面對市場上琳瑯滿目的保險商品，你是否曾有不知該買什麼的困惑？是先買壽險，還是先買重大疾病險？如要先買壽險，應選定期壽險或是儲蓄險（分紅保單）？壽險保單的保障金額應如何決定？所有保單的年度保費應佔家庭年度收入的比例為何？ 

在回答上述這些問題之前，我們或許應了解保險是什麼以及我們為什麼需要保險。保險係要保人定期支付一定金額（即保費）給保險公司，以換取被保險人一旦遭遇疾病、意外、殘障或身故時，保險公司需依當初保險契約的約定辦理理賠，以彌補其受益人及其家庭發生的財務缺口。保險最早由德國的鐵血宰相俾斯麥所創立，其宗旨為以團體的力量，在個人發生不幸事件時，發揮同舟共濟、互通有無的精神，以及時的理賠減少不幸家庭所受的衝擊。 

人生在世不過數十年寒暑，但疾病和意外卻不時在我們身邊出現。我們永遠無法預料在人生旅途上會碰上那些不幸，只能預先以適當的保險規劃做好「有備無患」的準備，以求得心靈的平安。但不論我們購買多少保險，都無法阻擋或避免疾病、意外及身故等不幸事件的發生。保險最大的功用是當被保險人遭逢人生重大變故時，快速的理賠可適時為受益人及其家庭彌補財務缺口。 

每一個人在人生的不同階段都會有不同的保險需求。如初生的嬰兒及青少年可能需要壽險（包括儲蓄險）及兒童重大疾病險；初入職場工作的上班族可考慮選購壽險（包括儲蓄險）、成人重大疾病險及和工作密切相關的生活保障險；剛生孩子及剛買房子的重擔族即將開始人生負擔最重的二十年旅程，他們對保險規劃的質量需求都會超越其他年齡族群；退休族最常需要的保險多為「獨善其身」的成人重大疾病險、醫療險及長期看護險。 

我們先簡單地介紹主要保險的種類及內容：

 A.     壽險：壽險是最基本的保險，它是以高槓桿的倍數保障被保險人身故或

     全殘時，其受益人及其家庭的財務缺口。一般可區分為下列三種

     壽險：

 1.      定期壽險。此為最單純也是保費最低的壽險。保單完全無現金價值，保單到期續約時，保費會隨被保險人年齡及身體現況而呈倍數跳升；對年輕且身體健康的被保險人而言，因投保期間身故機率甚低，它可算是保費最低卻也是保費最貴的壽險。

2.      萬能壽險。多以基金投資搭配終身壽險，但在保費供款及基金投資上提供許多彈性選擇，是最複雜也最有彈性的壽險。雖然其保險成本透明，卻因保單的複雜度而較其他保單成本為高；

3.      儲蓄險（即分紅保單）。保險公司自保費中扣除所有保險成本及費用後，將其餘額投入公司管理的參與分紅帳戶，每年依其投資績效配發紅利，紅利一旦派發至保單所有人帳戶後，卽歸保單所有人擁有；帳戶內可享受穩定的複利滾存，保費繳納期間可為二十年或終身，長期累積的現金價值常有倍數增長，可予取出、借出或於銀行設質取用，被保險人身故後即辦理壽險理賠。擁有此保險可於有生之年取用分紅帳戶現金價值，被保險人身故後，其受益人又可獲壽險理賠。

 B.     重大疾病險：被保險人在投保期間如罹患保單上所列重大疾病，經專科醫師診斷並開立證明，且被保險人需在存活期（一般為30天）內仍存活，之後卽可憑此診斷證明向保險公司申請理賠。一般依被保險人年齡可分為下列兩類：

 1.      兒童重大疾病險。適合18歲以下的兒童和青少年投保，可繳付保費至25歲為止，如在投保期間罹患保單上所列重大疾病，且符合在存活期（一般為30天）仍存活的條件，即可憑醫師診斷證明向保險公司申請理賠，一旦全額理賠後，此保單就自然失效；

2.      成人重大疾病險。年齡18歲以上的成人卽可投保。通常基本保單為對三項最普遍的重大疾並提供保障，這三項疾病為突發性心臟病，致命癌症及中風，另可選擇附加對其他二十幾種重大疾病提供保障的保單。成人重大疾病險的理賠條件與上述兒童重大疾病險相同。

 根據加拿大的統計資料顯示，每2.2個男性及每2.5個女性會在其一生中罹患癌症，但在過去40年，民眾罹患心臟病及中風的比例已逐漸下降。因醫學及科技的不斷進步，罹患重大疾病民眾的存活率及存活期間已有明顯改善，但因這些疾病均為慢性病，罹患後其醫療及用藥常需自費且花費甚多，家人常須辭職以照顧病患。購買重大疾病險後，一旦罹患並經歷存活期卽可獲得全額理賠，這對甫經衝擊、愁雲慘霧的家庭而言，不啻是救命的定心丸和及時雨！

 C.     生活保障險。此種保險的目的在保障工作族群一旦失去從事原有工作的大部分能力後，仍可獲得保險公司不超過投保時七成月薪的按月理賠。購買生活保障險需符合兩個基本條件，卽有工作且通曉英文。依加拿大統計資料顯示，所有年齡在20 ~ 65歲的工作人口中，每三個人就有一個在其工作生涯中因疾病或意外而無法繼續原有的工作，且平均中斷的時間長達2.9年，而經休養後復出工作，也常無法回復原有工作，需被迫選擇其他或低階的工作。

事實上，絕大多數人一生所有財富的來源是工作收入。而生活保障險正是在保障我們賴以安身立命的工作收入！我們都會為房屋、汽車甚至遊艇保險，但對自己這台需工作長達四、五十年的「機器」卻吝惜幫他保個基本的生活保障險！也難怪許多人一旦因故無法工作，個人及家庭生活頓時陷入困境！尤其是家有幼兒又背房屋重貸的重擔族，若完全沒有生活保障險，就會讓全家長期暴露在破產又流離失所的重大風險中！

 接著我想分享一些選購保險的基本觀念：

 1.      先保險，後投資。在人生的每個階段，我們都須先就人生不可控制的風險事件，以保險的保障去補足一旦發生變故時的財務缺口。若只顧投資，平時個人及家庭生活完全曝險，無法心安；變故發生時，可能耗盡全部投資也無法維持原有正常生活；

2.      及早購買保險。身體健康時才能購買所需的保險，一旦罹患疾病後，卽使仍可購買，但保費可能倍增；年輕時購買，其保費會比年長時購買要便宜許多；

3.      保險的預算。一般而言，除儲蓄險外，個人或家庭年度保費支出以不超過其年度總收入的一成為準；

4.      投保前需深思熟慮。保險通常為長期規劃，需針對個人及家庭之曝險大小、所需保障期間長短及有無其他保障如團體險等做通盤詳細規劃，否則有些保險（如儲蓄險）一旦中斷後卽會有損失；

5.      避免純人情捧場險。保險經紀人需與投保人及其家庭詳細討論並深入分析，以確定保險需求、種類、金額及保障期間，且須於投保期間提供長期且優質的服務，因此應慎選認真、負責且經驗豐富的保險經紀人，避免購買認識即保的純人情捧場險；

6.      大人與小孩孰先？大人是家中主要經濟收入來源，且大人的疾病及意外風險遠高於小孩，因此應先考慮大人的保險規劃，之後如家庭預算許可，再進行小孩的保險規劃；

7.      保險的種類及金額規劃需與要保障的風險連結。如要保障因可能變故而無法償還房貸的風險，則可規劃以未還房貸金額為壽險保額的定期壽險；如擔心因可能變故無法支應家庭生活及孩子完成大學教育的費用，則壽險保額可包括每年家庭生活費用及所有孩子從現在至完成大學教育的所有費用，而保險期間至少要超過最小孩子的年齡和22歲（大學畢業年齡）的差額；

8.      動態調整保險規劃。人生的各個階段所面對的風險及保險需求均有不同，且每個人的個別差異頗大。因此需定期與保險經紀人檢視保單及深入討論，避免在規劃保單設計的初期購買超出預算甚多的保單，以免排擠往後非買不可保單的預算；

9.      別讓儲蓄險反客為主。在資源及預算有限的一般年輕家庭中，應以最少的預算精心搭配必要的保險，以應付無所不在的人生風險，先求有再求好，待經濟條件改善後，再考慮有儲蓄投資功能的儲蓄險。如果反其道而行，就可能面臨因殘疾或重大疾病而無法工作，必須將儲蓄險中途解約，落得既有虧損又無壽險保障的窘境！

 綜上所述，我們知道購買保險的最大功效，只是為了彌補被保險人遭遇不幸變故時，其受益人及其家庭的財務缺口。沒有人投保而希望發生不幸，保險在平時可給人生活上的平安和保障，一旦被保險人遭遇不幸時，保險公司快速的理賠可減少家庭所受的衝擊，並提供其維持原有正常生活所需的資源！保險無法致富！購買儲蓄險雖可長期累積現金價值，但需持續繳納保費20年甚至終身，且投保初期無法靈活動用資金；如要有高額壽險保障，必會反客為主地排擠購買必要保險所需的預算！因此，保險規劃在精不在多，真正的致富之道在靈活、機動、分散、放眼全球且持之以恆的長期複利投資！

 By Thomas Wang 王永棠  james7sagent92@gmail.com TEL: (604)5057989

 作者曾任職於華航、台灣飛利浦公司負責財務管理及規劃等工作, 之後轉任理財顧問多年, 現為倫敦人壽財務規劃師。我的座右銘: 面對複雜多變的金融市場, 只有好學、謙虛、堅忍才能持盈保泰; 協助每一位客戶做財務規劃時, 唯有了解、尊重其特有的財務需求與目標, 以熱情、專業及同理心鉅細靡遺地完成關照其人生各階段財務需求的規劃, 並定期檢討與調整, 才能毋負客戶所託, 忠實信守終身財務教練的職責!