瞭解投資屬性後，到底什麼樣的人適合購買此類商品，一般而言想要保障、又想強迫儲蓄的民眾便可以考慮，如果你早已嫌把錢放在銀行，利率實在過低（目前兩年期定存二％），或許是到了該投桃抱李時候，畢竟以目前各家保險公司，所推出商品的宣告利率，基本上都有三％上下的水準，再者，某些保險公司還額外讓投保多年客戶享有利率加碼的好處，早買早享受，怎樣都比把錢放在銀行定存來得划算，當然如果你是屬於要追求高報酬族群，還是以投資型保單為主。

四個觀察重點 讓你買得安心

購買最低獲利保證商品，不管是萬能或是利變型壽險，除了觀看所謂宣告利率，可依循以下四點做為投保準則：

第一點：解約成本過大短期資金不宜投入

由於保險公司設有保證最低獲利，因此當然不希望客戶任意解約，發現那邊有利率高的商品就見異思遷，影響保險公司中長期的投資規劃，張財源建議：「除非真的是短期內已有確定用途，否則不建議客戶輕易解約，這類商品是不適合短期儲蓄、投資，客戶所投入的資金，都要有長期投資的打算。」

以三商美邦世紀領航萬能壽險為例，第一年的解約費用高達二五％，之後每年遞減二．五％，十年後才沒有解約費用，國寶人壽針對此也有相當解約費用，賴宜銘表示：「一般而言，每家保險公司對此都有綁三至六年不等狀況，目的就是不希望客戶輕易解約，所以如果你是短期資金，最好先三思而後行，不過如果保戶想解約的話，不妨可以考慮以部份提領的方式，費用會相對較低廉。」

第二點：附加費用逐年遞減保愈久效益愈大

在保費結構上，消費者可以把這類商品，看待成跟投資型商品類似，簡單來說保費進來後都會固定收取附加費用，其附加費用包括目標保費和超額保費，假設三十歲的大明（男性），每年投入十二萬元，投保國寶人壽萬得福利變型保險，保額一百萬元，其目標保費（買保險的金額）是三二七○○元，剩餘八二七○○元將進入超額保費（投資的部份），換算下來大明首年，所要負擔的附加費用則是二三八七四（二一二五五＋二六一九）元，幾乎佔了所繳交保費將近兩成。

由於附加費用是針對每次繳交保費時，所買保險、投資的錢多寡逐一扣除，一般傳統型商品屬於平準保費，差異不大，不過像是萬能或是利變型壽險，甚至投資型商品，在前幾年所徵收附加費用比例就甚高，這筆費用會隨著年期做遞減，因此保單要放長期，才會對保戶有利，投資的效益也才能顯現。

第三點：計息方式有別各有利弊

除上述兩點，宣告利率計息方式也常被忽略，張財源表示：「宣告利率除了比較孰高孰低外，計息方式也是觀察重點，目前各家商品都採機動宣告利率，每月將利率公佈出來，不過只有三商美邦的保單是按月複利滾存，其他都是按年計息。」差別在於，若某Ａ投保三商美邦世紀領航萬能壽險，當月份宣告利率為三．三％，下月宣告為三．五％時，那麼這張保單便要以三．五％做計息標準，按月做變動。反之，如果某Ａ投保國寶萬得福利變型保險，雖然每月也會公告利率，不過還是以投保當月宣告利率為依據，假設利率是三．三％，那麼整年度某Ａ保單，都要依此做計息標準，賴宜銘認為：「月複利計息或許能夠貼近投資成效，但年複利計息對客戶來說，也算是一種保障，保險公司擔保一年的利率，也是要冒相當的風險。」

第四點：彈性繳費、增減保額視商品而定

買過投資型保單的人都知道其彈性繳費特色，也就是當保單價值足以支付保單成本時可暫不繳費，另外保單在有效期間內經公司同意後，可依實際狀況調整各階段保障額度。張財源表示：「萬能壽險跟變額萬能壽險與利變型商品最大的差別，簡單來說，變額萬能壽險，客戶必須承擔投資風險，萬能壽險則不用；至於利變型壽險，它不一定具有萬能壽險彈性繳費的功能，另外則是在它的宣告利率上會有不同的限制。」彈性繳費、增減保額這兩項特色，其實在有些利變型商品也可做到，但並非所有最低獲利保證商品，都有此項功能，所以保戶在購買保單之前仍是要詢問清楚。

最低獲利保證商品 後勢看漲 去年二月，三商美邦人壽率先推出業界第一張萬能壽險，標榜最低獲利保證，之後市場上陸續出現一些相似產品，同樣標榜最低獲利、彈性繳費或是附加重大傷病給付，大體而言不管是利變型商品或者是萬能壽險，都是二○○六年市場上後勢看漲的保險商品，以三商萬能壽險為例，該保單銷售目前已約佔新契約保費收入四分之一的比例，顯見其發展潛力。