黃才昱老師技術指導(上圖)

言論自由聯盟核心 幕僚蘇諍撰寫

最近有則新聞，精障者口喊上帝找我後，墜樓身亡，而由法院判決保險公司要理賠意外險。因此精障朋友們如果發生意外事故致傷亡時，未必保險不理賠意外保險。

保險法133條被保險人故意自殺，或因犯罪行為，所致傷害、殘廢或死亡，保險人不負給付保險金額之責任。該條所謂故意自殺，係指行為人於精神正常狀態下所為者而言，若因精神失常而為自殺，仍屬意外死亡。最高法院凡非因自己之意志故意所致之突發性傷害或死亡，應屬意外事故

蘇諍指出，精障者，無分哪種病，例如台北市長柯文哲罹患的亞斯伯格症，都無法痊癒，只是藉由藥物等控制病情，但基本上都是帶病者，行為或多或少，均與常人明顯不同。例如自言自語，或是怪聲大笑等

因此，以下兩種狀況，就研究與推論立場來看，都應該理賠。

(一)精神病患走在街頭，搖搖晃晃，被車輛撞傷或死，即便他是在大馬路上走，而被車撞傷或死，因為是精神病發作，都要理賠。

 (二)精障在餐廳用餐，行徑怪異，惹惱鄰桌，遭對方打受傷或亡，也是因為是精障病因發作，都要理賠。

因為他們都是非因自己之意志，故意所致之突發性傷害或死亡，應屬意外事故。

如果帶病投保但是與發生保險事故無關 ，保險法第 64 條  訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。

此時要由要保人證明無關 ，才能理賠。

再來就是保險人 ，知道知有解除之原因， 要在期間解除 ，否則仍然有效。

此乃依據同條前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。

一般保險公司面對帶病投保，多半是採取兩種方式處理，其一是拒絕投保，其二是除外投保，所未除外投保，就是與疾病有關造成之傷亡，且符合保險法第133條規定，不理賠。

黃才昱顧問

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黃顧問之勞保、勞資、保險、車禍理賠

10多年經驗  出書11版 講師 顧問  調解委員