陳威仲

臺北大學企業管理學系碩士班

    在經過2019年的3搶2執照拚搶後，金管會決定對3家投入純網銀的廠商全面方通過執照審查，在未來，台灣的純網銀分別為將來銀行、樂天以及LINE Bank，純網銀的興起與金融使用習慣與智慧科技的崛起有關，在人手一支智慧手機之下，金融服務也開始不再侷限於實體銀行。

    純網銀最快在2020年的6月將會正式設立，在此之前，數位銀行逐漸取代傳統網路銀行，傳統銀行能做的事情數位銀行皆可以實行，而最大的差別在於沒有實體存摺，所有服務全年無休、線上客服隨時待命解決問題，依法規可以不必設立實體分行，以台灣現況來說，大多數數位銀行仍設有實體分行以提供體驗行銷，此外數位銀行可以直接在線上做定存、買基金、貸款等理財服務，然而部分網路交易金額有上限，以台新銀行的數位銀行(richart)為例，最大特點為線上貸款，可進行最低10元的線上投資以及線上購買保險，而這些服務都不受到時間與實體銀行的限制，也因此數位銀行的帳戶數也已經突破300萬。

    純網銀依法規不能設立實體分行，但仍為銀行的一種，因此仍需執照才得以設立，純網銀對比傳統銀行之下，少了許多設立實體分行的成本，純網銀只需要建構網站、系統軟體就能開始營運，營運成本平均只佔營收的10%，相較之下，傳統實體銀行需要負擔實體分行的租金與人事成本，平均就佔掉營收的60%，也因此期望純網銀提供更優惠的存款利率，但純網銀仍有風險，純網銀也會面臨交易數據被偷取、竄改、網路詐騙等資安問題，而對於年長者或科技弱勢者而言，純網銀也不會是他們的首選。

    在台灣，因ATM的普遍和傳統銀行普遍設立網路銀行的緣故，純網銀的創立面臨嚴峻的挑戰，純網銀業者不能只是複製現有網路銀行服務，必須帶來破壞式的創新，才有可能吸引更多使用者踏入純網銀的世界中，而純網銀也必須在資安問題特別注意，若可透過手機開戶，那麼銀行端如何確定是否為本人？我想這是使用者最為擔心的一點。