不想活得又老又窮 避開50歲最後悔的5個財務決定             編譯：張詠晴

「早知道會活那麼久，當初就……」想避免退休後，活得又老又窮，盡量避開這些50歲以上的人最後悔的財務決定。 退休計畫的難題在於，當人們釐清到自己犯下的最大錯誤時，往往已經太遲以致於什麼也不能做。比方說，年輕時太愛花錢的人，晚年活得又老又窮，似乎只能嘆氣「這真是我人生的教訓」。

怎麼樣可以避免這些來不及改正的教訓，從而提早避免，做出對的決策？先看看50歲人們在財務決策上最後悔的五件事，思考自己能否跳脫，或許是一個辦法。

賓州大學華頓商學院教授米切爾(Olivia Mitchell)與耶路撒冷希伯來大學教授赫維茲(Abigail Hurwitz)調查1764名50歲以上的美國人，找出他們在財務決策上後悔的事。

調查結果有些有趣與實用的發現，其中一兩項甚至有些令人意外。而且受訪者在得知自己可能會活多久之後，後悔感會加重好幾倍。

首先，最多人後悔的事是，工作時沒有存更多錢。當然，如果賺的錢沒有增加，增加儲蓄的難度就會更高。因此，多數受訪者是怪自己「沒有提早規劃」，以及「日復一日，得過且過」。

個人財富規劃網站The Penny Hoarder建議，其實你應該現在就開始存對退休金，如果你已經開始存了，不妨為退休多提撥一些款項，即便只是每週多提撥1000元，複利效應會帶給你神奇的成果。

排名第二後悔的事是，沒有買長照險。多數人沒有買長照險的原因在於，以為現有的保險已經提供了保障。 另外一個沒有購買的原因就是，長照險的保費稍高，對許多人來說是不小的負擔。

根據美國長期照護保險協會，55歲單身男性在美國想保長照險，保費平均一年是6萬7000新台幣。單身女性年繳更高達新台幣11萬3000元，女性保費較高是因為平均壽命較長。

第三大後悔的事，是太早退休。調查發現，年過60之後，最能繼續壯大退休金的方法，其實就是繼續工作。

在美國，晚點領社會安全福利也會有幫助。機制上的設計是62歲可以開始申領，但如果晚一點領，可領金額最多甚至可以增加近80%。

第四件後悔的事在於，33%受訪者後悔沒有提撥更多比例進終身年金，或是類似的保障性產品。 The Penny Hoarder網站則認為，年金類型產品有好有壞。好處是，年金可以避免你把錢花光。

無論如何，只要你活著，你就會有收入。而壞處當然就是它是極為保守的投資。因此一切還是機會成本的問題，如果你有更高明的投資方式，或至少有可以跑贏通貨膨脹的報酬率，年金就不一定是最好的選擇。

第五點其實就呼應了前面受訪者們後悔太早退休這件事。

在美國，62歲必須做一個重大決定，那就是要開始領退休福利金了嗎？

自開始領取福利起，至達到全額退休福利年齡為止，按期間的月份數，退休福利金每個月削減 0.5%。打個比方，如果全額退休福利年齡為 67 歲，而選擇在 62 歲時就申領 福利，那麼最終只能領取全額福利的 70%。

相對的，如果當事人身體相對硬朗，等到70歲才開始請領福利金，最終得到金額可以高出近80%。

而在調查裡，研究人員也向部分受訪者呈現了現代人的平均壽命，結果得知平均壽命，卻讓他們對自己過去的財務決策更加後悔了。

根據美國疾病控制和預防中心，活過65歲的高齡者，超過一半以上能活到80多歲，其中又有1/4可以活到90歲。當受訪者看到這樣的數據，後悔年輕時沒多存錢的人增加43%，後悔沒買長照險的人更多了2倍。

https://tw.news.yahoo.com/不想活得又老又窮-避開-50-歲最後悔的-5-個財務決定-013205764.html

陳明韶【浮雲遊子】Official Lyric Video

詞曲：蘇來

肩負了一只白背包

踏著快捷的腳步

不知道什麼是天涯

不知道什麼叫離愁

遙遠的路途無窮盡

披星戴月向前程

唱起了舊時的山歌

想起了故鄉的家園

浮雲一樣的遊子（浮雲一樣的遊子）

行囊裝滿了鄉愁（行囊裝滿了鄉愁）

雖然努力往前走（雖然努力往前走）

鄉愁一樣入夢中（鄉愁一樣入夢中）

浮雲一樣的遊子（浮雲一樣的遊子）

行囊裝滿了鄉愁（行囊裝滿了鄉愁）

雖然努力往前走（雖然努力往前走）

鄉愁一樣入夢中（鄉愁一樣入夢中）

肩負了一只白背包

踏著快捷的腳步

不知道什麼是天涯

不知道什麼叫離愁

遙遠的路途無窮盡

披星戴月向前程

唱起了舊時的山歌

想起了故鄉的家園

浮雲一樣的遊子（浮雲一樣的遊子）

行囊裝滿了鄉愁（行囊裝滿了鄉愁）

雖然努力往前走（雖然努力往前走）

鄉愁一樣入夢中（鄉愁一樣入夢中）

浮雲一樣的遊子（浮雲一樣的遊子）

行囊裝滿了鄉愁（行囊裝滿了鄉愁）

雖然努力往前走（雖然努力往前走）

鄉愁一樣入夢中（鄉愁一樣入夢中）

浮雲一樣的遊子（浮雲一樣的遊子）

行囊裝滿了鄉愁（行囊裝滿了鄉愁）

雖然努力往前走（雖然努力往前走）

鄉愁一樣入夢中（鄉愁一樣入夢中）

浮雲一樣的遊子（浮雲一樣的遊子）

https://www.youtube.com/watch?v=Pxg5rsTM4-8