為卡債族留條生路

  　立法院和法務部分別打算修改民法，以壓低雙卡利率上限，但行政院財經小組卻開會決定，應尊重市場機制，不設上限，而應依風險高低採行差別利率。行政院副院長蔡英文表示，雙卡卡債問題並不會引發銀行系統性風險；但如不當訂定雙卡法定利率上限，反倒造成信用緊縮，不利經濟成長。

　　從蔡英文的談話，我們可以了解到行政院針對卡債風暴所關注的焦點，只在於是否會影響經濟成長，是否會造成銀行倒閉。至於那近七十萬卡奴的被黑道逼債、債愈還愈多、生活過不下，賺的永遠外夠還等問題卻全不著墨，只是重述著對暴力及不法討債，由檢調機關強力取締及究辦的意見而已。

　　有經濟學者指出限制雙卡利率，會對經濟有負面的影響，並表示卡債本來是銀行跟卡債人間的問題，一旦限縮利率，可能會變成總體經濟問題。

對於行政院和經濟學者的看法，我們覺得台灣卡債問題已不是單純的銀行跟卡債人之間的問題；也不是單純的經濟問題而已；而是早已造成總體經濟問題，並且擴展到成為社會問題。

　　台灣的卡債風暴讓銀行在去年就打銷七百億的呆債，今年恐怕還要打銷一千五百億元，不僅對銀行的營收造成龐大壓力，也直接衝擊到失業人口至五萬人。另外，對七十萬的卡奴族而言，其影響所及不單是這些人，而是與這七十萬人直接相關或間接相關的人都會受到波及。

　　因此，解決台灣的卡債風暴不能單純的從經濟技術成面去考量，而是要多方面的去探討，方能夠去真正面對問題，解決問題。

　　首先，要先區分出不同的卡奴，是因真正生活有困難的必須透過雙卡來過活的卡奴、還是消費過度的卡奴、或者是高額利息循環而淪為卡奴。其次，針對這些不同的卡奴族也要區分出其還債能力的卡奴，是可以用降息的方式讓卡奴逐年還債，還是用宣告破產的方式，讓卡奴得以生活下去。　

　　另外，為了防患未然也必須對現在銀行的發卡制度重新檢討並重新教育民眾消費習性。如果，銀行鼓勵民眾消費不必要的商品而成為卡奴，而民眾也因自己無限制的不必要消費成為卡奴，則這個惡果就由兩方自行成擔。

　　我們必須要去特別關照的是那些生活上有困難者，在不能向銀行借貸，又無法負擔地下錢莊的利息者，只能透過雙卡來以債養債的卡奴們，政府到底有沒有相關的措施來減輕其生活上的壓力，讓他們有一條生路可活，這才是真正問題所在，政府想要搶救的應該是這群真卡奴。

　　同樣地在搶救這些生活真正有困難快活不下去的真卡奴們，政府也要去關切另一群繳不出健保費的健保卡奴。這些健保卡奴已高達三十一萬人，每人積欠健保費達二萬四千元多元。這三十一萬人連健保費都繳不起，就表示他們的基本生活有問題，如果正府不再對這些人伸出援手，則其造成的社會問題，恐怕不比卡債風暴的震撼為小。

　　請政府以救人如救火的心態去搶救這些真卡奴和健保卡奴，不要單以經濟角度來思考人命攸關的卡債風暴。

附註：本文發表於三月十六日人間福報社論