＜給媽媽的禮物＞

母親節到了，你準備送什麼禮物給媽媽呢？大概很少有人會想到保險。

在我們小的時候，許多母親喜歡幫小孩買保險，一來是幫小孩累積將來的學費，二來是給小孩一輩子的禮物，是母親活著的時候，送給小孩一輩子的壽險保障。

在沒有意外的狀況下，黑髮人送白髮人，因此白髮母親趁青壯之齡，為襁褓中的小孩投保，是未雨綢繆，更是深謀遠慮的愛。

媽媽可以幫小孩投保，為何身為子女者，不能幫媽媽買個意外險？健康險？醫療險？或年金險呢？(以上所舉險種，是依保費行情，大致由低而高排列)

傳統保險規劃的觀念，是以一家之主為主要的風險規劃對象。因為一家之主是經庭經濟收入的主要來源，萬一家長病倒了、發生意外了，全家大小就要喝西北風。因此，家長是非要規劃保險不可。

但在高齡化社會，以及少子化社會，保險的觀念應該轉向投保會成為家庭主要經濟負擔者：誰最容易生病？誰最容易活得長壽？誰最容易壽而病，且無子女或親友病榻前承歡問暖呢？

我想來想去，還是已經或可能即將白髮蒼蒼的父母。當然自己可能也會，但實際會發生的順序應是排在父母之後。

許多人可能會先想到自己將來沒子女奉養，因此趕緊為自己規劃養老險或醫療險。但我覺得身為子女者，應該要先思考的是自己將來有否能力照料父母未來的風險？

如果自己無力負擔，或者兄弟姊妹太少，那麼，深謀遠慮之道，還是應該為長輩投保保費看似嚇死人高的年金險、醫療險等等。因為沒別的辦法了，除非你積蓄頗豐，不擔心父母的醫療費用問題。

我常在廣播節目上聽到關於三明治世代的辛勞，台灣大約屬於四年級與五年級生的族群，都面臨上有老父老母要孝順，下有伸手要錢的兒女要供養之困擾。而台灣老一輩的家長，也非常孝順兒女，從小拉拔兒女外，臨老還要幫忙養孫子、孫女，甚至掏錢幫助下一代度過經濟難題。

好啦，如果你覺得保險的錢，還是該花在你自己或下一代身上，那我覺得你頗自私的。而自私的你，更該想想，你父母老了、病了以後，該怎麼處理呢？拋棄不管嗎？還是扔給社會救助單位？

如果你覺得家有一老，如有一擾，那就該送給媽媽一個保險的大禮物，為你的困擾進行風險規避動作。

如果你愛你的母親，不想讓她病了又不敢告知你，怕加重你的經濟負擔，那你更該為上一代妥適規劃好適當的保險保障。特別是傳統上一代，往往視保險為浪費錢，多數沒有妥善規劃。

保險可以從自私的觀點出發，也可以從責任感的觀點出發。自私的人該買保險，有愛心的人也該買保險。這就是保險這種商品的特性---保險業務員可以靠人情保單大撈一票，也可以真心幫助親友；投保者可以無所不用其極地想拿回保險本金，也可以無私奉獻給家人。

保險就是這種奇怪的玩意兒，保險不一定有愛心蝴蝶結，但即使是從私心出發，它仍可以是個給媽媽的好禮物。

王志鈞　
2010/5/7