除了含著金湯匙誕生的富二代外，絕大部分的人若想致富，必須學習規劃並做好記帳、儲蓄、保險及投資這四件大事，才能在漫長的人生旅程中應付裕如地滿足各項財務需求，進而達成個人和家庭的財務目標與夢想!

 每一個人無論收入高低，開支多寡， 通常個人財務管理和規劃的起點就是記帳。無論繁簡，每一個人都有帳可記，只是能持之以恆記帳的人不多。記帳不應只是單純地記錄你的每一筆收入和支出， 而應積極地採用下列適合方式以進入帳務管理的階段:

 1.      在每張收支單據上做註記。在取得收支單據當天記錄性質、消費明細、為誰購買或與誰共同消費等訊息以便日後追蹤管理;

2.      將各項收入、支出單據分別加總後取得總收入及總支出，二者相抵後即為當期淨額，若為負數, 即為透支; 若為正數 即為儲蓄。增加收入，節約消費及累積儲蓄確實是致富之道中最關鍵的一步;

3.      將收支單據分類加總後得出各類收支當期總額，再除以收入及支出總額後，即為各類收支的當期比例。如食物支出比例過高，則可以減少外食或餐飲宴會等方式調整;

4.      善用信用卡帳單及記帳軟體分析並管理各類收支。藉助這些工具可輕易取得各類收支明細及比重，與月季年各期的比較等資訊，從而建立各分類收支之預算;

5.      利用信封袋管理法分配並控管各分類現金流。薪資入帳後即依不同用途的費用分裝於不同的信封袋中，各信封袋中的錢不能混用，目標為期末時各信封袋中的錢仍有剩餘;

 記帳及帳務管理只是方法，要達到收支平衡甚至累積儲蓄最重要的是靠紀律、自制及毅力!

 在全球利率已降至歷史低位的今天，儲蓄仍有其不可磨滅的價值。幾乎所有的理財專家都會建議每個家庭都須隨時準備三至六倍的平均每月支出金額以備緊急需求。但加拿大的平均家庭儲蓄率已自1980年代的接近 20%的高峰下跌至去年底的 3.8%。根據加拿大註冊會計師協會的一項新研究顯示: 將近三分之一的家庭在支付帳單後從未或鮮少有餘錢可供儲蓄。

 高物價，高房價，低薪資成長及過多的負債都是導致儲蓄率節節下挫的主因。2008年迄今，加拿大的負債增加速度在所有先進國家中高居首位，大幅上漲的房價及處於歷史低位的利率觸發本國平均家庭負債與所得比已在去年來到 163%的歷史高點。一旦利率開始上漲，可能會有許多人因無法負擔過高的利息而使貸款違約，房屋法拍，生活陷入困境!

 未雨綢繆，我們唯有降低物慾，克制消費，善用記帳及帳務管理以增加儲蓄，並進而降低負債金額及貸款利率，才能改善家庭財務結構，及早在利率上漲前做好有備無患的萬全準備!

 當我們在努力朝致富目標前進時，疾病和意外隨時會讓我們前功盡棄，甚至家破人亡! 我們應在健康及平安時及早為自己及家人選購適當且必要的保險商品，以增加家庭保障，降低風險，若不幸遭遇疾病和意外，及時的保險理賠可將衝擊降至最小，且仍能維持一定的生活品質!

 保險是以高槓桿倍數的保障關照個人和家庭發生事故時的財務缺口。因此應以大額房貸、維持家用開支及生活品質所需、子女教育費用等為首要保障標的。如購買必要保障外，仍有餘力，可考慮購買參與保險公司年度分紅的儲蓄險，一可享受約 6%左右複利滾存的高利儲蓄，二可擁有人壽保障，實為一舉兩得的安全儲蓄商品。

 投資致富是許多人的夢想，也是全球低利率時代達成我們財務目標不可或缺的方法之一。要投資，一定要先有錢，也就是要先做好儲蓄。其次，投資無法一步登天，必須要經過相當長的時間，投資更需要穩定的複利效果。錢，時間及穩定的複利效果，三者缺一不可，同為投資致富的必備成功要素。很多人有錢也有時間，但真正能靠投資致富者少之又少，原因就在要長時間維持穩定的複利效果，必須認真學習、謙虛、選定熟悉商品、定期檢視、抓住趨勢及善用停損停利等才有達成的可能!

 投資一定有風險，投資也不可能穩賺不賠，成功的投資者必須在投資前做足功課，精研市場、商品、風險、切入時點等要素，另須確定投資期間、策略等才能進行投資，之後須定期關注投資市場及標的之表現，如遠不及當初預期，則須做停損退場觀望的動作。任何一位投資者，在投資穩健獲利前必定經歷許多的挫折、疑慮、恐懼、反省、檢討及再出發，即使曾經非常成功，仍須不斷學習、思考及反覆檢討，才有持續獲利的可能! 市場永遠是對的! 面對市場，唯有謙虛再謙虛，才能持盈保泰，讓你的投資長期維持穩定的複利效果，享受資產倍數增值的成長，早日達成財務目標和理想!

 在經濟詭譎複雜的今天，薪資的成長相當有限，利率降至歷史低位，物價和房價卻又在高檔不墜，我們唯有矢志努力學習財務規劃與管理，從記帳、儲蓄、保險到理財，樣樣精通且精益求精，才能掌握開啟致富之門的鑰匙，享受超越現實束縛，致富操之在我的財富自由!

 By Thomas Wang 王永棠