天下沒有白吃的午餐，所謂的保證、保本 都是有(昂貴)代價的~
 
破解掛保證保單3迷思
 
( 2009/02/11 09:00 時報資訊 )
工商時報 陳欣文／台北報導

金融海嘯吹垮投資型保單的買氣，也吹出掛保證保單的買氣！不論 是傳統的利變型壽險還是投資型保單中的變額年金，壽險業者只要打 出保證每年1％～5％不等的收益率回饋保戶，買氣立即大增，不過， 民眾要當心這類保單隱含三大迷思。

迷思一：費用高且名目多：去年全球股市波動大，加上美國次貸風 暴引發大小股災，讓許多投資型保單的保戶受傷不輕，壽險業者因此 開始研發保證最低收益的投資型商品，預期這波去年開始的掛保證保 單風潮，將在今年景氣低迷之際達到高峰。近期也成為銀行通路最夯 的保險商品。

這類保單保證的部分，主要分成保證最低收益或是每年保證給3～ 5％複利的「保賺」機制，以及保證提領總額的「保本」機制。

不過，財務顧問指出，以某張市售的變額年金為例，10年之後附加 費用率將侵蝕實際收益率的7％，也就是說如果10年後保單實際收益 率達14％，其中有7％是給保險公司的，但是保險公司強調若是10年 後保單投資收益虧損7％則至少保本，但還是得支付附加費用，這樣 就喪失保本功能，可見保本還是有「但書」。

除了附加費用率可能侵蝕了實際收益率的一半，保險公司掛保證的 保單，通常在投資條件上有設限，和一般投資型盈虧自負投資完全自 主的情況不同，但是一樣會收取保單管理費用、提領費用或是解約費 用等不同名目的費用，保險所給予的保證收益率中是否隱含這些費用 也都可從保單條款中一窺究竟。

迷思二：有綁約、資金被凍結、運用彈性小：因為這類保單多是變 額年金，主要用於退休規畫保障老年生活，因此都多有「最低保證提 領機制」，必須投保10年或是更長的時間才開始領回年金。財務顧問 分析指出，期間如果保單僅有保本或是每年3％的收益，在資金運用 的效益上並不算好，加上部分保單有收取解約費用，資金一卡就是1 0年，相較之下，比較適合手頭上有閒錢的保守族群。

迷思三：保證收益有但書：保單雖然保證收益，但不見得到期全部 給付，有些保單是分年給付，因此，保證收益率被打折扣。

宏觀財務顧問王澤仁強調，保險公司所賦予的保證收益率數據不假 ，但是民眾要特別留意其計算的母數，是否是扣除附加費用之後的所 繳保費來計算，每張保單都不相同，建議民眾最好投保之前上保險事 業發展中心的網站仔細閱讀保單條款，了解收益率的計算方式，免得 到時有受騙上當的感覺。

 
 
 
 
從事金融多年以來,我還是搞不懂,為什麼很多投資人依舊認為儲蓄險或這類保證的保單比殖利率高的優質股票或是債券好啊@@??
 
雖然股票或債券在過程中會漲漲跌跌有一定的波動,但是我研究過好幾個金融商品從成立到現在,經歷過大大小小的災難!如果投資五年以上的話,報酬率依舊高於這些保證商品阿@@ 
 
難道那些投資人還是不知道這些保證型或儲蓄險的手續費遠高於股票或債券嗎? 而且也很多限制!!
 
要買儲蓄險我頂多也會選擇海外的儲蓄險!!
 
宣導了很多年,還是有很多投資人依舊被國內的金控公司洗腦!!
 
 
難怪憑良心做事的理專很難生存@@

文章來源：
http://tw.myblog.yahoo.com/jasonbie88/article?mid=1734&prev=1928&next=1726&l=f&fid=20

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險陷阱「保證保」的迷失
  最近由石英、文英、廖峻等明星所廣告的「保證保」有很大的迷失，
誇大成份頗多、噱頭十足。
 
另一支在近期由阿亮火熱的廣告「滿期領回醫療險」 更是誇大，請各位當心，分說如下：

A>其實全名為「美國人壽安心護本養老保險」；養老保險是一種短中期的儲蓄險，零存整付的方式，
     保戶可於約滿整筆領回。一般最短的為6年，也有10年、15年、20年不等。

B>醫療險是一種「消費型」保險，沒有用到就捐給得病的人做功德，所以醫療險本身沒有責任保證金，
     根本不能領回還本金；滿期金是來自養老保險，所以它的結構是主契約養老保險，
     而附加一年期的醫療險附約。

C>廣告強調「繳15年、享用20年」，其實又是噱頭，它是把20年的保費攤在15年繳完，
     所以保費不但沒有優惠，卻反而是比較高的。這種「倒非為是」的商業包裝真是高明。

D>本張保險以46歲男性為例，年繳45,936元，15年總成本689,040，20年可領回723,492元，
      感覺20年的複利僅0.05%不到，比現在少的可憐的定存2.875%還要離譜；
     它可惡的地方，是利用「還本的醫療險」來掩護利率極低的養老保險。

E>沒有壽險，只退回所繳保費，但他還是很可惡的硬拗成：
   「! 您! 如果沒用完就先離開了，美國人壽還貼心的退還您所繳保費」，沒有保險理賠就算了，
       還要得了便宜還賣乖。郵局六年的養老保險利率雖低，至少期間身故還有數倍的保險金，
       可以獲得基本補償。
 
F>綜合評說，某些「非主流」的保險公司為了業績，不擇手段，真的很不應該；這張保單的特色是：
     極低的利率(不如存定存)，沒有壽險，超低的醫療保障
   （光是存在定存的利息，就可以買一個相當優渥的醫療防護了)；
 
    最嚴重的是：
 
       一但取回滿期金，養老保險契約隨即終止，醫療附約也同時失去效力，
       20年後是大家最需要醫療保障的時候(年輕時用的機會不大)，
      保險公司卻在此時將保戶掃地出門，這樣的規劃設計實在坑人。
 
G>另外再為「保證保」的噱頭，解說如下：
 1.不問病史保證保：保險的最大原則為「誠信」，即須誠實告知以免有道德風險；
   保證保竟然對老年人的訴求為「不問病史」，當然馬上吸引了為數眾多已不能參加保險的銀髮族，
   一窩蜂的盲目投保。
 
　其實，它因為沒有包含壽險，只有陽春的「意外險」，所以保費相對「便宜」；
   在沒有壽險理賠的基礎下，當然就不必問病史了，意外險就算有病史，
   （比如說右腿瘸腳，往後右腿出了問題，保證保並不會有理賠？)保險公司還是穩贏。
 
    然而意外險並不是終身的，最高只能保到75歲，之所以可以不問病史是因為依保險法規定：
    未滿兩年身故的理賠案，保險公司絕對會明查，最多只能退還保費，並不負理賠責任，
    所以這些保證保的公司就會退還已繳保費，而不需背負理賠責任，還是穩贏；但卻滿口仁義道德，
    這一招式相當高明的。

2.而保費真的便宜嗎？其實不然，他的費率是傳統保險的2倍，是投資型保險的2.1倍，
   只是大家不知道它沒有包含壽險，所以就算2倍的保費也遠比壽險的費率低很多，
   所以才會造成老年人的錯覺，這是很不道德的，往後糾紛必定很高。
 
3.銀髮族由於身體狀況多，所以大多被保險公司拒保，一聽到有人願意保、且不問病史，
   當然會造成老人的盲從；但是它的醫療是只有針對意外事故才有理賠，
   且老人的的住院機率是疾病遠大於意外的，也就是保證保實際上跟銀髮族的期望將會造成極大的落差，
   這是我認為它「趁人之危、避重就輕」不道德的理由。

4.總之，這些小型保險公司在電視廣告大放厥詞，卻漠視社會道義，只顧一味的糖衣包裝，
   引誘不知情的保戶上當，我想它跟「連動債」的騙人高招不相上下，如果不是有人熱心的揭發，
   您將會面臨「雖然知道被騙，但又不知道如何被騙的」的窘境。
 

文章來源：
http://tw.myblog.yahoo.com/jasonbie88/article?mid=1231&prev=1651&l=f&fid=20

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保證承保 不保賠
2010-04-08
工商時報
【記者陳慧芳／台北報導】
    　「保證承保」保險近期隨著電視廣告強打再掀熱潮，積極搶攻50歲以上的百萬銀髮族市場，包括傳統壽險、意外險、醫療險都可以在免體檢、不問病史的情況下保證承保；但因承保後，理賠有但書，因此理賠糾紛不斷，保險專家提醒保戶，投保前仍應看清楚保單條款，以免投保後不符合需求而後悔。

    　根據保發中心統計，國內50歲以上的高齡族群未投保者超過120萬人，經常面臨保費貴、體檢不合而遭拒保吃閉門羹，因此，保證承保的保單吸引銀髮族高度興趣，目前包括康健人壽、友邦人壽及國華人壽都有保證承保的商品，但中泰人壽則是在去年決定停售。

    　目前保證承保的商品項目，也從傳統終身壽險、意外險，延伸至醫療險、重大疾病險，康健人壽將壽險或醫療險主約，搭配意外傷害或重大疾病附約銷售；友邦人壽則是銷售壽險、意外險及10年期健康險主約。國華人壽也有張「人瑞終身壽險」保證承保，為控制理賠風險，不可附加附約。

    　一般「保證承保」多為終身壽險主約，搭配傷害意外險附約，投保年齡為50到80歲，不用體檢、不用健康告知就能承保，投保後第3年起，可領回0.5-1倍保額或所繳保費擇高給付。國華人壽提醒，若被保險人在第1及第2保單年度內非因遭受意外傷害事故身故或致完全殘廢者，將無息退還身故或全殘當時已繳主約的保費總和，也就是說，保戶在第1-2年死亡，只能領回已繳主約保費的總和並不理賠。

    　目前在銀行端銷售的投資型保單，也可見到「免體檢、免健告」宣傳，不過是限定50歲以下保戶，若超過年齡且身體不符合投保情況，仍舊有保額過低、不承保的情況發生，保戶宜詢問清楚。

 
保證承保 注意3大不賠
2010-04-08
工商時報
【記者陳慧芳／台北報導】
    　市面上保證承保的保單不少，健康狀況多屬於「次標準體」的銀髮族，投保興趣甚高，不過，壽險業者指出，羊毛出在羊身上，保戶要有「不一定賠」的認知，特別是已經罹患癌症或慢性疾病者，隨著險種不同，投保不見得有利，建議注意該類型保險給付內容及理賠規定，避免後續發生糾紛。

    　壽險業者也分析，過去保證承保商品最常見的理賠糾紛，主要是前兩年內身故不給付保額，以及不給付醫療住院日額及投保時已有慢性疾病的理賠等。

    　國華人壽指出，若兩年之內被保險人身故，只能領回主約所繳保費總和，不會有保額的理賠，若是因為意外身故就可以領回基本保額，因此才會有不保證理賠的情況。

    　保證承保商品種類不少，傳統終身壽險理賠內容還算單純，保額也多控制在100萬元以內，通常只有前述狀況可能發生，但是較多理賠糾紛是發生在醫療險及意外險，主要是由於老年人本來發生疾病和風險的機率較高，加上理賠申請原因認定不易。

    　目前保證承保商品多為終身壽險附加意外傷害醫療附約，不過，許多高齡族群容易因此忽略疾病住院的醫療保障，誤以為投保意外住院醫療附約，因疾病而住院的話則不在理賠範圍內。

    　此外，保證承保的保費負擔，也比一般壽險保單來得高，以男性60歲投保20年期終身壽險主約試算，比一般壽險貴了將近50％，且普遍為10、20年期甚至是終身繳費的型態，保戶投保前宜先考量清楚，以免投保後反而面臨龐大的費用負擔。

文章來源：

http://tw.myblog.yahoo.com/jasonbie88/article?mid=2329&next=1993&l=f&fid=20