央行降息(升息)與我的房屋貸款利率關聯性

以最近的新聞為例，央行因應英國脫歐的衝擊所以降息半碼刺激經濟，這樣對於有貸款或是房貸正在繳款的民眾有何影響？

假設Ａ君向台灣銀行申請房屋抵押貸款核准1000萬取得的利率為2.3%，今天Ａ君在新聞上看到央行降息是否也就代表貸款月付金會跟這下降?

央行簡單說就是「銀行的銀行」，它掌管了國家貨幣政策與利率水準的方向。

關於央行如何決定基準利率的升降屬於總體經濟學領域，在這個版面我只以口語化的方式介紹，所以專業人士不要太介意！

央行降息：一旦啟動降息所有人的借貸成本都會降低（包含銀行），所以代表國家的經濟景氣不好，央行希望大家多多借錢去投資或是消費來刺激經濟。

央行升息：一旦啟動升息所有人的借貸成本都會上升（包含銀行），所以代表國家的經濟景氣過熱，央行希望大家減少借錢去投資或是消費去刺激經濟。

央行理監事開會時間：

每年的３月６月９月１２月的月底左右開會決定利率走向。

央行利率（半碼？一碼？）：

半碼（0.125%）

1碼（0.25%）

上面簡單介紹之後，回到我的專業領域說明

曾經有客戶詢問我的貸款利率和央行有什麼關係?

本次降息以房貸1000萬為例，降息半碼一年利息約減少3408

通常銀行貸款利率都是浮動的，因為銀行利率由兩個部分組成

指標利率(浮動)+個人化利率(固定)

指標利率就是由央行決定，簡單說這也是銀行的資金成本（舉例指標利率是1.3%）銀行吸收存款也必須給存戶利息就是以這個為標準。

個人化利率就是考量每一位申請的債信條件與風險銀行決定下的利率，這部分通常都是固定的

所以回到Ａ君向台灣銀行申請房屋抵押貸款核准之後取得的利率為2.3%(指標利率1.3%+個人化利率1%)，今天Ａ君在新聞上看到央行降息也就代表它的指標利率會跟這下降，其實不只是房貸，例如個人信貸也是一樣，只不過信貸金額不大所以感受不明顯。

綜觀上述；

負債的總金額雖然短時間無法讓它快速減少，不過可以透過整體利率降低來減少不必要的利息支出是很重要的一環。

央行降息是被動式的作法，而且感受不明顯

整合負債才是主動式降低利息與月付金的正確作法

假如你還是在繳理財型房貸（隨時可以動用的房貸）這一類房貸利率都高達3.5%-4.5%；可以利用目前抵押房貸利率低檔的時刻申請轉貸以目前房屋抵押利率水準大約2.1%-2.5%左右可以達到省息的最佳效果。

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

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