【聯合報╱記者孫中英／專題報導】 2008.07.22 03:35 am

薪水凍漲多年，剛出社會的新鮮人面臨低起薪，可能還有「就學貸款」等著還。銀行指出，社會新鮮人提前還就學貸款，不必付違約金還款成本，手上不管是幾千或幾百元都應先拿來還債。若想延長還債時間，更要有長期作戰的規畫。

承做就學貸款之一的台北富邦銀行表示，申請就學貸款者，大概僅有2成左右在離開學校前還清；8成都在步入社會後，才開始邊工作、邊還債。

北富銀指出，年輕人還債首要原則是能擠出多少錢，就趕快先還。就學貸款是政策性貸款，和一般商業貸款不一樣，不但沒有還款門檻、也沒有提前還款成本，不會因為提前還錢，而被要求支付違約金。

社會新鮮人只要從薪水中能多擠出一些錢，或公司發了紅利、獎金，就算幾百、幾千元，都能拿來還，這樣做除了讓本金變少外，利息也會減輕。

北富銀解釋，假設某甲就學貸款有10萬元，在7月15日還了5,000元，下半月、即7月16日起，銀行就會改用9.5萬元來計息，因為本金變少，利息負擔也會減輕一些。

有錢先還是首要原則，但同時最好也擬定一個償債計畫，讓自己按步就班執行。北富銀指出，一般就學貸款的負債金額大約是40萬元，但很多新鮮人不習慣一開始還款。

就學貸款在畢業後滿一年就開始加利息，對沒什麼還債經驗的社會新鮮人來說，剛開始那幾個月，收支最難平衡，很多人都是等收到銀行的催收信函通知，才來還學貸。

銀行建議，新鮮人最好先做一個現金流量的預估，評估自己每個月可負擔的還債額度，在月薪等固定收入中，建議先留下一部分做還債預算，不要等消費完再來還錢。當然還錢時，口袋要更緊一些，還債後再來享受人生，否則不良債信，也會跟著你走入社會。

至於40多萬債務，能在工作幾年內還清？北富銀指出，依過來人的經驗，大概是工作後3到4年就能還清，擺脫債務的問題。

不過，也有新鮮人可能因為收入不多，家庭環境也不好，面臨還款危機。

北富銀指出，就學貸款已開放兩種延期還款模式，供有還款問題的貸款者申辦。第一個就是申請寬限期，跟房貸一樣，在寬限期之內，貸款人只需還利息，但前提是月薪低於2.5萬元，且寬限期為時一年。

第一就是拉長還款期數，北富銀指出，如果新鮮人一直找不到固定工作，家裡環境不佳，例如屬於低收入戶，此時可申請將就學貸款的還款年限，延長為1.5倍；假設當事人，從高中到大學，共14個學期都有借學貸，延長1.5倍，即用14x1.5=21，即可用21年時間來還債，如果當事人欠債40萬元，每期只要還2,000多元。

但銀行也認為，將就學貸款還款時間拉長到20年，幾乎和房貸一樣，還是能免則免，因為新鮮人邁入社會，還是會有其他資金融通需求，如果就學貸款一直還不完，又新增買車、買房債務，負擔可能更大。