車禍發生後，有一種情況是被害人既期待又怕受傷害的互動模式，就是車禍肇事的一方，會跟被害人說：我有加保第三人責任險，有什麼事，請你去找我的保險公司誰誰誰說...。

照常理來看，除了強制險外，當事人有加保第三人責任險（屬任意險的範疇），當然是件好事。畢竟車禍發生後，強制險所能理賠的項目（只限於醫療、殘廢及死亡給付）與金額有限（醫療給付最高２０萬元，死、殘最高給付２００萬元）。若有第三人責任險做後盾，當然有助於肇事者分散風險，兼亦確保被害人車禍發生後，能透過保險公司獲得迅速有效的理賠。

舉例來說，某甲為其自小客車投保了一千萬的第三人責任險，某日因天雨視線不佳，撞到了過馬路的老人家，老先生送醫急救後不治身亡，肇事者某甲透過保險公司的協助，最終與被害人家屬以６００萬達成和解。

這６００萬元的理賠金悉數由保險公司買單，肇事者一毛錢都沒有出，這是真實發生過的案例，如果沒有保險公司的協助，一般車禍當事人恐怕也很難輕鬆應付自如，可見加保第三人責任險不僅有其必要性，而且保額最好愈高愈好。當然保額愈高，相對地～保費也不便宜，加保前，車主自然要審慎評估、量力而為。

然而多數時候，就算一般人會加保第三人責任險，但保額可能也不會像前述的案例那麼高。一、兩百萬的保額，保費落在一千到兩千元左右，是一般人較能接受的範圍。所以就有可能發生以下的問題....

先看看沒有加保第三人責任險，只有依法投保基本的強制險時，發生車禍後，肇事者跟被害人說：我有保險，有什麼事，你去找我的保險公司說...。

哈哈~見鬼了！只怕被害人可能會先到派出所提告過失傷害~再說 

再來就是加保了第三人責任險，但保額不高，此時發生車禍後，肇事者也跟被害人說：我有保險，有什麼事，你去找我的保險公司說...。

耶？~~說什麼？

這時不光是被害人有話要說，就連保險公司也有話要說啦！

親愛的保戶，很抱歉！你投保的額度恐怕不足以賠償被害人的全部損害喔！

保險公司兩手一攤....　

實務上，保險公司未必因為你花了點錢買了第三人責任險，車禍出險就照單全收喔！

首先~保險公司會就車禍造成被害人的損害，先估算強制險可以理賠到什麼程度，如有不足，才會啟動第三人責任險的理賠機制，這時保險公司還要先判斷被害人在車禍中有沒有過失的成分，如果保戶是肇事者，且應負完全的肇事責任時，保險公司才會依約理賠，萬一這樣還不夠賠償被害人的損失，那剩下的或不屬於保險公司該理賠的部分~就要由肇事者（保戶）自己來吸收，由肇事者自己對被害人負不足部分的賠償責任。

車禍發生的原因，如果被害人與有過失，假設經由保險公司判斷肇事者（保戶）為肇事主因，被害人為肇事次因，那麼肇事者要負７成責任，被害人要自負３成，肇責比為７：３，那麼保險公司就只會對被害人負７成的理賠責任。

另一種情況，則是肇事者（保戶）與被害人同為肇事主因，也就是肇責比為５：５，那麼保險公司就只會對被害人負一半的理賠責任。

更甚者，保險公司若認定肇事者（保戶）為肇事次因，被害人才是肇事主因，那麼肇事者只需負３成責任，被害人要自負７成，肇責比為３：７，那麼保險公司就只會對被害人負３成的理賠責任。

肇事責任比例的認定與理賠金額的多寡關係密切，一旦雙方當事人或保險公司對於肇責比例的認定有疑義，又或者是對於賠償的項目或金額發生爭執，保險公司的基本立場，通常就是交由法院來公斷（哇哩～那我買保險幹嘛？！）　問題是～這樣一來，被害人勢必會對肇事者（保戶）提出過失傷害的刑事告訴，後續的法律程序，隨者時間的經過，被害人、肇事者（保戶）與保險公司三方，大家再來角力。

由以上的說明，大家可以了解到，車禍涉及保險理賠的問題時，不僅僅是肇事者與被害人間存有本質上對立的問題；也就是被害人希望獲得的賠償，愈多愈好；肇事者希望賠償能愈少愈好。還有保險公司與肇事者（保戶）間所存在的矛盾現象；也就是肇事者（保戶）希望保險公司的理賠愈多愈好；保險公司則是依其客觀的認知，依約（保險契約）負其認為合理的理賠責任。

別忘了保險公司是以股份有限公司的形態而設立，股份有限公司是以營利為目的，保險公司可不是慈善事業，將本求利才是保險公司的本質。

法蘭客認識的一位律師友人曾處理過一件特殊的車禍個案。肇事者（保戶）與被害人對於車禍肇事責任的歸屬都不爭執，肇事者（保戶）認為自己應對車禍負百分之百的責任，被害人也如此認為；唯獨保險公司認為被害人有肇事次因，應自負３成責任，也就是保險公司只願意負擔７成的理賠責任，且態度非常堅決，絲毫沒有讓步的意思。想當然爾～如果你是這家保險公司的保戶，你可能也會氣炸了！

這起車禍事件的發展，最後是由肇事者（保戶）先全部賠償被害人的一切損害（算是有相當資力的肇事者），肇事者與被害人達成和解後，再由肇事者（保戶）透過法院，來對保險公司起訴求償。當然～在訴訟過程中，車禍被害人也非常樂意為肇事者出庭作證，形成肇事者與被害人站在同一陣線，共同對抗保險公司的奇特現象。

無論如何～沒有人樂見車禍的發生，但車禍發生後，有保險公司從旁協助處理，絕對是好事一件，但千萬別把保險公司看成是萬能的上帝或有求必應的媽祖，以為買了保險就可以高枕無憂。

車禍糾紛的處理，固然要依法，也要兼情顧理。畢竟這裡不是國外，你的一句話：有什麼事，請你去找我的保險公司誰誰誰說...。這會讓重視人情味的台灣人，感覺很不是滋味！

保險公司要培養出一位精明幹練的理賠人員，也不是件容易的事，除了保險專業的底子要充實，抗壓性要夠強外，在出險理賠時，既要顧及公司立場（或利益），也要周旋在肇事者（保戶）與被害人之間，而且動輒得咎，說實在的～這薪水也不好賺呢！

唉唷！原來車禍處理起來～還有這麼多稜稜角角喔？

是啊！法蘭客說給你知道。

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