【投資診聊室】美元定存有6%，還需要冒險存股嗎？定存與存股怎麼選？操作重點是什麼？

Yahoo奇摩財經編輯室

不論是股海老手或是投資小白，面對詭譎多變的股票市場總是會有許多實務上的疑難雜症，卻沒辦法靠自己查詢到解答，

本周【投資診聊室】要解答的是來自網友疑問：美元定存有6%，還需要冒險存股嗎？ 網友自述：美元定存的風險在於匯率走勢，不愧美元已經走強好長一段時間，短期內美元下跌的因素幾乎不存在，以美元定存6%來看，績效並不輸給存股，感覺比股票的起伏波動更安全，請教其他網友看法？

美元定存有6%，還需要冒險存股嗎？定存與存股怎麼選？操作重點是什麼？ 「定存」與「存股」可以說是保守投資人最愛用的兩大操作工具，他們同時都具備本金波動小、穩定領息的兩大優勢，這兩種工具孰優孰劣？應該怎麼選？各自操作重點又是什麼呢？本文帶你一次看。

定存 vs. 存股

首先來了解定存與存股的差異。 定存指的是你與銀行約定一段期間，將資金放在銀行存起來，這段期間內不可動用資金，待約定期到後，就可以領回本金加上累計利息。定存的領息方式分為「零存整付」、「整存整付」與「存本取息」，詳細計息方式可以參考延伸閱讀。

3大定儲小技巧 存股指的是「持續購買股票並長期持有」的投資理財方法，和定存一樣都有「存」的動作，差別在於定存是存現金，存股是存股票。透過有紀律的存股，每次領取的股利會隨著累積股數愈來愈多。 定存與存股除了存的標的不一樣之外，最大的差異是「本金」。

定存的本金不會變，即便你需要緊急用錢，必須提前解約，本金也還會在，差別只有無法領到完整區間的利息；存股則不同，因其本質還是股票，即便是再穩健的牛皮股，如電信股、金融股，其股價仍會隨著股市與經濟面波動而上下起伏，當要用錢賣掉股票時，不一定能賣在你的理想價格，若剛好賣在低點，投入的本金還有可能縮水。

短期資金放定存 累積複利靠存股 目前台幣一年期定存利率大約為1.7%到1.8%之間，而美元作為強勢與避險貨幣，還是受到市場追捧，各大銀行也持續祭出美元高利定存專案，年息最高上看6%至7%，確實並不輸高殖利率的股票。

但要了解一個前提，並沒有一種定存利率優惠是長期的，定存利率每年都在變，銀行祭出的定存優惠專案也都有固定的操作年限與專案時效，美元定存利率不可能永遠在6%高點。

此外，若你是存外幣定存，還要非常留意匯市走向與買賣時機，以免被匯差吃掉太多利息。 因此通常會建議，短期的資金可以停泊在高利定存方案，例如，一年至三年不會動用到的閒錢，或者應付家庭重大變故的緊急預備金，就可以放在美元高利定存，當需要緊急動用時，也不至於傷害到本金。

至於長期的資金，例如從30歲開始存退休金，希望退休後可以用股利來支應日常開銷，這種長期的資金規劃，就很適合運用存股來操作，透過時間累積的複利效應會比定存更驚人。

股票雖然短期有起伏，但以資本世界運作而言，股市會隨著經濟發展、通貨膨脹等因素長期向上。而存股就是用時間與耐心，維持紀律，不斷累積投入的本金與股數，甚至將每次領取的配息再投入，創造複利。

如何定存最有效？ 假設現在你有一筆短期資金或緊急預備金想放在定存，要如何操作才能創造最大效益？以下提供三個操作重點： 拆成多筆定存：與其將資金存成一筆定存，不如將資金拆成多筆定存，如此一來當你需要緊急動用某部分資金時，就只需要解約一部分資金就好，剩下的資金可以繼續領息；這麼做的另一個好處是，將每筆定存的單次利息所得壓在20,000元以下，就可以避免被二代健保扣稅。

慎選機動利率或固定利率：若預期未來走勢會升息，建議可以選擇機動利率，賺取更多利息；反之，預期未來有降息可能，則選擇固定利率，鎖住目前的利息報酬。若無法掌握未來趨勢，或只想無腦存的話，建議就選固定利率即可。

善用外幣優惠利率：通常外幣定存利率會比台幣定存高一些，可以善用外幣定存的專案優惠，不過就如前面所提及，外幣定存要留意匯率，例如，目前美元處於高檔，現在存美元定存要面臨未來美元回檔風險；若是在兩、三年前在美元低檔時存美元定存，放到現在就是既賺了利息也賺到不少匯差。

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Nothings Gonna Change My Love for You

If I had to live my life without you near me

The days would all be empty

The nights would seem so long

With you I see forever, oh, so clearly

I might have been in love before

But it never felt this strong

Our dreams are young and we both know

Theyll take us where we want to go

Hold me now, touch me now

I dont want to live without you

Nothings gonna change my love for you

You oughta know by now how much I love you

One thing you can be sure of

Ill never ask for more than your love

Nothings gonna change my love for you

You oughta know by now how much I love you

The world may change my whole life through

But nothings gonna change my love for you

If the road ahead is not so easy

Our love will lead the way for us

Like a guiding star

Ill be there for you if you should need me

You dont have to change a thing

I love you just the way you are

So come with me and share the view

Ill help you see forever too

Hold me now, touch me now

I dont want to live without you

Nothings gonna change my love for you

You oughta know by now how much I love you

One thing you can be sure of

Ill never ask for more than your love

Nothings gonna change my love for you

You oughta know by now how much I love you

The world may change my whole life through

But nothings gonna change my love for you

Nothings gonna change my love for you

You oughta know by now how much I love you

One thing you can be sure of

Ill never ask for more than your love

Nothings gonna change my love for you

You oughta know by now how much I love you

The world may change my whole life through

But nothings gonna change my love for you

Nothings gonna change my love for you

You oughta know by now how much I love you

One thing you can be sure of

Ill never ask for more than your love

Nothings gonna change my love for you

You oughta know by now how much I love you

The world may change my whole life through

But nothings gonna change my love for you

Nothings gonna change my love for you

https://www.youtube.com/watch?v=f1De87ETXwo

此情永不移（英語：Nothings Gonna Change My Love for You）是一首著名流行歌曲，由Gerry Goffin和Michael Masser創作，最初由美國黑人爵士樂歌手喬治·班森在1984年演唱並收錄於1985年1月7日發行的專輯《20/20》，1990年代後被多人翻唱。此曲亦成為1995年美國電影《麥迪遜之橋》（英語：The Bridges of Madison County）的主題曲。