聯合理財網 2008/02/18 【聯合報╱本報記者孫中英、陸倩瑤】

不少卡債族或銀債族把「消費者債務清理條例」視為救星，以為新法施行後，即能輕鬆減免債務，甚至欠債不還。事實上，債務人向法院聲請更生或清算仍有許多限制，而且還多少錢、利息怎麼算，得看債務人與債權人（主要為銀行）協商而定。

首先，消債條例並非人人適用，若債務人五年內曾擔任大型企業董事長、總經理，或者自行創業當老闆，公司單月營業額超過廿萬元，法院不受理聲請。公職人員、中小企業主等一般民眾，演藝人員、律師、會計師等行業，是本法保障對象。

另外，債務人無擔保負債如果超過一千二百萬元，也不能進入消債條例的大門。

消債條例分成「更生」與「清算」兩部分；「更生之門」是為那些有能力、也有誠意還債的人而開，許多卡債族缺乏固定的工作，負債遠比收入多，很難「更生」，只能聲請「清算」。

法院一旦裁定「清算」，等於宣告債務人破產，債務雖然有機會全免，但工作、生活與行動自由卻要大打折扣，例如日後不能從事不動產估價師、律師、會計師等一百七十多項工作，十年內須遵守生活禁奢條款，不准搭計程車、吃大餐、買名牌奢侈品等，不得出國，離開居住地也要法院許可。

值得注意的是，法院裁定更生或清算的債務人，會被長期註記為信用不良。

銀行公會規定，被清算的債務人，聯徵中心的黑名單註記時間十年，更生的債務人債務清償後，還要被註記五年，在這段時間內當事人沒有債信可言。

消債條例也規定，債務人與銀行簽訂還款契約就要遵守，除非能夠證明遭遇重大事故、或非自願性失業，並且經過債權銀行同意以及法院裁定後，才能聲請「更生」，否則銀行仍可依約討債。

【2008/02/18 聯合報】