當你每個月薪水拿去繳完房貸、車貸、信貸、雜費支出，還有信用卡卡費後，
發現手上的錢根本不夠用，甚至卡費都只繳得起最低、不停繳循環利息、卡債怎麼還都還不完的時候…
已經出現還款困難的狀況，嚴重影響生活品質，就代表你該整合債務了！
整合負債辦哪家好?整合負債貸款推薦好過的5個技巧大公開
債務整合(整合負債)就是將多筆債務變成1筆，降低每月繳款金額、讓信用變得更好等等，好處非常多
本篇將會教你申請整合負債5步驟流程，除此之外，也會告訴你整合條件的方法
解惑債務整合公司是詐騙嗎?揭密債務整合陷阱的詐騙手段！辦理整合負債前必知的8大重點通通一次報你知
在這篇超詳細整合負債懶人包將會持續更新，就是要讓你比好比滿最優惠方案
整合負債(債務整合)是什麼？整合負債好嗎？
若你身上背負著多筆債務，每個月還款壓力很大的話，那麼整合負債當然好！ 可以將你的所有債務統整成1筆，不僅月付金降低，也可節省下更多利息的錢，好處多多
整合負債又稱負債整合、債務整合、貸款整合、信貸整合、整合債務、整合貸款
💬指將你的所有信用卡(卡債/卡循)、現金卡、信貸、房貸、車貸等高利率負債，全部統整到同一間銀行集中繳款， 透過新申辦額度較大和低利率貸款來還掉舊有的債務，整合目的是「借低還高」，藉此降低貸款利息及月付金， 讓債務人可以減輕每月還款負擔，加速還清債務，也省去多家銀行分開繳款的麻煩。
- 舉例說明：假設現在有富邦銀行的信用卡卡債15萬、台新銀行的信貸30萬及新光銀行的車貸25萬， 此時向中國信託申請整合負債，中國信託會代為償還富邦/台新/新光銀行總計70萬的債務， 往後每月10號只需要繳款給中國信託即可。
一張表快速搞懂債務整合
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| 定義 | 新申請額度高且低利率的貸款，一次整合所有高利率、高月付金的債務 |
| 優點 | ♡節省利息♡降低月付金♡統一繳款日 ♡整合多筆債務♡延長還款期限♡提升信用評分 |
| 適用債務 | 信貸/信用卡卡債/現金卡/中古車貸/親友借款/民間借款…等各種高利率負債 |
| 整合管道 | 信用貸款、房屋增貸/轉增貸、二胎房貸、保單借款、擔保品貸款(汽機車、土地) |
| 申辦條件 | ✓有穩定收入✓信用正常✓負債比低於月薪22倍(限於信貸整合) |
| 適用對象 | 無嚴重信用瑕疵、繳款困難、貸款利息過高 |
| 整合負債前後的差異分析 |
| 項目 | 整合前 | 整合後 |
| 月繳 | 30,000元 | 12,000元 |
| 利率 | 10%~15% | 5%起 |
| 期數 | 3年 | 7年 |
| 還款日期 | A銀行5號、B銀行15號、C銀行22號 (多個繳款日期) | D銀行每月10號(單一繳款日期) |
| 信用評分 | 600分 (遲繳、卡費只繳最低) | 700分 (按時繳款，信用加分) |
▲期數、利率、月付金視該銀行提供的整合負債方案為準
申辦整合負債條件資格
整合負債最常見的方式是以個人信用貸款整合，申請銀行信貸時需債務人信用正常，
換句話說，信用不良的人，過件率會大大降低，須同時滿足這些條件：
債務整合4大基本條件
年滿20歲
收入穩定
信用正常
負債比低於月薪22倍
容易整合成功的小技巧：
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職業、工作收入是核准的重要指標- 現職年資最好滿6個月，並檢附薪資或財力證明為佳
- 信用評分至少600分以上
檢視你是否有以下行為，可能會造成信用評分過低，而無法通過整合負債申請
債務整合沒過常見的5項原因
聯徵次數過多：近期聯徵查詢次數越頻繁(3個月超過3次)，代表急迫需要用錢，信用分數會越低
負債過多：無擔保負債已超過月薪22倍或是接近22倍，銀行會認定是高風險申貸人，因此不予以債務整合
遲繳次數過多：1年內貸款與信用卡延遲繳款次數愈多，信用分數越低
信用卡循環長期計息：啟動信用卡循環利息長達半年以上，信用分數會非常低
工作收入不穩定：沒有穩定的工作收入加上工作年資短或無法提供薪轉證明，還款能力不足容易讓銀行卻步
建議申請債務整合前先查詢自己的個人信用報告(1年2次免費：線上及書面)，
了解自己的信用評分分數是多少，如果信用評分不足就先暫緩不要貿然行動，等培養好信用分數再申貸或透過專業諮詢協助
如何申辦整合負債流程
辦理債務整合與一般貸款流程差不多，差別僅在是否提供擔保品，
如果有提供擔保品，會多了一道設定抵押權的手續，申請債務整合的流程如下：
申請債務整合5步驟流程，第一次申請就上手！
在進行整合負債前，請備齊以下文件，以線上或臨櫃向銀行提出申請
整合負債要準備哪些資料？
- 身分證正反面影本
- 勞保明細影本
- 財力證明（近6個月薪轉明細、密封式薪資單、扣繳憑單…等）
- 在職證明（百大企業或上市櫃公司員工，可提供識別證或名片）
- 債務明細（信用卡、現金卡正反面影本、當期帳單、信用貸款繳款明細…等）
整合負債申請快速流程
- 第一步：免費債務健檢
- 第二步：準備提出申請
- 第三步：銀行審核條件
- 第四步：核定貸款結果
- 第五步：對保代償撥款
STEP 1：債務健檢
申請整合前，如果不清楚自己的財務狀況，不知道該如何選擇哪家銀行整合比較好，建議可以先免費諮詢債務健檢，
理債顧問將會協助你找出負債問題根源並規劃出最適合你的整合負債專案，同時也能有利於整合的申請
STEP 2：送出申請
備妥財力證明、身分證影本、債務明細等相關文件後，向銀行提交申請填寫貸款申請書
STEP 3：審核資格
銀行進行審核個人條件與信用狀況，等待銀行審核結果
補件：此非必要程序，如銀行認為授信強度不足，會要求補上其他文件或保證人
STEP 4：核定方案
銀行通知核貸結果，依個人條件核定還款利率、年限、貸款額度、每期應繳金額
STEP 5：整合成立
如果雙方對於核貸結果無異議，本人需與銀行當面對保簽約
設定抵押權：此非必要程序，如果有提供擔保品才需設定，汽車貸款至監理站辦理，房屋貸款至地政事務所辦理
簽約後，銀行直接進行代償指定的債務，若有剩餘款項會撥入至申貸人的帳戶，並依合約內的每月還款金額進行償還
注意提醒：當你有債務問題時，就要盡快以整合負債來解決，
否則債務越拖越嚴重，想再申請信用卡或任何貸款都不會過，就只能進行「債務協商」，
一旦申請債務協商，會對信用傷害影響很大並在聯徵註記，未來難以跟銀行申貸。
更多完整內容可以參考這篇：
整合負債貸款利率的高低，如同辦理信用貸款，取決於個人的還款能力與信用狀況，
債務人的職業、薪資、年資、負債金額、聯徵紀錄等，都是銀行評估的因素
若名下有房產，最好是使用房貸整合，平均利率只要2%、年限長，銀行整合意願高
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