全世界的金融學家幾乎也已達成共識，確定導致這次金融海嘯的『罪魁禍首』正是最崇尚『自由經濟』的經濟強權：美國。

過去的十來年，由美國投資銀行與聯準會『一搭一唱』共同拱起的美國『金融盛世』，讓美國的老百姓都誤以為真的來到了『快樂天堂』！不但工作機會多如過江之鯽，吃喝玩樂更由政府一手包辦！有錢的人只要將錢存入投資銀行，那些華爾街天才便有辦法將您的錢由一變十，甚至由一變百。沒錢的人呢？也沒有關係，政府協助您透過超低利率的貸款，加上民間貸款公司猶如『行善』般的簡易融資，讓您輕鬆坐擁名車、豪宅。一切的物質享受都在彈指之間來去自如，有誰會去在乎究竟錢是從何而來的呢？

相信大家都有一個共同的經驗，當您要申請信用卡，或是要貸款買車子、買房子。對方一定會要求查詢您個人的『信用』情形，以便決定您符不符合貸款的資格。這個所謂的『信用調查』依據何來呢？一般都是透過『聯徵中心』查詢您是否有欠款、延遲繳款、退票，等等的交易不良紀錄。一但有不好的紀錄存在，對方便會拒絕您的申請，以降低交易的風險。

問題來了，所謂的『信用』好與不好，又要如何去界定呢？在英文字面上，所謂的『信用』翻譯為『CREDIT』，而這個『CREDIT』在會計學上又解釋為『貸』。『貸』是有『賒欠』的意思，表示我們欠別人錢。既然是我們欠別人錢，為何會欠越多『信用』越好呢？

舉個實際而有趣的例子，馬克丁的父母已經七十多歲了，至今他們仍『不習慣』使用信用卡。在他們老一輩的觀念裡，欠別人錢是很不好的行為，買東西就該付現金給人家，沒錢就節省一些過日子，為何要欠別人錢去過日子呢？所以除了買機票使用信用卡外，他們倆老平時都是『現金支付』過日子，一但有刷了信用卡消費，也都是立刻『全額』繳清，絕不拖欠！

像馬克丁父母這樣的消費者，理應是信用最良好的『A咖』才是啊！錯，在信用卡公司的眼裡，他們正是不折不扣的超級『Z咖』！因為他們倆老對信用卡公司的『盈餘』毫無貢獻，不但無年費可言，更連那誇張的18%循環利息也不可能賺的到手。這樣的消費習慣結果就是兩老的『信用額度』永遠停滯不前，而所謂的『信用』情形呢？當然也是『Z咖』級的水準。

回過頭看美國人的消費，習慣性的『舉債』過日子。上自上市櫃公司籌措資金，下至一般公司行號、平民百姓『貸款』消費，幾乎已經習慣透過高度的『財務槓桿』來生活。而所謂的『信用』就在不斷的借錢、還錢『餵養』金融機構的情況下累積成長，能借出來的金額也因此越堆越高，終至有一天財務缺口出現，錢就再也還不出來了！

前陣子新聞評論指出，經過這次的金融風暴後，或許世人要開始重新醒思：為何亞洲國家，尤其是中國、台灣、日本受傷害的程度不似歐美國家嚴重？答案不正是因為這些亞洲國家對於錢的使用方式有別於歐美國家嗎？所以下次當您被嫌棄信用不夠時，千萬別難過！那表示您不會過度膨脹自己的財務能力，因一時興起而後悔無窮呢！

馬克丁

20081216

Dear 馬克丁(賴維祥)：

特前來恭喜您所發表「『信』不『信』，由不得你？」一文，已經登上聯合新聞網首頁，意見評論｜城邦論壇，歡迎有空前往觀看。^_^

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