財富自由(Financial Independence)：人生就是彩色的；但只要一有負債立刻變黑白。

這是因為光是要平地拔起都不容易了；更何況還要從泥坑裡往上跳。所以由貧轉富的關鍵，就是不能有「壞債」？年輕的學生及剛出社會的ptt網友或許會有疑問，欠債難道還分「好、壞？」答案是：確實如此！

• 好債譬如：借錢買房子、學生助學貸款、青年創業貸款、買進生財器具（計程車司機貸款買進車輛）…多屬好債。
• 壞債譬如：吃、喝、玩、樂、賭博、吸毒、長期失業、欠銀行錢不還…造成的負債呆帳，則算壞債。

除了債有好壞之分，
借錢管道也分好壞：

借「壞債」管道Top3

1. 向地下錢莊借錢：地下錢莊有多可怕，一般人可能很難想像。一位年輕人，只不過向地下錢莊借了4萬元，就完全淪陷了，無論怎麼還都還不完。每周還1萬元，只不過是利息，本金一毛未還，而且債務還像雪球般越滾越大。
2. 信用卡循環利息：沒有抵押品的信用債，通常利息都不低，若是未在繳款截止日前償還，銀行將啟動循環利息，動輒15%起跳，利息高得嚇人。
3. 無良當鋪：當鋪有萬物皆可當的方便性，當舖借款的利率通常較一般借貸更高一些。最可怕的是萬一遇上「無良當鋪」，表面上高掛當鋪招牌，私下卻是放高利貸，最後會被剝好幾層皮。

借「好債」管道Top3

1. 不用利息的親友間借貸：很多年輕人在買房、結婚、創業、出國留學…都會得到父母資助或借款，很多時候這筆資金都是不用還或不用利息。
2. 低利銀行房貸：在所有融資方案中，房貸是借款金額最大、利息最低以及還款時間最長的一項工具。
3. 金融保單質借：保單借款不求人，隨借隨還。利率最高6.25%，適合短期應急。

無論如何千萬別搞壞銀行信用！

聽聞：一個家庭中的兒子，因為多張信用卡總共刷爆了200萬，又遲遲未繳款，眼見財產就要被查封了。家人替他出的主意竟然是「脫產」，因為兒子名下有家人贈送的房產。只是，從此後兒子名下不能有財產、不能有正職、銀行不能有存款、不能買股票…。

而且銀行通常都有法務部門，貸款人不還錢，銀行就告你，然後查封你的財產、強制扣你的薪水(通常是扣1/3)。

但其實，有比脫產，導致信用破產好一點的方法；就是與銀行進行協商。有機會談定一個數目，還完就能將不良信用塗銷。若調解沒談成，還可以進入更生程序。法院依據債務人的收入以及支出狀況，定訂一個還款的方案，然後強迫銀行跟其他債權人接受的程序。只要勇於面對，問題就有機會解決，總比一輩子揹著信用不良的名聲好。

欠銀行錢多久可以不用還
是不是躲過15年追溯期就沒事了？

很遺憾，欠銀行錢是一種合約上的債務，必須根據協議進行還款。具體來說，逾期還款可能會導致額外的費用和利息，對信用評分造成負面影響，甚至會導致債務追討和訴訟。

如果你無法按照協議還款，建議盡早與銀行聯繫並討論可能的還款計劃或延期付款的方案，以免造成更大的財務損失和信用風險。

此外，銀行每隔一段時間會公布呆帳大戶，引起各方媒體記者注目，上億元呆帳戶紛紛曝光。但其實百萬小呆帳戶，銀行也不會放過的。民法雖然規定債權十五年，但是銀行續追呆帳，都會一直展延，只要走法院，時效可以一直延續，欠款不還錢，銀行『恐怖追殺令』真的會追你到天荒地老。

105金融法律網 法務經理：因為銀行合併造成銀行人力過剩，多餘的人員就轉調到催收部門。所以銀行會更有效率的催收，而且債清法通過後銀行一定要加速催收！所以有銀行債務問題的民眾一定要進行債務清理的更生或清算，因為畢竟債務是不會憑空消失的。

銀行人員說：通常民眾欠銀行的錢，在規定期間內沒有還，就會被銀行列為逾期放款戶，銀行會有催收人員、一直追著你要錢。銀行人員指出，在一定期間內，銀行催不到錢，就會把客戶的欠款轉成呆帳，意思就是說，銀行在帳面上認賠了。

呆帳戶知多少？銀行人員估計，長年累計下來，超過百萬戶，聯合徵信中心都有記錄。不過，讓銀行吃呆帳的客戶，如果以為銀行已經認賠，欠款人以為從此自己可以高枕無憂，這就大錯特錯了！銀行還是有一組人馬，針對呆帳戶、持續討債，按照民法規定，本金可以追十五年。

不論哪個國家，欠銀行錢都是需要償還的法律責任，並沒有可以完全逃避償還的方法。欠款的追溯期限也會因國家而異，但通常不會長達15年。

在大多數國家，借貸合約都會包含還款期限、還款方式和利率等條款。如果債務人沒有按照約定的還款計劃還款，銀行可能會向債務人發送催款信函或通知，要求他們償還欠款。如果債務人仍然未能償還欠款，銀行可能會將其轉交給債務回收公司或進行訴訟程序。

一旦判決確定，債務人必須按照法院的命令償還欠款。如果債務人未能履行法院的判決，銀行可能會向法院申請強制執行，例如凍結其銀行帳戶或扣押其財產等，直到欠款被清還。

總之，無論您在哪個國家，借貸合約都是一份法律文件，您需要履行其中的約定，並按時償還欠款。如果您無法償還欠款，最好儘早與銀行聯繫，商討可行的償還方案，以避免債務進一步累積。

以為閃躲十五年過後，呆帳戶就沒事了嗎？銀行人員說：通常，銀行在這十五年內，一定會採取法律行動，例如：強制執行，不會讓討債的時效中斷，從銀行採取動作起算，又可以往後再追十五年。例如：轉呆帳後第五年、十年、十四年，採取法律行動，追索債權的時效就這麼一直延續，針對欠款一直沒有討回來的呆帳戶，銀行就這麼一而再、再而三，追討終生不間斷。

呆帳戶不還錢，一生就註定無法和國內各金融機構打交道。銀行人員說，呆帳戶如有存款會被扣押、申請信用卡保證拿不到，要開支票戶頭免談，辦貸款更不用說、銀行絕對說「ＮＯ!」。因為，民眾不管申請貸款、信用卡、開支票戶頭，銀行都會向聯合徵信中心查詢，看看這位客戶的信用記錄如何，對於呆帳戶，沒有銀行會歡迎的。

105金融法律網 法務經理：已經辦理協商或未來要進行債清的民眾也不要太擔心，因為９５年起銀行本來就緊縮放款條件，一般人都無法順利貸款，所以不要想向銀行借錢了。但是９６年通過『融資法』草案後未來向融資公司貸款就好了。

2007年 行政院正式通過「融資公司法」草案，將開放非收受存款的融資公司可以設立，但對自然人的融資性交易，年利率不得超過20％，非自然人也不得超過30％。

同時草案中明確規範合理的催收行為，要求不得有強暴、脅迫、侵害隱私權等不當催收行為，否則將處50萬元~250萬元的罰鍰，並且是按次處罰。此外，催討過程若有違反刑法或其他法律，另可再依相關法律的規定議處，規範相當嚴格。

親人百年後，債還是要追！想要調些頭寸，怎麼辦？銀行人員人員說：只能找親朋好友，如果吃頭路、重新上工，薪水一入戶頭，可能被債權銀行扣走。就這樣，一輩子活在銀行討債壓力下，而且銀行討債，不只追著欠款人要錢，當年作保的人，統統在銀行討債範圍內。

銀行討債無絕期，即使人已百年，討債權力不會消失，還會追呆帳戶是否有遺產？有沒有人繼承、接手這一份親人遺留下來的燙手「禮物」？

欠銀行錢可以出國嗎

欠銀行錢本身並不會影響出國的自由，但是若有依消費者債務清理條例，聲請債務更生或清算程序，就另當別論。 債務更生程序：依消債條例第62條第2項規定，法院為認可債務更生方案時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制。

欠銀行錢如何協商

債務人要和債權人進行協商程序，要提出債權人清冊，以書面向最大債權（欠它最多錢的）金融機構請求召集其他債權人共同協商債務清償方案，而且向金融機構的總行或分行請求都可以，不限於該機構的總行。 要不要委託律師充作代理人參與協商，債務人可以自己決定，因為這是債務人之權利。

欠銀行錢可以開戶嗎

那麼欠銀行錢可以去別家銀行開戶嗎？ 基本上是可以的。 不過，若是債權銀行有向法院聲請「強制執行」，債權銀行就有權請法院向新開戶銀行進行扣款。

欠銀行錢可以買車嗎

銀行有債務協商、或銀行呆帳，可以確定的是債務人無法再向銀行辦理車貸，因為銀行需要配合金管會規範。但如果真的有買車的需求，建議可以透過「融資車貸」的方式申請貸款，前提是申請人有1年以上良好的協商還款紀錄。如果沒有1年以上紀錄或已經變成銀行呆帳，就只能考慮民間「不動產抵押」的方式尋求金援了！

欠銀行錢可以買保險嗎

保險認列為資產之一，所以依據法律的規定，債務人如不清償債務時，債權人得就債務人，全部的財產進行扣押等強制執行行為，而一般商業保險(即向保險公司投保的保險)所生具有金錢性質的各項權利亦屬債務人的財產，法律並未規定不得強制執行，故債權人不需要先向保險公司查詢，即可向法院聲請扣押…債務人的保險契約權利。

欠銀行錢可以保勞保嗎

可以！如果您有財產被扣押或是強制執行的疑慮，就要再申請給付的同時，開立勞工專戶，專戶就跟一般帳戶一樣，只是在修法後，自2021年4月30日起，該專戶就不得作為抵銷扣押、提供擔保或是強制執行的標的。

過去都沒有開立勞工專戶的勞工，可到勞保局櫃台填寫「開立專戶申請書」或在給付申請書「給付方式」欄位，勾選「匯入申請人專戶」這個選項，勞保局受理後會核發「開立專戶通知函」；一般這份通知函會在給付發放前寄到，接下來就可以持通知函並攜帶身分證，還有貼有照片的第二證件及印章，前往土地銀行各地分行辦理開立專戶。

沒有申請到勞工專戶的話，建議可以到勞保局請求暫緩匯入當期年金，勞保局也可配合暫停發金1個月，待勞工辦好專戶手續，該筆給付會在下月一併補發，基本上就能保障退休人士的退休金。