2009-09-02 工商時報 【蕭美惠／越洋專訪】

    　美國總統歐巴馬競選團隊首席經濟顧問，美國國家公共電臺譽為「行為經濟學之父」的芝加哥大學教授塞勒（Richard H. Thaler），在接受本報獨家專訪問時表示，雖然美國消費者在衰退之下又重新開始儲蓄，可能延緩復甦，但這是必要的改變。他並且抨擊近年創新式房貸讓消費者陷入財務困境，尤其是浮動利率房貸，應附加「危害財務健康」的警告標示。

    　在塞勒於紐約時報撰寫的專欄曾主張房貸應該要簡單，連卡通人物荷馬．辛普森都能懂。他在題為「房貸要更加簡單」的專欄中表示，古典學派有所謂經濟人（homo economicus）的理論，認為經濟人是聰明、理性、沒有自制力的問題，他比喻為《星艦迷航記》的主角史巴克（Spock）。

    　但是，塞勒指出，現實世界的人不是經濟人，不僅支票簿超支，也算不清自己需要多少錢才能退休，有時還大吃大喝或買部高畫質電視。塞勒表示，一般人比較像是卡通《辛普森家庭》裏的老爸荷馬．辛普森。他說，為經濟人設計決策十分簡單，但一般人需要很多幫助，尤其是選項很難理解時。

    　記者詢及，決策者是否真的可以協助消費者做出聰明的決策，避開最常見的陷阱，塞勒教授表示，這是他一貫的信念。「尤其是在房貸方面，一些新奇的設計可能使消費者惹上麻煩，例如房貸利率突然大幅調高，」塞勒指出。「我們建議，這種房貸應附加警語：『有害您的財務健康！』」

    　塞勒建議，政府應該要求放款機構提供一般的房貸，像是在5年期調整利率房貸之外，還要有30年期固定利率房貸，這類一般房貸應設定統一的條件，就像租屋時使用的標準契約。

    　塞勒和桑思坦（Cass R. Sunstein）在合著的暢銷書《推力》（Nudge），主張決策者應該為民眾設計友善的「選擇環境」，被經濟學界視為未來的政策趨勢。 塞勒與桑思坦認為，「我們若能適度運用誘因與推力，將更有能力改善人們的生活，解決社會上許多重大的問題，而且不必犧牲每個人的選擇自由。」

    　他語重心長地表示，過去一年來，我們已用慘痛方式了解到當人們申請超出能力負荷的房貸時，整個經濟都會亂掉。解決這個問題並不容易，但第一步就是讓房貸放款流程「連荷馬．辛普森都明白」。

    　另外，塞勒教授也曾在專欄裏討論由政府經營健保，所謂「公共選項」的優缺點。記者詢問，台灣健保面臨赤字問題，教授有何看法？塞勒回答，他對台灣的制度了解不夠，無法置評。但就美國健保改革而言，問題十分複雜，他要強調的是，最重要的改革層面，像是全民納入健保以及降低健保成本，並不一定要由政府經營的健保才能辦到。

    　最後，塞勒教授倡議「明日存更多」計畫以因應日後退休所需。然而，在消費者勒緊褲帶之下，工業國家的復甦力道不振。在回覆記者詢問增加儲蓄是否會損及經濟成長時，塞勒回答：「過去數年來美國的儲蓄率為零或負儲蓄。如今，美國人因應危機而開始重新儲蓄，但沒人知道會持續多久。由於財富縮水，必須增加儲蓄才能準備退休。」

    　他接著說：「誠然儲蓄率升高可能延後復甦，但至少在美國，這是必要的改變。美國的成長率是靠著政府與家庭舉債在支撐。政府在制定振興計畫時應該將這點納入考量。」

    　塞勒教授目前正在亞洲巡迴訪問，並訂於9月4日在台北舉行《推力》中文版（時報出版）發表會，與台灣讀者面對面。塞勒現任教芝加哥大學商業研究所，是行為經濟學創始人，也是歐巴馬經濟政策的幕後推手。