‧聯合理財網 2009/04/17 

【經濟日報╱記者陳芝艷、洪凱音╱台北報導】
不少銀行最近強勢透過「電話行銷」，以可降低年利率5%到10%為誘因，鼓勵持卡人整合負債，將信用卡循環餘額轉換為小額信貸。但銀行主管提醒，持卡人要貨比三家，別被低利率吸引，卻忽略層層的手續費、帳管費等成本。

金管會銀行局統計，台灣信用卡數達3,293萬張，循環信用餘額為2,477億元。

銀行主管表示，將循環信用者轉為小額信貸已成為市場趨勢；並有銀行主管預估，這波至少有十分之一的信用卡循環餘額會轉成小額信貸，即小額信貸市場有200多億元的成長空間。

信用卡持卡人申請轉換小額信貸前，銀行主管建議，應該先請申辦銀行算出貸款的「總成本費用」，再將成本費用換算成「年利率」，以便將市場各產品放在同一個標準下檢視，選出貸款成本最低的產品。

例如有一些強調貸款「零利率」的商品，銀行每月卻收取「手續費」，換算成年利率可能是8%起跳；土地銀行推出2.66%起的「菁英優惠輕鬆貸」，手續費約2,100元，加計費用之後的信貸成本提高至2.95%。

銀行提醒，手續費、帳管費是選擇低利率優惠專案的比較重點。

最近不少信用卡持卡人「密集」接到不同銀行的客服電話，詢問是否使用信用卡、現金卡循環餘額，並以降息5%到10%和還款期限延長至為三、五年為誘因，鼓勵持卡人整合債務。

銀行主管分析，持卡人把循環信用餘額轉換成小額信貸，可讓銀行降低雙卡的行銷費用，更能藉由申請程序「重新檢視」客戶工作穩定性、還款來源，以控制銀行放款風險。舉例來說，從信用卡循環轉為小額信貸，銀行會要求客戶提供薪資、工作證明，銀行可以藉此重新檢視客戶的資產品質。

另一方面，銀行業務重心從雙卡轉為小額信貸，可降低帳單、發卡、電腦系統、客服人員與行銷等成本；銀行透露，小額信貸平均成本僅有7%，即使利率上限調降，銀行仍有較大的獲利空間。