房貸戶辦理貸款時，銀行通常會要求購買「住宅火險」。保戶得注意，貸款金額不等於投保金額，轉貸要特別留意是否重複投保，避免後續理賠糾紛。

多數都會區的購屋族，向銀行申貸金額往往逾400萬元，不少屋主誤以為房貸金額便等於保額，若銀行業務員未盡提醒、告知義務，屋主可能多繳保費，保額卻沒有增加一毛錢。

住宅火險保額怎麼算才恰到好處呢？最簡單的計算方式為（坪數×建築造價成本）+裝潢總價，分為「不動產」與「動產」兩部分。

以不動產為例，應以房屋「重置成本」為保額基準，若房貸戶擔心投保金額過高或不足，不妨參考產險公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」，其成本與住宅所在地、總樓層條件有所不同，每坪的重置成本從3萬元到10萬元不等。

例如，王先生花600萬元購買30坪的房子、貸款400萬元，並花50萬元重新裝潢，假設建築物每坪造價成本為5萬元，重置成本則為200萬元（5萬元X30坪＋50萬元＝200萬元），200萬元即為「足額投保」，與貸款金額無直接關係，不必保到400萬元。

被保險人投保住宅火險時，已自動涵蓋建築物內的動產，動產的保額為不動產保額的30%，且不超過50萬元為限，換言之，投保200萬元保額的不動產，已包含50萬元的動產保障；而動產包括家具、電視等。

重複投保最可能發生在保險公司推廣居家綜合保險（主險為住宅火險）時，雖然套裝產品有優惠，若房子本身在申請房貸時，已向銀行辦理住宅火險，重複投保後，若發生火災，屋主無法獲得兩倍理賠。【經濟日報╱記者／洪凱音】