信用卡是方便又普及塑膠貨幣，在生活中扮演不可或缺的角色，信用卡能消費也能預借現金，刷卡使用之前，你認識卡循是什麼嗎？信用卡循環利息如何計算的？避免成為卡奴、銀行拒絕貸款的對象，快來認識卡循的重要性。

1. 信用卡循環利息是什麼？

使用信用卡，可以讓你在消費當下不用立即付款，由發卡銀行先幫你代墊這筆款項，之後再每個月結算你的消費金額，跟你收錢。在你收到的信用卡帳單上面，會列出「本期應繳總金額」和「最低應繳總金額」，只要在繳款截止日前，全額繳清信用卡費，銀行並不會跟你收取任何利息。 但是，如果你選擇只繳當期的「最低應繳總金額」或者只繳部分金額，剩餘未繳清的差額，就會列入循環信用利率的計算範圍，銀行就會開始跟你收取額外的利息，每個月收費一次，直到你繳清該筆欠款為止。

(1) 信用卡最低應繳金額是多少？

信用卡當期最低應繳金額的計算公式為：當期新增消費10% + 前期未清償之消費2%~5% + 循環利息 = 最低應繳金額 最低應繳金額包含您當月新增消費的10%，以及之前尚未繳清的帳款餘額2%~5%，基本上只要繳足最低應繳，其餘欠款可延後繳付（但會產生循環利息），但如果您累積未償還餘額，已經超過銀行當初核卡時，所給予的信用額度，超過的部分需於當期全額繳清。 另外，如果沒有在繳款截止日前，繳足最低應繳金額，或未繳足最低影繳金額，銀行還會加收一筆200元~300元的違約金。

2. 信用卡循環利息如何計算？

我們舉個實際的例子，當你拿著信用卡到某家店消費，刷卡的當天就稱為「消費日」，再由店家統整消費資料並向銀行請款之後，銀行就會幫你代墊這筆消費金額，而代墊起始日就稱為「入帳日」。 假設你上個月信用卡消費5萬元，這個月收到帳單後，只有繳足最低應繳金額，那麼剩下未繳清的金額就會開始計算循環利息，而且是以日計息，直到欠款結清為止。 循環信用利息的計算公式為：剩餘未結清的款項 × 延遲天數 × 年利率 ÷ 365天 =循環信用利息。 要注意的是，信用卡循環利息的起始計算日，並非當期帳款的繳款截止日，而是該筆款項的「入帳日」開始計息。

(1) 信用卡循環利率是多少？

目前各家銀行的循環信用利率大多訂在1.42%~15%之間，而信用卡循環利率不是都固定一個數字，它會因個人信用狀況而有所調整，就算一開始你拿到較低的信用卡循環利率，如果太常動用，銀行也可能會把你的循環信用利率調高至15%。  

(2) 信用卡循環利息試算？

 假設信用卡對帳單結帳日為每月27日，繳款截止日為每月12日，信用卡循環信用利率為10%（日息0.0278%）。

• 4月8日刷卡消費20,000元、4月10日入帳。
• 4月16日刷卡消費30,000元、4月18日入帳。

4月份信用卡當期應付帳款為50,000元，僅繳足當期最低應繳金額5,000元，帳款結餘為45,000元。

• 5月1日刷卡消費20,000元、5月3日入帳。
• 4月8日消費所產生的循環信用利息 ＝（20,000元－5,000元） × 47天（4/10～5/26） × 0.0278% ＝ 195元。
• 4月16日消費所產生的循環信用利息 ＝ 30,000元 × 39天（4/18～5/26） × 0.0278% ＝ 325元。
• 5月份最低應繳金額 ＝ 20,000元（5/1新增消費） × 10% + 45,000元（上期帳款結餘） × 5% + 520元（循環利息）＝ 4,770元。

5月份對帳單應付之循環信用利息為520元，若仍只繳足最低應繳，則帳款結餘為60,230元。

• 6月3日刷卡消費10,000元、6月5日入帳。
• 4月8日消費所產生的循環信用利息 ＝（20,000元－5,000元－4,770元） × 78天（4/10～6/26） × 0.0278% ＝ 222元。
• 4月16日消費所產生的循環信用利息 ＝ 30,000元 × 70天（4/18～6/26） × 0.0278% ＝ 584元。
• 5月1日消費所產生的循環信用利息 ＝ 20,000元 × 55天（5/3～6/26） × 0.0278% ＝ 306元。
• 6月份最低應繳金額 ＝ 10,000元（6/3新增消費） × 10% + 60,230元（上期帳款結餘）× 5% + 1,112元（循環利息）＝ 5,124元。

6月份對帳單應付之循環信用利息為 1,112元，若仍只繳足最低應繳，則帳款結餘為65,106元。 如果你覺得一個月500元的利息好像也還好，而選擇繼續繳最低應繳金額，甚至在這段期間，你也有持續再刷卡消費，那麼你的循環利息，就可能會如滾雪球般不斷成長，一開始是500、再來是1000、再來2000…一直累積下去，直到你發現自己已經繳不出來的時候，那就太遲了！ 根據金管會銀行局統計，光是截至今年9月份，全台金融機構的循環利息收入就高達11億元，循環信用餘額更高達993億元，千萬別小看循環利息的威力。

3. 動用信用卡循環利率會怎麼樣？

使用到信用卡循環利息，不僅得支付高額的利息，還會影響你的個人信用評分。如果信用太差，以後想跟銀行申請房貸、車貸、信貸都可能會被婉拒，又或者是銀行核給你的貸款成數／額度比別人少、貸款利率也比較高。 而且，就算你把卡債繳清了，聯徵中心的「信用卡戶帳款資料」揭露期限長達1年，如果你在這段期間內，向銀行申請貸款的話，銀行還是可以看到你曾動用信用卡循環的紀錄。 ※信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。

本文引用來自：刷卡前先認識卡循是什麼？信用卡循環利率如何計算？