！

「哇！」宅男聽了肯定要說：「這真是太有智慧了，但代價是---妳要犧牲眼前的一桶冰淇淋，或者我要放棄和美女共進晚餐的機會耶。」

咳、咳，好了，別吵了，就容許我這理財大師來評評理吧！

其實，理財正是選擇的問題。生活是一種選擇，理財更是選擇中的選擇，關鍵不是誰的選擇好，而是你做出了選擇就別後悔沒選另一種。

簡單以Ａ、Ｂ選項來解說，Ａ選項是重視眼前的小確幸，讓當下的人生充滿美美幸福感；Ｂ選項則是犧牲當下，耐心儲蓄未來的大確幸。

Ａ可以攻擊Ｂ說：「未來的大確幸不一定存在，而小確幸的當下邊際幸福感最高。」

Ｂ也可以質疑Ａ說：「小確幸撐不久，人無遠慮，必有近憂，只要我努力存錢、做投資功課，將來我搬進豪宅時，就別羨慕我！」

我要說的是，人生的選擇之正確，不是以攻擊、詆毀別人為代價，而是要通盤思考自身選擇的利弊得失，並允執厥中。

以Ａ選項來說，既然人家說我耽溺於小確幸太傻，那可以選擇認真地工作，讓本薪與勞保都不中斷，再搭配商業年金險、醫療險與意外險的規劃，讓自己中、晚年的醫療和退休生活都有保障後，再把剩下的錢好好享樂一番，豈不甚美？

以Ｂ選項來說，既然人家說未來的大確幸不一定存在，我就更要投資自己的腦袋，讓每一筆錢放到投資市場時，都能朝著風險低、報酬高的位置挪動，這樣長遠下來，我不但能獲取金錢投資報酬，更能加值腦袋，讓自己更具商業頭腦而受老闆倚重！

換言之，Ａ與Ｂ只是兩種人生觀與生活觀，沒有誰對誰錯的問題。只要兩種人都能認清自己的選擇，並做好相對應的理財配套措施，則兩種人生都不錯。

第一種人是享樂現在，理財配套措施是必須對未來進行避險，也就是說，還是得先花錢去做好保險規劃，才能今宵有酒今朝醉。第二種人是辛苦當下而佈局不確定的未來，因此必須對未來進行腦內與腦外的雙重加值，這樣即使投資成果未如預期，腦袋內無形資產也足以讓自己在職場平步青雲。

在我看來，理財就是一種宏觀地對人生之過去、現在與未來作出理性選擇並規劃萬一失敗的配套措施。人生怎麼選都好，只要相對應配套措施做得好，都能穩健走好人生。

最怕的是渾渾噩噩地享樂，或與毫無目標地死存錢，兩種人都算理財界的魯蛇。

王志鈞
台灣台北人，現職為財經作家。致力深耕台灣家庭理財教育近十年，關心生命教育、公益活動與提升年輕人職場競爭力。作者提供免費理財諮詢，歡迎來信詢問：solon8888@yahoo.com.tw