‧聯合理財網 2009/08/31  
 
【經濟日報╱記者夏淑賢／台北報導】
中小學生31日開學，對部分家庭來說，學費是一筆不算小的支出，假如資金調度吃緊，不妨考慮銀行小額信貸。不少銀行推出優惠低利的小額信貸，前三個月利率從0%至3%之間，還款期最短半年，可降低資金壓力。

銀行小額信貸，通常在繳稅、開學這類家庭支出突然增加的特定時間，業績最好。開學季將至，包括遠東、聯邦、安泰等銀行，都推出小額信貸優惠方案，若民眾本身信用條件不錯，有機會借到低利信貸，分期還款。

銀行業者推出優惠利率小額信貸，都會在撥款同時先扣掉一筆手續費，手續費率約在1.5%到3.5%之間，這筆手續費也要和利率成本合併估算，才是真正的借貸成本。

不過，不要以為每家銀行的手續費率都固定、所有客戶一視同仁，不少銀行會視借款人個別信用條件差異定價，信用條件不太好的客戶，手續費比較高，借款人要先詢問估算清楚。

聯邦銀行指出，該行推出兩種低利促銷的小額信貸，提供民眾選擇，一種是一價到底、利率2.68%專案，但是這個專案的貸款期限只有六個月。如果貸款戶認為六個月的還款天期過短，擔心資金負擔重，可以選擇另一種方案，還款期限可以拉長到二至五年，期間的月付款固定，資金規畫與計算比較簡單，方便理財。

安泰銀行則是推出前三個月優惠零利率的小額信貸，計息方式比照房貸，三個月優惠期過後，利率即以該行房貸利率指數再加碼6.28個百分點以上計息。遠東銀行也推出前三個月優惠利率2.99%起的小額信貸，第四個月起利率上調則視個別條件約在4.8至8.4個百分點不等。

銀行業者提醒，這類有優惠利率的促銷方案，通常有綁約限制，比方借款前半年或兩年內，不得清償或還款超過本金五成等。

民眾根據本身還款能力，選擇小額信貸方案，也要注意綁約限制，以免想要節省利息，提前還款時發現行不通。

此外，有的小額信貸利率計算不只兩階段，還可能三階段，且若到期扣款失敗的違約金，比照信用卡一般高，民眾也要先算好每月期付金，確保帳戶有足夠餘額，以免額外損失。