＜腳踏實地的財富最寶貴---我對黑心油的省思5＞

2014年3月，台灣爆發了一場太陽花學運，一群學生衝進了立法院，並進行長期占領，引發了許多年輕人自願性地加入這一場街頭運動，目的則是為了反對政府貿然與中國簽下服務貿易協定。

同樣這一年的秋天，香港也有一場風起雲湧的「占中運動」和「雨傘革命」，人們冒雨湧上中環，為的就是要爭取香港特首選舉改革。

兩場群眾，發生在台、港不同地方，訴求目標與反對對象看似不同，但背後成因其實都很接近---大家都擔心中國這個老大哥！

但如果與中國接近是有利可圖的事，為何兩地民眾要擔心呢？

近年台、港兩地與中國貼近的結果是---社會貧富差距過大，而經濟繁榮的表象底下，房價、物價高漲，結果升斗小民的生活更辛苦了。

簡單來說，台、港與中國接近的結果，看似經濟市場從彈丸之地放大到13億人口的中國，但真正獲利的是商人，而非小老百姓。人們之所以害怕中國，深層的原因之一，便是擔心這種財富分配的不平均。

但為什麼市場突然放大了，財富分配會更不平均呢？不是應該雨露均霑，全社會皆有利嗎？

簡單用一種比喻來形容這個問題，也許一般人很快就能理解。

假如有一種遊戲，它先天設計的遊戲規則一開始就對市場上扮演特定角色的人有利，那麼，當這個遊戲剛開始啟動時，這個占有優勢位置的人就會取得遊戲上的領先地位。

贏家一開始的領先優勢可能還不明顯，但隨著遊戲一輪又一輪玩下去，整個籌碼優勢就會突顯出來。

另外，如果這個遊戲的參與者突然變多呢？只要扮演有利角色的玩家相對處於少數，那麼，當遊戲規模一放大，輸家也會跟著增多，贏家所獲取的利益自然會比之前小規模的遊戲更顯得獲利突出。

當今財富市場上的遊戲，其實也是這樣，它一開始就對特定人有利。

法國巴黎經濟學院教授皮凱提（Thomas Piketty）近年寫了一本《二十一世紀資本論》（Capital in the Twenty-First Century），一出版就成為暢銷書，並引發熱烈討論。皮凱提所談的，正是社會遊戲規則的先天不公平性！

他的論點很簡單：從歷史證據來看，資本報酬率通常大於整體的經濟成長率，也就是說，有錢人財富增生累積的速度快過一般人工作收入增加的速度，因此富者將愈來愈富，占掉社會大部分的所得與財富份額。

過去經濟學者認為，貧富差距擴大只是經濟發展的初期現象，到了成熟階段，分配不均的情況會隨著市場效率化與均衡化而逐漸減低。然而皮凱提卻大力反對這種論點，並呼籲各國政府應積極改革稅制，降低財富過度集中的趨勢，否則將危害社會依照個人才能與努力決定報酬的基本價值。

皮凱提的論點其實是19世紀馬克思思想的進化版，只是他拿掉了激進的無產階級論點，企圖以稅制手段來解決社會的貧富擴大問題。

從正面觀點來看資本主義社會，每個人憑自己的努力在自由市場上交換他應得的報酬，只要他先天才能高、後天努力又夠，普羅大眾便可在自由經濟市場上取得他應得的回饋，這個回饋機制將是刺激人們努力不懈的重要誘因。

從歷史經驗來看，多付出便能有多收獲的資本主義經濟，顯然比共產社會的大鍋飯主義更受到人們歡迎。

但從反面觀點看，100%的資本主義社會，其實在地球上的比例也不高，多數歐美日等先進社會其實採取的是折衷方案，也就是結合照顧弱勢與普羅大眾的社會福利路線，搭配自由市場經濟而成為一種混合政體。

所謂社福利政策，就是從市場贏家的手上抽取較為高額的稅賦，以照顧社會上的弱勢輸家。只要稅賦比例安排得當，輸家也能藉此輸得服氣一點，比較不會落入心理失衡的狀態。

但無論如何，資本主義的遊戲規則已經註定了財富分配的不公平性和不均衡性，這是任何政策都無法百分之百弭平者。面對這種現象，我們該如何自處呢？

其實，兩千多年前的孔子，早已給出了答案。

在《論語》＜學而＞篇中記載，有一次孔子的有錢學生子貢來問問題。他說：「貧而無諂，富而無驕，何如？」

子貢是標準的富二代，他認為，如果他自己能做到有錢卻不驕傲，應該很厲害了吧？就好像窮人看到他卻不急著巴結一樣，都是很難做到的事情。

富二代的子貢，應該常常看到人們來巴結他，因此有感而發。沒想到孔子卻給他一個當頭棒喝的答案說：「可也。未若貧而樂，富而好禮者也。」

孔子的意思是說，這樣做雖然已經很難得了，但更理想的境界應該是貧窮也活得很快樂，富裕卻也能遵循禮法，對社會做出更有幫助的貢獻。

子貢這樣一聽，才恍然大悟，感嘆地說出：「《詩》云：『如切如磋，如琢如磨。』其斯之謂與？」

子貢的意思是說，要做到財富輸給別人但心底卻還很快樂，並不容易啊，這需要一番修行、琢磨的工夫。相對地，有錢人卻願意提供資源來做有益社會之事，當然更會受到人們的尊敬。

其實這兩件事情，都是不容易辦到的事情，因為有點違反人性。

有錢人往往是精於財務計算的，要求他從口袋中拿出自家錢財來做無回饋、無報酬的利他之行，應該是大大牴觸其事業成就上所習以為常的思考習慣。但正是因為難，所以能做到者才讓人尊敬。

相對來說，讀者諸君，我們處於財富分配的中產階層，並非是大贏家。要一個財富輸給大富豪者，看到他們過著居處豪宅、出入名車、飲宴名酒而不心中艷羨者，其實也很難。

但正是因為難，我們卻能從中修得一個平和心，這才是上等智慧之人！

我企圖想表達的正是這一件事情。如何看清暴富的本質，不被外表的奢華所眩惑，只要自己的生活過得好，財務收支處於平衡狀態，一個生活尚稱小康者，為何需要羨慕富而驕之人呢？

根據孔子的說法，富而無驕的富人，都沒啥好尊敬了，更何況是富而無禮之人？

做合法的生意，正當的事業，是人們在資本主義市場經濟上競奪財富的基本遊戲規則，如果有做到，又運氣好，賺得了比別人多的財富，這樣的富商應該心存感恩，多做些對他人有利的事情。

相反地，兢兢業業地做事情，卻只能獲得平凡之事業成就的普羅大眾，也無須感嘆財運不濟，應該正面思考的是自己的家庭理財是否能達到節流、開源的平衡管理，而不是抱怨別人比我們有錢。

有錢不是罪惡，但錢的來路不當，便是罪惡！

有錢買不到尊敬，但有錢卻樂於無私助人，便能贏得人們的敬重！

沒錢並不可恥，可恥的是自己因此而感到自卑或自暴自棄，那就很悲哀了。

我覺得這個社會需要一種正確的理財教育，那就是，只要生活能達成收支平衡的管理，不要讓收入感不上基本的生活開銷，那麼，多數人的資產或許比不上少數人的財富，但生活上能去做喜歡、快樂之事的空間可不小於有錢人。

生活上能讓我們歡喜、快樂的事情絕對有很多，但如果社會的理財教育失敗，大家就會羨慕暴富二代能喝一瓶二十萬紅酒的生活，而忘掉夏日與朋友共飲一杯平價啤酒的歡愉！

問題省思5：努力了一輩子，但財富還是輸給他人該怎麼辦？

解決藥方5：看看自己的家庭財務是否收支失衡？再檢查自己有沒有進入生活拮据的困境？如果都沒有，為何不心安理得地好好活著呢？

王志鈞　財經作家

2014/11/25

王志鈞，台灣台北人，現職為財經作家與自由撰稿員。致力深耕台灣家庭理財教育近十年，關心生命教育、公益活動與提升年輕人職場競爭力。興趣為寫作、演講和臺灣史研究。