為什麼會有負債？我們的生活離不開錢，不管買房、買車、吃飯、交際，每一樣都需要錢，如果入不敷出，或是容易疏忽帳單繳款期限的人，一不小心就會落入負債，這時候該怎麼辦？別緊張，關於債務整合，我們幫你整理大補帖，一篇解決你的債務問題。

1.債務整合是什麼？

卡債、信貸、車貸、房貸，零零總總加起來，每個月的月付金超過5萬？！賺的根本不夠花，這些債務嚴重造成生活上的負擔，你需要額外申請一筆額度較大、利率較低的貸款，一次把這些利率高的債務都償還掉，把月付金從5萬降到3萬，生活上多了點閒錢可運用，這就是債務整合，也能叫做整合負債，或是整合債務。

2.申請債務整合貸款需要什麼條件？

想和銀行申請負債整合貸款，大多須滿足這些條件：

• 年滿20歲-65歲
• 有工作、固定收入(最好有薪轉)，至少在職3個月~半年以上
• 負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)
• 信用評分仍有一定水準(至少600分以上)

相較於民間企業，銀行是相當保守的，所以對客戶條件的要求也會比較嚴，如雖然負債比是月薪的22倍，但其實超過15~18倍，銀行就不太想承作了，在感覺到自己財務可能出現狀況時，就要提早處理，免得落入無處可借的窘境。

3.債務整合有哪些方式？

由於債務整合是用一筆額度大的貸款，來還掉金額小、利率卻高的貸款，較常見的有以下幾種方式：

(1)房屋增貸、房屋轉增貸

額度的多少取決於房屋的貸款空間，正常狀況下，房屋貸款都可以做到房價的8成，如果房貸本金償還得夠多，貸款額度就很高。

(2)二胎房貸

保留原本的房貸，用同一間房子再申請一筆房貸，一般來說，額度最高可以到房價的85成~9成，如果是找融資公司新鑫借款，最高更可達房價的110%，額度上限500萬。

(3)汽車貸款

汽車貸款最多可申請到350萬，車價的240%，一台現值80萬的車，最多也能申請到192萬。

(4)信用貸款(債務整合貸款)

信用貸款不需要任何抵押品，以信用報告作為審核基準，最高額度是個人薪資的22倍，月薪5萬的人，最多可以申請到110萬。

4.債務整合好嗎？整合後還能貸款嗎？

及早做債務整合只有好處，除了降低月付金外，因為僅剩一筆欠債，信用分數會開始慢慢回升，等回復到正常水準後，要再跟銀行借錢也沒問題，下面也幫大家整理做債務整合的四大好處：

• 降低還款利率(比如12%→10%)
• 延長還款年限(比如5年→7年)
• 信用評分緩步回升(比如600分→700分)
• 降低月付金(比如5萬→3萬)

5.負債整合的管道怎麼找？怎麼選？

打開網路，打上「整合負債」、「債務整合」等關鍵字，在前幾頁的大概有這幾種類別：

(1)銀行

→正規管道，可以放心，但要確認是否為真的銀行

(2)代辦公司

→注意有無政府立案，透過代辦公司辦理會多收一筆代辦費

(3)資產管理公司、整合行銷公司

→幾乎都是詐騙陷阱，不要輕易相信

(4)參考他人經驗分享

→部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇，都有人分享自己的經驗，但要判斷是不是貸款公司的人偽裝的

可以做債務整合的管道其實非常多，決定前一定要比較再三，不衝動做決定，畢竟有太多血淚經驗在前，不要重複別人犯過的錯誤，而讓自己掉入更暗黑的陷阱。

6.債務整合辦不過還有什麼辦法？

如果各種債務還在可以負擔的情況下，建議及早辦理債務整合，如果覺得繳款漸漸出現困難，可以嘗試和銀行辦理「債務協商」，銀行收到你的申請後，會發文給其他你有欠款的金融機構，短時間內就不用再接到各銀行的催收電話了，債務協商也分三個種類，分別是「個別協商」、「前置協商」、「債務協商」。

7.整合債務/債務協商常見陷阱

也因為可以辦理債務整合的管道很多，有些不肖業者對外宣稱，可幫你向銀行辦理到更優惠的條件，事實上，所有的銀行都沒有跟民間公司合作任何整合或協商方案！最常見的騙術就是宣稱自己為銀行專員，和你聯絡後，你聽到可以降低月付金心動，相約見面甚至簽約時，才發現對方根本不是銀行，而是資產管理公司，或是其他根本沒聽過的公司。

我們提供以下幾個要點供你破解常見的話術：

〔1〕如果借錢的對象不是原本說好的單位，絕對不簽合約
〔2〕如果要你配合他們的說詞，一定有問題
〔3〕對你身家調查到令人髮指的地步，然後對你說我們會幫你申請
〔4〕要你先付錢的，也是有問題
〔5〕中間換好幾個人跟你聯絡，一下說東一下說西，警戒心要上來
〔6〕可以要求對方提供公司全名、能負全責的聯絡人電話以供詢問，必要的話要求出示銀行從業人員的相關證明

債務整合是減輕貸款負擔最好、最直接的方式，只要找對貸款管道，就可以扭轉你的負債人生， 更有機會把負債轉變成資產，留下更多現金在身邊使用。

文章出處：想做債務整合，我應該怎麼辦？債務整合大補帖一篇搞懂