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| 2020/03/02 06:28:06瀏覽319｜回應0｜推薦1 | |
(原文寫作於2015年8月15日)
前幾天被莫名推銷了保險，就是一般所謂的儲蓄型保單：
通常保險專員會一直跟你強調，「只要每年存XXXXX元，屆滿N年就可領回XXXXXX元…」
初步推銷的過程通常鎖定在「比銀行定存利率還要好太多…」之類的，絕少主動和你討論保單的細目。
DM通常附上滿滿地一大張試算表和落落長的數字，旨在強調【保本保息】但你當下一定看不出眉目在哪裡。
那天我忙著辦公，保險專員在旁邊推銷其實我也沒聽懂她說的保險方案內容如何？
我就先將DM收著，想說回家有空再自行詳細看看。
(好吧，坦白說其實我對強調可回本的保險一向有疑慮)
那個當下沒去細看DM內容；但我知道通常這類理財優惠專案一定有一些"障眼法"，基於好奇心就研究看看吧。
DM如下：
 依DM範例說明，同樣是年存97萬4850元，6年後陳小姐"獲利"47萬3700元，而李先生銀行利息僅有29萬3387元，差額高達18萬元(詳看DM範例，依年利率1.4%複利計算)。
哇~果真好康？
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其實我對於這樣的陳述比較是有異議的！
我們來看一下，6年後陳小姐"獲利"47萬3700元的假設是基於購買該「理財優惠專案」A案的前提，也就是說每年除了繳存97萬4850元、還要扣繳保費30150元。
請留意DM的用辭並不是直接說『扣繳保費』，而是說『每年3%折扣30150元』這樣迂迴的字眼。
OK，那我搞懂了。這份專案初始的企劃是：
保險客戶每年投入現金100萬元，其中扣3%(30150元)充當保費，其餘97萬4850元為客戶定存，6年期滿就退回客戶632萬2800元。
既然如此，那麼這專案裡『632萬2800元』這數字怎麼兜出來的呢？
打開EXCEL表代入IRR函數，參數如下：第0期至第5期投入100萬，第6期領回632萬2800元。
可算出複利率不多不少剛剛好就是1.5%。(賓果！)
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綜上，我的異議在於：
『陳小姐每年投入100萬，年複利率1.5%，第6年領回632萬2800元』這才是完整的事實陳述！而既然要比較，範例說明中的李先生也應該要每年在銀行存100萬元，這樣的比較才公平合理啊。
好，一樣用EXCEL試算(可以用FV函數)，李先生每年投入100萬，年複利率1.4%，期數6年：可得出6300957這個數字。
OK，那麼兩相比較之下：
陳小姐投入600萬，期末領回632萬2800元，"獲利"32萬2800元
李先生6年投入600萬，期末領回630萬957元，獲得銀行利息30萬957元
(依原DM範例說明 ，陳小姐6年後的"獲利"應比李先生多18萬元，改依實際現金流出試算，真正的差異只有2萬元)
就個人看法：這張DM數字都是對的，但事實呢……看倌自行判斷。
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好吧，行筆至此：
這份理財專案有優惠嗎？有，但只有年利率0.1%的差距，而且要綁6年。
值得嗎？嘿嘿……也許有空我再寫一篇文章探討。
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| ( 時事評論｜財經 ) |
