我現年32歲，平凡上班族，結婚2年了，定居台東，一直過著租房子的生活。從結婚前四周親朋好友就不時地鼓勵小弟買房子，尤以老一輩的同事最為積極。最近搬家，租了約25坪、三房一廳一衛的小單位，租金8K。許多人納悶，既然要長期定居，月租8K何不考慮繳房貸買房子？尤有甚者，言之鑿鑿「現在不買，以後房價會更貴」！

有關投資的問題，尤其關乎現金流的運用，我實在不喜歡跟人家辯。但長輩們履次信誓旦旦『租不如買』的建言實在帶給小弟不小壓力，在這邊整理一下我的思緒和想法，給周遭同年紀的朋友們參考看看。

所謂理財，說穿了就是機會成本的選擇、財務資源的分配。而理財的目標在於提高或維持生活品質，不論著眼點在現在或是在未來。而買(租)房子就是一種理財的手段，這是前提。(如果您認為買房子就是為了向世人證明自己的能力，那後面不必看下去了，買就是了！)

首先，列舉幾個重大迷思(如果你不認同，那就當作是我的迷思好了)：

一、(舉例)買了一棟300萬的房子先自住，將來要搬家再300萬賣掉，房貸不就拿回來了？搞不好還可以賣到400萬呢！年輕人要懂得投資。

我的想法：

●長話短說：『你不知道房屋是會折舊的嗎？』屋齡20年的房子住了10年再賣出 (屋齡30年) ，還是300萬？甚至要賣到400萬？請持平而論，機率高還是低？另外再提到一點，住了10年的房子要賣出去，不用整理、不用再裝潢喔？這些都不用錢喔？

●我知道一定有人會回應：房價長期會上漲，安心啦！

假設中古屋住了10年，可以再300萬賣掉，把成本拿回來，很開心對不對？

請問：10年後的300萬台幣跟現在的300萬台幣，等值嗎？就算台幣匯率10年後不變，通貨膨脹咧？

以通膨3%試算，10年後的300萬折回現值：223.23萬。等於打了74折ㄋㄟ！

●最後再補一槍：屋主當初賣你300萬，你真的只付300萬嗎？別忘了，背後還有2隻吸血鬼，你向銀行借錢不用付利息喲？你不用向偉大的中華民國流亡政府繳稅金喔？

我知道說到這邊，一定又有人說：只住10年，房貸還沒還清房子就賣掉，有賺！

說得沒錯，但也只對了一半：投資房地產最大的優點就在槓桿的運用，只要籌得到20%~30%的頭期款，就可以買房子。

就我個人觀點，臺灣房地產是流動性不佳的投資(如果你堅持要把自住的房子看作投資的話)，我不會把未來10年、20年的可儲蓄資金押寶在會持續折舊的”資產”(記住，我們現在討論的是自住)。

二、現在利率很低，向銀行貸款買房子很容易。

我的想法：

這個說法也只對了一半。

以下不討論實際數據，房貸的問題請務必實際試算，我只提供個人的概略性想法。

的確低利率的環境，借錢買房子很容易，一開始的負擔不會太重；可是銀行絕對不是慈善家，貸款條件與還款方式一定是依對銀行有利的方式(要佔銀行的便宜，除非你是郭台銘，或者已經欠銀行上百億)。

低利率的環境下，銀行跟你算帳一定是機動利率的計算；一開始你還款也許很輕鬆，可是往後3年、5年、10年、20年呢？你確定利率一直維持現狀、每月還款金額不會調漲？

當每月還款金額上升，表示可支配所得減少，有很大的可能生活品質下降。

這些年的低利率環境，讓人忘記了利率有可能是6%、7%，如果您每月要還的貸款金額double，你捱得住嗎？

當然那些推銷你買房子的人一定會說，隨著職場生涯資歷的累積，您的收入也會增加呀！←別忘了，臺灣的上班族實質薪資已經16年沒漲了！

三、年輕人沒有自己的房子，沒辦法帶給家人安全感，買房子是一種家庭責任。

我的想法：

這是東方人的普遍文化迷思。瑞士人民的自住率只有30%、德國人民的自住率只有40%，普遍歐美已開發國家，自住率都不高(詳細數據可能要更新，但大致上是沒有錯的。)，這些國家的福利有比臺灣差嗎？這些國家的人民普遍來說有比較困苦嗎？

生活品質的維持來自於穩定的可支配所得，如果我每個月的可支配所得是20K，我想要繳房貸或交房租，那是我的自由。假設我每個月付出8K的房租就可以維持我想要的生活品質，為什麼我一定要勉強自己支出16K去買大一點的房子？

每個月支出16K的男人對家庭就比較有責任嗎？

如果是這樣，每個月將薪水花光光、靠借貸渡日的男人，豈不是新世代的棤模？

我絕對不是說年輕人買房或租房就是笨蛋，或者一定要怎樣怎樣才是對的。

關於年輕人買房/租房的議題，還是有許多想法。

有空的話，再寫個續篇吧~