成家立業是人生里程埤的重要過程，除非我們有個像郭台銘那樣的富爸爸，不然跟銀行商借貸款是沒有特殊待遇的，一切仍需按照正常的程序辦理。

　　根據以往在不同大公司的財務主管身邊做事，小妮子我學到了很多理財觀念，所以我大約整理幾個比較基本的觀念供大家參考。

　　信用評分DIY三大能力

　　能力一 "與主力銀行深耕關係"

　　我畢業後的第一份工作是在科技公司上班，因工作關係，最早期我所接觸的銀行襄理是中國信託的，襄理告訴我，通常中小企業或個人遭到銀拒絕貸款的原因，除了提供的擔保品不夠值錢外，最主要是與銀行往來的實績不足。

　　也就是說，你想利用銀行，又吝於不給銀行利用，人都是互相的，你幫我，我幫你，若你只想貸款，只想要他們支持你，但你卻不支持他們的相關業務範圍，例如：水電費代扣繳，瓦斯費代扣繳，電信費代扣繳或者個人戶存款的錢多放一些，或者買一些廉價品的保單(如火險，意外險等)，那麼他們自然也就不太想理你。

　　因此我們得想像和銀行交朋友，選擇你喜歡的，形象良好的銀行朋友，跟它談戀愛，與它培養深厚的感情，且每個月慢慢地存進幾張大鈔(不需存多，只須三～五千元的存款記錄即可)放在它身邊，取得它的信任，之後累績到一定的存款額度時，行員就會開始注意到你了，每個月都會寄廣告平信給你，內容"您好，調查顯示你是我們最優質的客戶，所以借款利率是百分之ＸＸ。"

　　而後，將累績的存款量，取五萬～十萬元不等的活期存款把它轉成３－６個月的定期存款，如此更助於個人信用加分效果。若銀行拜託你辦信用卡，也得二話不說情義相挺，醬哪天需要高額貸款時，銀行也會為你情義相挺（視感情深厚程度）。然而要如何選擇銀行，我建議，以網路平台操作為評估考量，功能愈大愈健全的網路銀行系統可以免除常跑銀行的困擾，現在網路銀行非常方便，一指神功就可以搞定一切。個人建議台灣銀行為首選，其次華南銀行，若你家附近沒有這兩家銀行那就請自行慎重考量。

　　能力二"掌握授信5P穩固信用分數"

　　翻開小妮子的個人日記，因工作關係又接觸了第二家銀行襄理，他是世華銀行的襄理（現在改名為國泰世華銀行），她是位女性，我常跟她聊天，可能當時年紀小，所以她把我當妹妹般的灌輸我一些財務概念。她說：銀行通常會以"5P原則"去衡量客戶在自家銀行能不能借到錢及能借到多少錢？

　　這五P分別是People(客戶等級)，Purpose(資金用途)，Payment(付款來源)，Protection(債權擔保)，Perspective(未來償債能力) 。

　　上述5P的指標，我想由中文名就可以看的出來銀行的思維了，而且還是有步驟性的評分喔。首先他會先看你跟他的交情好不好，也就是客戶等級，又分ABCDE五個等級(每家銀行的分等不同)。然後銀行會再看你借錢的理由是什麼？(最好別太白目說要去環遊世界，那鐵定謝謝再連絡！)接下來，它會了解你的還款計劃來源是什麼？例如：固定薪資，論件計酬，或自營商等。還有，你是否有任何的擔保品，例如：房子，土地，股票或其他抵押品。(可別想以身相許，不管用！)

　　最後就是未來的償債能力，銀行它會想了解你的工作性質是什麼，公司未來的發展性，(直接的說公司會不會倒閉的可能性)如果你在前五百大企業公司上班，那會大大地助於信用加分，如果是一般中小企業則只會加一點點分數，如果是像攤販那一種的，那它不僅不會加分還會扣分，所以職業還是很重要的喔。

　　能力三"準時繳款提高信用分數"

　　只要有和銀行往來的不論是存款帳戶 、信用卡和貸款記錄都可透過聯合徵信中心查到你目前的信用分數是多少，只是在拿到報表前得先支付一張國父的百元鈔就是了。(非本人不予辦理)

　　聯合徵信中心所提供的個信評比分數 ，它的內容會告訴你目前你的信用分數是多少，且有百分之幾的人信用分數在你之下。例如：您目前的信用分數是647分，且目前有百分之三十的人信用分數在您之下。

　　假設全台灣有一千萬的成熟年齡人口已經出社會工作了，也就是說一千萬的百分之三十是三百萬人，而你的信用分數等於是優良的超越這三百萬人喔！想想夠嚇人了吧！至於我為什麼會知道的那麼清楚，當然就是我有親自辦理過咩！

　　此外，從銀行的角度來說，帳單遲繳和漏繳都有可能是客戶的穩定性出狀況了。所以若你的繳款截止日是在假日，那奉勸各位最好養成在銀行的上班時間內儘速完成繳納，不然仍構成遲繳的記錄喔。再則，我知道有些朋友總會有一種拖延的心態，她們認為反正時間還沒到，那麼早繳納銀行也不會感謝我，那我又何必急著送錢去。

　　老實說現代的社會工作繁忙到有時候都會讓你忘了吃飯，更何況是繳卡費、水電費、電話費等等這些有期限的費用。因此若遲繳再補繳那還不打緊喔，最致命的要害是你同時也失去了談判的籌碼，很難說服銀行你有多優的財力證明，更別提借錢的事了。就好比你沒去學校上課被記曠課，曠課一節操行成績要被扣四分，如果常常曠課，那學校就會認為你品行不良，最嚴重的就是勒令退學了。退學也就算了，這間不讀讀別間，但別忘記了，別間學校也同樣會收到你被某某學校退學的記錄喔，畢竟網路發達的時代，隨時都可以查的到資料。

　　銀行不也是如此，它們都是有連帶關係的，不然聯信中心就沒有存在的意義了，所以大家得好好慎重管理自己的財務狀況喔。以上是個人多年來基本的理財觀念藉機與大家分享。原則上我是不踫股票的，因為我不懂，就算有人解說了，我還是不懂，俗話說，打仗最忌打沒把握的仗，尤其還是身家性命的錢哪！基金也是股票的一種，既然是投資，就一定不可能是穩賺不賠的。黃金也是投資，只是它的穩定性會比基金來的穩定些，所以千萬別相信不負責任的專家，因為他們是專門在騙人家投資的專家咩！除非他們願意打包票保證你絕對不會賠錢，如果賠錢的話願負連帶責任替你賠錢，那你就可以考慮要不要投資了。

　　總之，先把自己的信用分數做好，有閒錢才能去投資喔！好了，我花了三個半小時的時間打了這篇文章，希望能幫上有緣人的忙。

　　眼睛都快脫窗了，休息去ＺＺＺＺ。