資料來源：今周刊 2012-04-18 第800期 撰文/燕珍宜

嚮往退休自由自在的生活，但卻又怕錢不夠、不敢退休，是大多數上班族的心情寫照。有一種新形態的退休方式，既可維持若干收入，又可享受退休的自在樂活，讓你不用存一大筆養老金，也能提早退休、享受精采人生！

下班時間到了，林美英（化名）收拾起皮包，正準備參加晚上的聚會；同單位的老劉要退休了，同事們為他辦了一個餞行會，這已經是美英這個月所參加的第四場退休歡送會了。

「嬰兒潮世代」的大退休潮 台灣十九年內，五五一萬人的退休

美英有所不知的是，這股「嬰兒潮世代」的大退休潮才正開始。根據經建會預估，今年符合六十五歲退休門檻的人數粗估約有三十萬人；從二○一一年起，未來十九年內，全台將有五五一萬名「嬰兒潮世代」將陸續退出職場。這股大退休潮，將以每年約二十九萬人、每月約二萬五千人的速度，退出原本工作崗位。

「嬰兒潮世代」指的是第二次世界大戰後，一九四六年至六四年出生，目前年齡在四十八歲到六十六歲的人。看著同事們紛紛申請退休，美英既羨慕又焦慮，今年四十五歲的她，翻開自己的存摺，自言自語道：「退休了，錢不夠怎麼辦？」

這個問題不只是美英在問，各國政府也憂心忡忡，嬰兒潮世代所造成的「退休海嘯」，政府退休基金恐怕不夠支付？這個疑問句甚至在希臘已是肯定句。美國聯準會前主席葛林斯潘也曾在《我們的新世界》一書中提到，「世界要退休了，但我們的錢夠嗎？」

無論個人或政府都面臨退休金危機，加上全球民眾平均壽命不斷延長，從大戰前的五十五歲，增加到最高八十五歲，長達二十年的退休生活，自然大幅增加應該準備的退休金數字。

各國政府害怕「退休海嘯」，壓垮政府財政，也拖累國家未來的年輕人。因此，紛紛開始延長退休年限，管理學大師彼得．杜拉克也主張：「只要健康許可，以後大家必須工作到七十五歲！」

但是，到六、七十歲還得沒日沒夜地打拚，每天上班八小時加班三小時，似乎更是一個沉重的未來。此外，擔憂「提前退休會拖垮未來年輕人；但是如果延後退休，恐怕又會影響年輕人的就業與升遷機會。」台灣銀髮族協會總會祕書長莊銘達指出退休與不退休的兩難抉擇。

「階段性退休」 同時兼顧退休與工作的新模式

嚮往退休自由自在的生活，但卻又怕錢不夠而不敢退休，是大多數上班族的心情寫照。事實上，有一種新形態的退休方式，可以同時兼顧退休與工作的好處，就是既可維持若干收入，又可享受退休的自在樂活，即所謂「階段性退休」（或稱漸進式退休）。

何謂「階段性退休」？簡而言之，就是一半工作、一半退休。傳統退休是一刀兩斷、工作與完全不工作的二元模式。新退休模式則是，退休者繼續工作，但是大幅降低工時。例如，只上半天班，或一周只上三天班；也可以是，繼續服務於現在的雇主，但減少工作時間，或選擇其他行業的半職工作或自由職業者。

順利過渡到完全退休階段 估算退休金的方式，也必須調整

半退休、半工作的模式，不但可以維持一定收入，使退休者生活水準不致大幅下降，還可保有工作的滿足感。另一方面，又獲得退休的自由時間，對生活有更多支配權，可以追求其他興趣，或與親朋好友有更多的相處時間。

「半退休模式」還可以增加消費、促進經濟，莊銘達解釋，「大家對銀髮商機有一個錯誤的迷思，實際的情形是，退休族群往往在財務上有不安全感，因為沒有工作收入，財務只出不進，因此反而更不敢消費。」所以，當退休族群持續有現金收入時，將可降低財務不安全感，提升其消費力。

國際人力資源顧問公司韜睿惠悅（Towers Watson）的分析師馬卡姆（Ian Markham）指出：「過去幾年來，對於階段性退休感興趣的人越來越多，這種方式可以讓『嬰兒潮世代』更順利地過渡到完全退休階段。」

從人力資源的角度，在少子化趨勢下，嬰兒潮世代斷然地全部退出職場，不但是國家的損失，對勞動力市場恐怕也將造成衝擊。五零七零社會型企管顧問公司資深顧問劉匡華強調，「推動部分退休，還可使有經驗、有智慧的長者繼續貢獻所學，傳承經驗，增加生產力。」至於從政府的角度來看，經建會認為，可望達到促進經濟成長（維持生產力）、維持充足稅基及降低依賴人口等三大好處。

著名的英國倫敦政治經濟學院養老金問題專家羅斯．奧特曼(Ros Altmann)就極力倡導「階段性退休」，他認為：「人們應該放棄一次性的退休模式，而改採循序漸進和靈活的退休生活。」

總之，「階段性退休」方式，將讓政府與個人都鬆了一口氣。就個人而言，估算退休金的方式，也必須調整。過去得存夠一大筆錢才能退休的──「水庫式退休金」，將變成「長流河式退休金」，即創造退休多元的現金支流。例如，維持部分工作，以保有持續的現金收入。

假設，原本的水庫式退休金需要準備一千萬元，每月平均可支配金額約五萬元。如果你選擇的是「階段性退休」，一直到七十歲，部分工作的收入，每月將可以創造約二．五萬元的現金流。這麼一來，你所需要準備的退休金，將只是原本的四分之三。現金支流越多，你所需要儲存的退休金水庫就會越少。

「階段性退休」方式，將人生分成三個階段：一、全職工作；二、部分工作及部分退休；三、完全退休。有了第二、三階段，人生將有「重新開機」的機會，可以再創另一個精采自我！而第一階段與第二階段的工作，性質與意義也完全不同。

工作二十二年的殼牌石油公司大中華區前業務總經理田臨斌，即是「階段性退休」的實踐者。四十五歲時，他做了一個大部分人無法理解的決定──「退休」。但是，退休後的他，並非完全不工作，反而嘗試很多工作，包括跑去參加街頭藝人的甄試，也開始寫書、出書 more... 。

人生「重新開機」 半退休的第二階段 屬於尋夢的人生

「我的這些嘗試都有一個共通點，以前工作是為了成功與財富；現在的工作，則是為了興趣與意義。」田臨斌用「職業與職志」來形容兩個階段工作的差別。

當初，田臨斌會選擇半退休，乃因為開始思考人生的意義與價值；他發現很多人為了工作，犧牲與家人相處時間，透支健康，放棄許多自己原本感興趣的事情。他認為，四十五歲是一個靜下心來，好好看看過去、想想未來的關鍵時刻。「挖掘、探索自己未知的潛能」是田臨斌為自己人生的第二階段所立下的目標。

人生重新開機，除了找尋、挖掘自我潛能外，也可以開始之前沒有機會實現的夢想。許多夢想，在人生第一階段，因為經濟因素，無法實現，例如開店、創業，在第一階段，如果利潤沒有達到相當上班族的收入，就永遠只是美好的夢想。但是到了第二階段，子女獨立、房貸也還得差不多了，可能只要比虧損再好一點點的利潤，這個夢想就離你不遠。

人生重新開機，並不是為了再創事業第二春，而是要追求身、心、靈更加均衡與愉悅的狀態。當然，你也可以選擇留在原企業採取彈性工時的工作，但卻擁有更多屬於自己的樂活時間。第一階段的工作特性，如果是用時間換取金錢，那麼第二階段就是用金錢換取一些時間留給自己。

樂活人生階段，找到自己喜歡的工作，而這份工作又可以彈性工時的方式進行，是樂活人生能否實現的關鍵。因此，樂活人生的前提是，企業願意以更彈性的方式利用中高齡人力。相較於日本、韓國等高齡化國家而言，台灣在中高齡人力的運用與彈性度，比率偏低很多。就中高齡人力從事彈性工時工作而言，台灣的比率約只有一○％，日本則比台灣高出四倍。而對於中高齡人力的參與率，美國、日本均達七○％，而台灣只有一半的參與率。
劉匡華說明，「台灣因為企業偏向保守，人力運用的自由 度與彈性不足，使得五十到七十歲的樂活人生，遲遲無法開展！」但因為嬰兒潮世代人數非常多，所引起的退休海嘯將嚴重衝擊企業。

展現自己的價值 完全退休的第三階段 屬於奉獻的人生

以中鋼為例，屬於嬰兒潮世代的員工人數高達六八九九人，比率約為七二％，數字高得嚇人。因而促使中鋼，開始實施彈性工時與中高齡人力再運用，以「專案」、「短期人力」方式再次聘請原本退休員工重回職場。「中鋼甚至為此成立長青資源服務處。」長青資源服務處處長黃群說道。「這些回聘人才的薪水，比照以前薪資打七折，重新構築退休新職場！」

至於第三階段奉獻人生，「現代人往往與工作畫上等號，用工作定義自己。」成功大學老年學研究所副教授楊靜利說明，「因此，當退出職場完全不工作時，往往會覺得自己已沒有價值，而難以調適。」因此，完全退休的第三階段，則是屬於奉獻的人生，從事公益、志工等來展現自己的價值。

人生病了，有醫師可以治療，玩具壞了，也有玩具醫師可以幫忙修復！從銀行退休的湯秋賢就是一位玩具醫師志工，他退休後到小學擔任「玩具醫師」，不僅幫小學生修復玩具，也設計新玩具給家境清寒買不起玩具的小朋友，並教導學生要珍惜資源。充滿趣味與創意的「玩具醫師」志工，讓湯秋賢身在其中既快樂又充滿成就感，他表示：「擔任志工最大的快樂，是看到小朋友拿到玩具時滿臉的笑容。這樣的成就感，是金錢買不到的。」

公益與志工的內容，其實可以充滿想像力，如林書豪熱潮，就讓從美國退休、熱愛籃球運動的蔡弘昌，興起了義務教小朋友打籃球的想法，他在台北市永春國小組成籃球訓練營，希望幫助台灣基層體育發展外，更希望孩童從籃球中體會「永不放棄」的人生哲理。

階段性退休，人生重新開機，實現夢想、發揮自我潛能，助人又助己。階段性退休，讓你我擁有精采的三輩子！