‧Money錢 2010/05/26 
 銀行向客戶收取信用交易的收入項目，可分為利息收入及手續費收入2 大類，從行銷角度來看，銀行在廣告中經常打出「超低利」專案，卻鮮少在廣告中提及手續費用的收取名目。  
 
【撰文／劉育菁】

超商辦信貸速度未必比較快

為了提高申辦便利性，有些銀行推出超商辦信貸的新服務，期望透過全台數千家便利商店通路， 增加業務觸角。只是到超商辦理信貸，必須先將申請書下載且列印，再傳真到銀行，銀行經過徵審流程後，再主動通知客戶。也有銀行的做法是在超商的ATM 旁放置申請書，並由專人服務、收件及諮詢。但無論是哪種方式，仍須經過必要的流程與程序，速度上未必占便宜，對銀行及消費者來說，除了行銷噱頭外，只是多一個可辦理金融服務的平台與管道。

限時優惠吸引人要詢問總費用率才真實

銀行向客戶收取信用交易的收入項目，可分為利息收入及手續費收入2 大類，從行銷角度來看，銀行在廣告中經常打出「超低利」專案，卻鮮少在廣告中提及手續費用的收取名目。由於小額信貸沒有擔保品，銀行在風險貼水、作業成本考量下，收取的手續費名目很多元，包括開辦費、帳戶管理費等，因此如果只挑最低利率的銀行申貸，可能被收取較高額的相關手續費用，應該進一步向銀行詢問「總費用年百分率」，才是真正的借款成本。

提前清償違約金必須依時間而遞減

小額信貸特色是貸款時間短、金額低，銀行也常推出前3期零利率的優惠，但有「綁約」條款。通常銀行會限制優惠期間不得提前清償，若提前清償，必須付違約金，要仔細思量是否划算。其實公平交易委會員早已表示，銀行收取違約金必須考量時間及貸款餘額，並採取「時間遞減原則」，但日前消基金會抽樣調查後，只有一家銀行主動約定違約金採取遞減原則。此外，違約金計算方式可由雙方議定，建議貸款人在簽約時主動爭取採遞減原則以及協議違約金比例。

定型化契約要爭取審閱期

日前消基金會調查，有銀行在契約中要求客戶放棄審閱權，對貸款人，相當不利。其實小額信貸已是成熟產品，愈來愈多銀行講求速度與效率，但無形中放棄客戶審閱契約的權利。多數銀行會在網站上提供定型化契約，貸款人可以先下載研究，或是到銀行索取，事先了解契約內容。由於消保法規定，消費者擁有30天內的契約審閱權，建議至少爭取5 ? 7 天的審閱期。簽約後，銀行會提供契約影本，或20 天內郵寄至家中，若未收到要請銀行補寄。

保險型信貸理賠金優先償還銀行

房貸加保險的概念，逐漸應用在信用貸款上，有銀行設計信用貸款加保險的產品，如失業險或意外險等，萬一貸款人失業或發生意外、失能、殘廢，因而繳不出信貸，可以先得到一筆理賠金。但要注意的是，理賠金會優先償還銀行，其餘才留給子女。相較於房屋貸款，信用貸款屬無擔保貸款，雖然金額低，但銀行承受呆帳的風險較高，信用貸款結合保險的產品，讓銀行可鎖住風險。多數銀行會提供信貸的利率減碼優惠，但消費者卻要多付一筆保險費，申貸前要三思。

【完整內容請見《Money錢》2010年5月號】