(原文寫作於2015年8月16日)

台灣人喜歡儲蓄險，因為保險公司強調【保本保息】，覺得不會「吃虧」；保險公司也很樂意推銷這種專案，一方面客戶接受度高、一方面因為 「好賺」。上一篇談到小弟在生活中遇到的實例，分享了一下對於儲蓄型保單這種理財專案的看法。買保險其實是很主觀的事，值得嗎？可討論範圍很廣。

延續上篇，用這份DM來做個探討：

上一篇提到，這種理財優惠專案本質上是所謂的儲蓄型保單：

以A案為例，保險金額300萬，年繳100萬(其中保費30150元，繳存金額974850元)至少6年，經試算利率是1.5%。

先來談【保本保息】的爭議。這種理財專案對會有吸引力，主要著眼於保險公司強調的【保本保息】，其實這是普遍的迷思。

●【保本】

何謂"本"？本金的意思。

那麼在你的認知裡，您的本金是每年100萬？還是每年974850元？

直接談我的觀點：不管理財專案的話術如何，以實際現金流向為依據。既然我每年拿100萬出來，本金當然是100萬、6年就是600萬。

但這絕對不是保險公司的觀點！

你的保險專員會說：

「放心啦~參加本方案即便未滿6年，本金想領回來隨時可以領回來」

「安啦，6年到了可領回632萬2800元，這不是保本是什麼？」

不信的話，請直接問保險公司：

一、我投保未滿6年就想解約，每年繳的保費30150元可以退回嗎？

保險專員避重就輕的是「繳存金額隨時可以領回來」，但是每年的保費30150元是費用支出，領得回來嗎？(請自行依常理判斷)

二、如果很不幸，我投保滿30年，但 貴司有財務問題倒閉，我之前合計投入的3000萬能拿回來多少？

這問題很尖銳，但試想看看：銀行存款在一定金額之下還有存款保險；但錢交給保險公司呢？30年後一家保險公司還會不會存在？

如果每年100萬是你全部的積蓄，請認真想想：台灣的幸福人壽、國華人壽如今何在？

(當然啦，推銷保險的人一定會試圖打哈哈：我們家不會啦~幸福人壽、國華人壽都是小公司才會倒閉啦。)

(是嗎？那2008年金融海嘯美國AIG集團夠不夠大？還不是OOXX…)

當保險公司都不怎麼"保險"了，保戶請自行小心在意。

●【保息】

何謂"息"？就是利息啦，這很好理解。

這張DM的標題我沒PO出來，大大的粗體字：低利時代的雙贏機會

低利時代？保息？

沒什麼好辯的，機會成本的概念而已。

小弟直接引用知名部落客綠角的文章來回覆，他在《小資保險王》的推薦序寫道：

「保險名稱中有著”儲蓄”兩字。許多人還真將這類保險當成儲蓄工具。但它的利率未必比同期銀行定存利率要好。就算保單利率真的較好，我們何必要在低利率年代買進一張十年期或二十年期的長期保單合約，鎖定當前的低利率。假如一個年輕人，以這種連通膨都無法打敗的”儲蓄”管道做為累積資產的基礎，而不使用其它較具有成長性的資產類別，可以想見，他的長期資產實質成長率，很可能是一個負數。」

打完收工。

PS.有關【儲蓄型保單】，這兩篇只探討業務人員的推銷話術和"保本保息"的議題，真正的重點"保險"，其實都沒碰觸到。

年繳3萬的保費，保險金額300萬其實有點貴…(個人觀點)