聯合理財網 2008/02/18 【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

許多債務人期盼的「消費者債務清理條例（個人破產法）」四月將實施。不少債務人想藉此免還高額債務，但即使成功聲請法院更生清算程序，還是要還錢，信用會被長期註記為不良，金融往來將受影響。

兩年前有廿七萬多名卡債族與銀行「債務協商」，有五萬人最後未能達成協議，被認為是第一波會向法院聲請更生或清算的債務人。在保全業服務的張先生也是其中之一。

張先生過去四年辦了十多張現金卡和信用卡，多年來不斷「以卡養卡」，總負債金額最後衝到一百九十萬元，其中光是利息就超過一百萬元。

張先生說，用卡借錢當然不好，但台灣近年經濟環境不佳，生活壓力又大，以雙卡最能救急。他的負債狀況會急轉直下，主要是有兩家銀行後來提高他的現金卡額度，銀行一口氣「灌爆」額度到五十萬元，當然先借了再說。

三年前卡債風暴開始狂吹，張先生的十幾張信用卡和現金卡，全被銀行停卡並催繳還錢，他和最大債權銀行協商，銀行要他一個月還三萬五千元，比他的月薪還高。張先生還不起，債權銀行也不願讓步，債務也越滾越大，現在大概已經欠了兩百多萬元。

張先生認為像他這樣沒進入債務協商、又沒能力還錢的卡債族其實不少，他也想聲請更生或清算，以便減免債務。

最近很多卡債族在部落格上串聯，希望透過個人破產法，逃離債務黑洞，但很多人都跟張先生一樣，以為聲請更生或清算，就能完全解脫。對於面對更生或清算後的生活和經濟上的限制，其實並不清楚。

首先，聲請法院更生或清算前，要重新與銀行做前置協商，與銀行協商破裂才能進法院。

而更生方案，是債務人提出六年還款計畫和還款目標，由法院視個案裁定金額是否成立，成立後每三個月要還一次錢，不是不用還錢，執行完還款計畫，債務人就對債務免責。

至於清算程序，是債務人將所有財產繳出，由法院清算、變現還給債務人。但財產清算後，債務人能否對債務免責，由法院裁定，如果法院裁定不能免責，當事人還是要繼續還錢。

經法院裁定為更生或清算，也表示此後生活不能如一般常人，因為欠錢就沒有債信可言，信用註記不良時間可能長達六到十年，只要信用註記不良，就業也會受影響，金融保險業幾乎都不會錄用這些人。

【2008/02/18 聯合報】