民眾以信用卡進行負債消費時，如果能夠更理智、聰明一點，荷包就能守緊一點、財務負荷不致太重。刷卡分期繳款比起循環透支，負擔可是輕多了。

雙卡風暴期間，不少民眾刷卡消費後無力還錢淪為「卡債族」，讓個人理債問題演變成社會問題，銀行後來雖被迫壓低循環信用利率，但目前市場上信用卡循環利息仍約在6%多至20%不等，對一般民眾尤其財力不是頂好的人來說，省息效益仍屬有限。「適用最低循環息者，是非常好的客戶，這種人通常也不太會去用到循環息，或臨時用了也會很快還錢。」銀行業者不諱言，有些持卡人會淪為卡債族，不外乎因為利息高又無力償還，「以債養債」的結果，負擔自然愈形加重。

如果要使用信用卡進行負債消費，不妨留意發卡銀行所推出的分期繳款優惠專案，這是相對較有利的選擇。

有些賣場會與發卡銀行合作，推出零手續費的分期繳款優惠；但若無特定合作專案，銀行即使會收取手續費，也相對會較划算，以每期手續費0.5%來看，相當於年率6%的利息，只要刷卡金額達到銀行要求標準的人，都能享用分期繳費的優惠。

業者分析，若是採取透支循環計息的人，每期繳交了最低應繳金額後，餘額還要支付較高的循環息；若是採取分期繳款，不但在理債上較有規畫性，每期按金額繳款後，不會再增加額外的利息負擔。

不過，業者提醒，刷卡透支消費是一年365天都可使用，分期繳費通常屬專案性質，銀行會限定於一定期間內實施。而且循環透支與分期繳費都是銀行的業務，業者通常不願太強調二者之間的差異性，所以精明的消費者可得自行把握最佳的負債消費時機。

【2009/12/25 經濟日報】【經濟日報╱記者／葉慧心】