14種用錢習慣，使30.9％的家庭零存款

生活習慣病這個詞如同字面上的意思，主要是因生活習慣造成的各種疾病。同樣的，人在金錢方面也會因為日常的生活習慣，引發一些危險的病徵。現在就來看看，你使用金錢的方式，是否符合以下幾項呢？

1.餐費開銷中，特別注重選購健康、安心又安全的食材。
2.每天都會攝取高卡路里的外食。
3.平常多得是推不掉的聚餐，晚歸還得搭計程車回家。
4.雖然會被扣手續費，但為了方便，每次都會在最近的提款機領錢。
5.雖說沒車不方便，但其實開車的頻率並不高，平常還得負擔油錢和未繳完的車貸。
6.打電話、傳簡訊、玩社群網站產生的通訊費用。
7.不太清楚保險內容，卻得定期支付高額保險費用。
8.為了轉換心情，隨手就買的飲料、口香糖、漫畫錢。
9.長期因習慣而購買的香菸、酒類等嗜好品。

結果如何？雖然每個項目都有看似合理的理由，但如果維持這樣的花錢方式，幾乎不可能存得了錢。這樣的消費模式，在收入一般的家庭中相當常見，但在年收入更高的家庭，這種金錢上的生活習慣病甚至可能更加惡化。以下我再列出幾個不同的項目：

1.考慮到丈夫在公司的職務立場，給他過多的零用錢。
2.為了孩子們的未來著想，讓他們就讀學費較高的完全中學。
3.全家一年一次出國旅遊。
4.為了和孩子同學的媽媽打好關係，特意選購名牌服飾。
5.對流行商品十分敏銳，會特地購買新型家電。

這樣的家庭，即使年輕時薪水較少，夫妻兩人勤儉度日，也勉強能維持生活，之後丈夫順利升職，薪資比同期的人更高，也大幅改善了生活水準。

當然，這是夫妻齊心經營的結果，但生活水準一旦上升，就很難降回原本的情況。如果有一定程度的存款倒還好，但令人驚訝的是，許多擁有中高年收入的家庭，是屬於零金融資產的。

據2015年日本金融宣傳中央委員會提供的資料指出，比起1985年，零積蓄的家庭僅占4.5％，現在卻出現高達30.9％的驚人數字。（按：Yes123 求職網調查，臺灣年輕人有15％零存款，27.5％存款不到1萬元。）當然，其中年收入較低的家庭比率偏高，但年收入落在750萬日圓（按：約新臺幣210萬元）以上的家庭，也有超過10％零積蓄。

看到這個數據，可能大多數人都會感到不可思議：「為什麼明明賺那麼多，卻完全沒有存款？」就像前面曾提到，在普通家庭中的隱性浪費一樣，年收入較高的家庭，也很可能會產生更多的隱性浪費。年收入既然較高，每個月就會有一大筆收入進帳，有時光憑獎金就能維持家計，就算偶爾出現赤字，也多少能用獎金補貼，所以可能會讓人產生確實妥善規畫家計的錯覺。

隨著收入增加，家庭的支出也越來越驚人，不加節制的後果，就是儲蓄歸零；其中近半數的家庭雖然有一些積蓄，也都在500萬日圓以下（按：約新臺幣140萬元不到）。未來如果能順利增加收入，倒不會有什麼問題，不過現在這個時代，四、五十歲的員工經常被要求轉調單位，或是提早退休，因此收入也有可能大幅銳減。此時如果還須支付房貸或是孩子的教育費用，很明顯的便無法維持家庭收支平衡。許多人可能會將收入太低視為無法儲蓄的理由，但其實無論收入再怎麼多，只要患有「浪費金錢」的生活習慣病，遲早都會惡化成名為零積蓄的重症。

即便如此，大多數人仍然容易缺乏浪費的自覺，只覺得自己都這麼努力維持家計了，為什麼就是存不了錢？並將原因歸咎在收入太低，或這個月有太多要付的費用等突發狀況上。

一個家庭是否有儲蓄的能力，並非取決於收入多寡。只有懂得培養正確使用金錢的習慣，並且具體付諸行動的人，才能真正掌握金錢，確實達成儲蓄的目標。收入較高且著重於生活享受的人們，或許更有必要停下腳步，並審慎檢視家計的必要。

重點摘要
．即使年收入高，許多家庭仍是零積蓄。
．能否儲蓄與年收入的多寡無關，重要的是正確使用金錢的習慣。

●書籍簡介

90％的節約都會造成反效果：你以為省錢，其實掉進了「划算」的陷阱。拯救上萬個家庭的專家說，你該做的是改變花錢順序。
節約の9割は逆効果 貯蓄体質になるお金の習慣とコツ
作者： 橫山光昭
譯者： 林佑純
出版社：大是文化
出版日期：2018/01/03
語言：繁體中文

橫山光昭

家庭財務重生顧問、理財規畫顧問、MYFP股份有限公司代表董事。以借款、貸款為中心，專門找出家庭的家計盲點，幫助人們徹底解決財務危機，藉此重獲新生。

經由個別諮商，指導客戶採用其獨創的儲蓄術，不僅讓客戶不再重蹈覆轍，更能大幅改善家庭財務狀況。至今已拯救過一萬個以上家庭的家計。活躍於各大媒體，除了寫作，也舉辦多場相關演講。

代表作品包括《月薪兩萬二也要存到錢》系列、《改變整理的順序，就能存到錢》、《寫給新手的三千日圓投資生活》，著作累計銷售達兩百萬本以上。