2009-08-04 工商時報 【馬婉珍／台北報導】

    　銀行搶攻個人信貸市場，力拚低利限時優惠，不過，雖然前期利率低，有的甚至比傳統房貸利率還划算，不過，因為有額外成本、及綁約限制，銀行主管提醒，民眾申辦信貸時，應仔細評估各專案的總費用及綁約期間。

    　玉山銀「敦親睦鄰」信貸專案，強打前3個月1.88％起，但第四個月起的利率，攀升至6.88％並不低；中信銀主推信貸客製化，還款期數由你選，但總費用年百分率卻高得嚇人。

    　信貸利率一向比房貸利率高約2個百分點，銀行為了活絡資金、提高獲利，近期強打信貸專案、吸引優質客戶，更可藉此了解客戶其他資金需求。

    　不過，上海銀行個金部副理施素華建議，銀行推出的信貸專案千百種，民眾一定要仔細比較，後段利率是否飆升得很高，並依自身還款彈性、該專案的總費用年百分率，而申辦適合自己的信貸。

    　以玉山銀行的「敦親睦鄰」信貸專案為例，標榜各分行為周邊的好鄰居服務，強打前三個月1.88％的利率最誘人，但僅針對某些貢獻度高的客戶，或是收入所得、信用記錄極佳的客戶才可適用，一般人的首階段申貸利率，多半介於2.88％至5.88％不等。

    　此外，玉山銀第四個月後以6.88％利率起跳，而相較於中信銀首年3.99％、上海銀第四個月起3.99％計息等，顯見玉山銀的後段利率飆得很高。

    　再依總費用年百分率來看，中信銀、玉山銀雖標榜可彈性還款、利率超低，但加上開辦手續費、徵審費等額外成本，二家銀行的總費用年百分率高達17％或13％。

    　而信貸還款期間被綁約，也會降低民眾還款的彈性。目前綁約條件最嚴格的，是第一銀行的「幸福成家」專案，搶攻年底前結婚的準新人，可憑結婚證書申貸，但綁約期間等同於貸款期間，也就是貸款1年則綁約1年，貸款5年則綁約5年，若有餘裕資金也無法提前還款，違約金是清償本金的1.2％。

    　相較之下，上海銀行各項信貸專案一律不綁約，民眾可依資金配置而隨時提前還款，較不受限。施素華認為，用於資金周轉的信貸金額通常不大，頂多200萬元，因此提前還款的需求較大。

    　不過，上海銀「所得稅貸款」專案的貸款金額100萬元較低、還款年限設定3年較短，且必須是前1,500大企業員工才可辦理。