小額貸款是什麼?

小額貸款又稱小額信貸、小額借貸，就是所謂小金額的信用貸款
額度一般為10萬~50萬以內，適用於急需小額資金的貸款人使用
通常是以個人信用評分來向銀行申請的貸款，不需要任何抵押品擔保
目前小額貸款的金融機構除了銀行以外，小額貸款的管道也越來越多元普遍

小額貸款和小額借款哪裡不一樣?

小額借款是指透過非銀行金融機構所申辦的貸款，
屬於民間私人借款的一種，一般也可統稱叫做小額貸款
適用於不想向親友伸手，找銀行怕麻煩或遭受銀行退件的借款人使用
但利息及費用相較於銀行要來的高，在申辦前要特別注意!

小額貸款利率是多少？

根據不同的借錢管道，利率也會不同，銀行小額貸款的年利率平均是5%~8%；
民間小額借款的利率則較不透明，1%~3%是月利率，換算成年利率12%~36%。

小額貸款的7種方法大解析!

現在借錢方法越來越多選擇了，一一為你詳細介紹不同借錢方法的差異
小額貸款有很多種管道，主要可分為民間小額貸款與銀行小額貸款與郵局小額貸款及政府小額貸款四大類

民間小額貸款

一般從民間申辦合法小額借款有以下2種方式：

P2P借貸

推薦指數：★★★★★

P2P借貸（peer to peer lending，個人對個人網路借貸）
就是讓借款人去除中介抽成來降低貸款利率，同時讓P2P投資人，大幅提高投資報酬
這是一種新型的小額貸款管道，但在國外早就盛行多年

P2P借貸最大特色是利率低，甚至可以比銀行來的低
小額貸款利率依個人信用決定，信貸年利率1.8%起
採固定利率，每月本息攤還，借款金額手續費3%(和銀行差不多)

舉例來說：向P2P借錢10萬，利率2%，24期
利息是2,094元，手續費3,000元，總成本=5,094元

P2P網路借貸平台直接在網站上媒合申請貸款
不需要透過銀行仲介，所以不會被抽走利差，貸款利息通常可以更低
因為P2P不抽利差，就會比銀行審核條件來的寬鬆一些
只要線上就能辦理，不用繁瑣流程，核貸速度較快

P2P借貸還是會看個人聯徵信用報告喔
通常適用於信用正常、在銀行申貸不過、急用錢的人
若有小額資金需求，可以試試看！

手機貸款

推薦指數：★★★★☆

手機貸款是指將智慧型手機當作擔保品，向融資公司申請一筆貸款，是時代興起的新貸款方式
貸款額度依據手機價值而定，最多可借3~5萬元，具有申貸門檻低、放款快速的特點。

手機貸款利率最高16%，手機的擔保力比較弱，因此利率較高

手機貸款優勢是有工作、大學生也可貸，過件率較高，適合緊急小額資金需求
(貸款期間仍可以正常使用手機，不需抵押扣留)

銀行小額貸款

一般從銀行申辦小額貸款有以下3種方式：

信用卡預借現金

推薦指數：★★☆☆☆

信用卡預借現金是指將信用卡裡可用信用額度申請成現金來使用
是最方便、最多據點的一種借錢方法，不用像貸款需要較久的審核時間
只要持有信用卡與預借現金密碼，就可直接到國內外ATM快速取得資金

信用卡預借現金需支付一筆手續費，通常是每筆預借金額x3.5%+100元
(每一家銀行的手續費都不一樣，依銀行規定不同)
只要於當期帳單繳款截止日前全額繳清該筆預借現金，不會收取利息
但是如果無法當期還清預借現金所有的金額，就會啟動循環利率計算利息
利息會從預借現金當天開始計算，循環年利率最高可達15%
循環利率的利息成本都會比一般銀行信貸利率相對高出許多！

只要一旦啟用信用卡預借現金功能，聯徵中心都會有紀錄
導致信用評分下降，間接影響到後續任何貸款拒絕核貸的高風險

動用預借現金會影響信用評分，且還款期限短
當你無法如期還款時，後續的循環利息將是極大負擔
若非必要，不建議使用預借現金來救急

小額信貸

推薦指數：★★★★☆

銀行小額信貸有分2種，分別為「分期型信貸及循環型信貸」，
第一種是貸款人每月固定還款本息，申辦條件與一般信用貸款一樣，
第二種則是銀行核發一個額度，貸款人於額度內可以隨借隨還(類似保單借款)

①小額信貸就是以個人信用評分向銀行申請小金額貸款，
不需要第三方擔保或抵押品，只要看貸款人的信用紀錄就能核貸 

銀行信貸利率大多落在5%~15%之間，視個人信用條件狀況而有所不同
有固定與機動兩種計息方式，實際利率以總費用年百分率為主(開辦費、各階段利率)
申辦手續費一般是3000~9000元，有些銀行還會額外提供手續費優惠

相信大家對於銀行信貸就不陌生了，雖然審核較其他管道慢一些，但卻是最安全可靠的借款方式！

比起高風險高成本的民間借貸，向銀行小額貸款會是比較妥當的做法

②循環信貸銀行核給5萬~20萬不等的額度，貸款人於額度內可以隨借隨還、還款後還可繼續循環動用的貸款
採用以日計息、不動用不計息，當天還款也不計算利息，其特性免綁約、借款快速

循環信貸利率約在5.99%~15.99%之間，視個人信用條件狀況而有所不同
以動用金額按日計息，有銀行提供0元開辦費優惠，每次動用收取200元/上限3000元

機車貸款

推薦指數：★★★★★

機車貸款又稱機車借款、機車二貸、機車融資、機車增貸
就是將機車當作抵押品，向金融機構申請一筆貸款
50cc～250cc的機車都可以申請，借貸額度根據機車的市場估值而不同
屬於常見的借款方法，適合用來解決小額、緊急的資金需求

機車貸款最高利率16%(機車的擔保力弱，因此利率較高)
重機也可貸款，車齡+貸款年限<15年， span="">重機貸款利率約8%~15%
機車屬於動產，動產皆會有動保設定費用，對保設定費約6000元

機車貸款最大的優勢就是門檻低，只要有機車作為擔保幾乎都能申辦
不僅撥款快速，車款從一般輕型機車、重型機車皆可辦理
且免留車機車仍可以代步，又可以變現活用
一般機車最高額度可達20萬，重型機車最高額度可達150萬！(額度受機車年份與cc數影響)

只要名下有機車，基本上都能融資週轉
建議可向銀行申請機車貸款利率比較低、額度高
機車貸款會是你臨時需要小額資金的好方法！

郵局小額貸款

推薦指數：★★★★☆

有很多人會詢問或網路搜尋：郵局可以借錢嗎？

郵局借錢只限於房貸、保單借款這兩項，其他的信貸與車貸等借款，郵局是沒有辦理的喔！

• 郵局房貸借款額度最低50萬 ~ 最高1200萬
• 若要向郵局小額貸款10萬 ~ 30萬，目前郵局僅提供保單借款的服務，其首要條件你必須有郵局的保單

 注意：當看到任何有關「郵局信貸」、「郵局小額貸款」等字眼時，
要提高警覺，這些關鍵字導流過去的網站，是否為郵局的官方服務，要特別小心不要受騙了！

政府小額貸款

政府紓困4.0新增可享超低利率優惠的「保單借款紓困」，協助保戶度過疫情資金需求難關
好評延續！從2022年起每年年初皆可申請跟勞保紓困貸款相同利率的保單優惠貸款

保單借款紓困

推薦指數：★★★★★

保單借款紓困又稱保單紓困貸款
就是用有保單價值準備金的保單，向壽險公司申請保單借款優惠方案
申辦時間在每年1月1日~3月31日，過年急用錢需求、具有可申請借款的保單並符合紓困資格的人申辦。

利率1.28%、貸款額度最高10萬、優惠期限3年，每月利息只要105元

若你手上有3家公司的保單，各別向這3家公司申請優惠保單借款，最多就可以借到30萬元

保單借款有低利率、免擔保、免徵信、免綁約、免手續費、快速撥款的優勢
通常在申請完的當天或隔天就會撥款，因此保單借款很適合應急週轉的管道

該怎麼選擇適合的小額貸款？

• 財力、信用狀況都不錯銀行小額信貸或循環信貸
• 想要快速方便/核貸率高手機貸款
• 需求額度較高/急用錢機車貸款
• 信用小白/信用瑕疵保單借款
• 銀行貸款辦不過P2P借貸
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