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【窮人銀行的眉角】

不知徐中雄委員是看了聯合報新聞一時興起，或來方總統競選辦公室偷學，又或者，是人民之幸，徐委員專研窮人銀行後頗有心得，因而發願要促成台灣的窮人銀行。

總之，窮人銀行是個很棒的的點子，特此再分享一下窮人銀行成功的眉角。

窮人銀行不是慈善組織，它必需獲利以持續營運。它獲利的方式和傳統銀行一樣：放貸→回收→賺取利息。傳統銀行會碰到的呆帳、徵信，窮人銀行一樣會碰到。

尤努斯的窮人銀行能夠成功，在於它能降低呆帳風險和擁有廣大的窮人客群。每筆小於100美金的貸款就算都沒有遇到呆帳，它能貢獻的利息也極為有限，必需要有極大量的100美元而且呆帳風險極底的貸款才能讓窮人銀行營運下去

無論在中南美洲或孟加拉，窮人銀行的低風險來自社區內互助組織聯保的運作方式。沒有一個銀行經理能看顧所有的貸款是否被合理運用、將來借款人能否還錢；但一群緊密生活在一起的鄰居最清楚借款人的計畫是否有利潤，也只有鄰里互助才能理解一個借款人平時的信譽是否良好，更重要的是在互助組織內，任何一個呆帳都會讓他們一群人下次借錢變得更困難，所以會督促借款人按時還款。

剛好，台灣的社區力量已經被工業化徹底摧毀了。

新聞中提到的微型創業貸款，50萬至100萬台幣根本已經很高金額了，而且，借貸人能取得低利貸款而非信用貸款的原因，是政府提出資金擔保。

我們應該體認到窮人銀行的成功原因：降低小額貸款風險的環境或新方法，目前在台灣並不存在。

但是無需氣餒，台灣有自己的特殊條件。在農村，農會信用部功能應該再加強，因為他們最瞭解農民的營生方式，而農民產銷班也最像窮人銀行的互助組織，只要政府解決地方派系把持農會的沉疴，農會成為農民的窮人銀行是有可能的。

另一方面，台灣特有的標會文化，也可以促成都市內小老百姓取得低利小額貸款。這方面，永豐銀行向他人取得專利開發出線上標會服務，讓小老百姓的小額資金透過系統“自助”借貸給需要的人，而且透過線上系統可以很快瞭解到會腳或會頭的信用狀況和過去已經標借的金額，幫助參加線上標會的人降低風險。

這裡當然不是幫永豐打廣告，政府應當做的是金融監管，避免線上標會成為另一種系統性金融風險。但是，政府可以促成商業銀行開發更多資訊系統以進一步幫民眾取得小額資金，甚至必要時，出資成立專責機構，以資訊科技降低小額貸款風險，達成“窮人銀行”相同的目標。

總之，尤努斯的窮人銀行是一種典範，但無需照單全抄，掌握其中“眉角”，我們也能做出有台灣特色的窮人銀行。