對於二胎房貸，很多人存在許多盲點，二胎房貸（二順位房貸）可堪算是非常好用的資金周轉工具，透過二胎房貸可以活化現金流，目前銀行與民間融資公司都有提供二胎房貸的服務，由於二胎房貸需要承擔的較高風險，因此二胎房貸利率會較高，對於不同的貸款管道，提供不同的二胎房貸利率與二胎房貸額度，透過這篇整理出來二胎房貸想知道的一次搞懂。

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款。也就是說，您的名下會同時有兩筆房屋貸款。

一般我們在辦理房屋貸款的時候，債權人A為了保障自身權益，會將您的房子作抵押權設定，而抵押權的第一順位通常會是購屋貸款。因此當您向債權人B申請房屋二胎貸款時，債權人B設定的抵押權順序就會在債權人A之後，也就是第二順位。

• 貸款額度高
• 申辦流程簡單
• 撥款速度快
• 活化資產價值
  

  其實透過銀行取得資金的方式有很多種，例如信用貸款、汽車貸款、房屋增貸以及房屋轉增貸，但為什麼我們會推薦您選擇房屋二胎貸款？後面我們會再做更詳細的說明。

  二順位房貸最大的優勢就是，二胎房貸額度較高、且申請流程簡便快速，對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說，是不錯的資金取得方式。
  

(2) 二胎房貸的缺點？

• 貸款利率高
• 銀行二胎貸款審核嚴格

2. 二胎房貸的申請管道有哪些？
雖然相較於信用貸款、汽車貸款，二順位貸款的利率並不算高，但如果與類似的房貸產品相比（如房屋增貸、房屋轉增貸）之下，二胎房貸利率會比較高一點，不過這也是有原因的。

二胎房貸的抵押權順序排在原房屋貸款之後，也就是說，假設債務人未依約還款、導致房屋遭拍賣時，賣得的價金會先清償第一順位的抵押權債務，剩餘的價金再依序受償。

因此二胎房貸風險較高，債權人很有可能無法回收借出去的資金，所以利率會比較高。也因此，大多數的銀行不太願意承作，甚至在貸款審核上也會比較嚴格。

銀行二胎房屋貸款的利率，是所有房屋二胎貸款管道裡最低的，相對還款壓力會比較小，但由於二胎房貸的風險較高、銀行承作意願較低。

(2) 銀行二胎房貸的利率是多少？（含銀行利率比較表）

銀行二胎房貸的貸款額度，依各家銀行的規定不同、額度上限也不一樣，大致上落在150萬~350萬之間，但這不代表真的可以借這麼多。因為銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的。

(3) 銀行二胎房貸的申請條件？

雖然銀行二胎房屋貸款利率，最低只有2.5%，與民間二胎貸款的利率相比非常的低，但通常只有條件非常好的客戶，才有機會取得較低的銀行二胎房貸利率。

信用卡額度使用率較高銀行二胎房貸的審核非常嚴格，雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件，並沒有提到個人信用，但事實上不管是跟銀行申請哪種貸款，銀行都一定會看借款人的信用狀況及信用評分，以下幫您整理常見的銀行婉拒原因：

• 使用信用卡循環利息
• 曾用信用卡預借現金
• 信用卡費或其他貸款遲繳
• 聯徵被查詢次數多

首先，申請銀行二胎房屋貸款，須備妥以下文件資料：

• 身分證正反面影本
• 工作證明（識別證、在職證明或其他可證明文件）
• 所得證明（薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或其他薪資證明）
• 房屋相關文件（近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本）

※申請銀行二胎房貸，須提供正式的所得證明（如薪資單、薪資證明、扣繳憑單等），對於收入領現金的客戶較不友善。

準備好上述資料後，您就可以開始申請銀行二胎房貸，流程如下：

• 向銀行提出申請
• 銀行進行房屋估價及審核
• 貸款核准後，親赴銀行簽約對保
• 至地政機關將不動產設定二順位抵押權
• 設定完成後，撥款至申請人帳戶

※申請銀行二胎房屋貸款，從送申請到撥款下來，至少要等候7個工作天，若申請裕融新鑫二胎房貸，最快3個工作天即可完成撥款。

融資公司可以說是民間貸款中，最安全可靠的借貸管道，其中股票上市的融資公司（如中租、裕融、和潤），依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，更加地有保障。

裕融旗下子公司–新鑫股份有限公司自2017年推出二胎房屋貸款，不僅利率與銀行相近、額度比銀行高，而且審核也比銀行寬鬆，如果您對於銀行二胎房貸額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核，那麼會建議您申請新鑫二胎房屋貸款。

但受限於法規，融資公司不能直接對客戶放款，必須透過經銷商，因此找對經銷商也很重要。

裕融新鑫二胎房屋貸款額度，最高可以貸到300萬。雖然看起來好像跟銀行二胎房貸的貸款額度差不多，但其實銀行二胎的可貸額度計算方式，卻跟新鑫二胎的計算方式差很多，貸款成數也有差異。

裕融新鑫有最低7%，雖然看起來好像比銀行二胎房貸及民間二胎房貸利率高，但實務上銀行二胎利率大約在7%~8%，與新鑫二胎利率差不多。而民間借貸業者，時常以各式各樣的名目向借款人收費，且還款方式可能是只還利息、不還本金，因此也不見得比較划算。

※一般貸款是撥款完成後的一個月，才開始還款，但有些民間二胎房貸業者會預扣3個月的利息，等於一撥款就先賺走您3個月的利息(不退還)。

• 年滿20~70歲（超過70歲者，可提供一位70歲以下的人作借款人）
• 申請人或保人有房屋
• 有工作收入來源（無須提供證明）
• 無重大信用瑕疵（若有此狀況，另有專案可申請）

相較於銀行，新鑫二胎房貸的審核寬鬆許多，像是對於收入來源的認定，也無須提供相關文件證明，只要經銷商在送件的報告中，詳細說明即可，跟銀行相比，相當寬鬆。

此外，如果是因為信用評分低或負債比較高，而無法通過銀行審核的客戶，房屋仍有貸款空間，都還是可以申請新鑫二胎房屋貸款，且可以順利核貸撥款。

其實銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構以外的借貸管道，舉凡融資公司、當鋪、代書、資產管理公司、私人間的借貸等，都屬於民間貸款的一種。而民間借貸之所以會出現，正是因為銀行的貸款審核太嚴格。

民間二胎房貸的審核相對寬鬆，對於許多有資金需求、卻因某些狀況而無法申請銀行二胎房貸的民眾來說，確實是一種資金取得的方法。但為什麼有些人能順利取得資金、有些人則上當受騙？關鍵就在於如何挑選安全有保障的民間借款。

一般民間二胎房貸的貸款成數為房屋鑑價的80%、貸款額度從50萬~1,000萬元都有，有些民間二胎房貸甚至是沒有金額上限，但通常也伴隨著高利息、高收費，因此建議您在挑選民間二胎房貸時，仍須注意您所選擇的民間借貸是否收費合理。

不同的民間二胎房貸業者，貸款利率也不太一樣，從6%~36%都有，提醒您在挑選民間二胎房貸時，應注意下列事項：

• 一般我們常用的二胎房貸利率是以「年」利率標註，但許多民間二胎貸款業者則是以「月」息標註，因此作比較時，需再乘上12個月。
• 一般二胎房貸的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎貸款是只還利息、不還本金。

• 高利率
• 高收費
• 貸款難轉回銀行
• 假銀行關係企業
• 詐騙事件多

民間二胎房貸的收費項目不一，名稱也沒有固定，有些業者還可能會以各種名義向借款人收費，建議您可以多作詢問、多作比較。

• 開辦費／帳管費／手續費（貸款金額5%~15%）
• 倉棧費（貸款金額4%~5%）
• 代辦費／服務費（貸款金額5%~10%）
• 諮詢費（3,000元~6,000元）
• 代書費、地政規費（12,000元~20,000元）