文章來源: 中華網

首先美國家庭極少有什麽灰色收入（不靠工資收入的是那些百分之一，在華爾街工作的人和大公司最頂層的頭頭），工資是絕大多數人的唯一收入（獎金？那是遙遠的記憶），並且所有收入都要交稅（想逃稅？在信息時代比登天還難，美國正在全球懸賞舉報海外資產）。95%的人沒有退休金（那5%是政府部門和極少數的公司，而且幹個30年，能拿到50%的退休金不錯了）。十年後正式養老金要到67歲才能拿（如果美國政府到那時還沒有破產的話），公共醫療保險到65歲才有（如果之前還有工作的話，不然就先加入五千萬無任何醫療保險的大軍熬到65歲）。沒有什麽公積金，付房貸要從自己稅後的收入中出（也許國內買房的朋友會罵我，但公司還能出公積金，真正的中國特色）。汽車在美國是必需的交通工具，不是什麽奢侈品。最後一點在美國談論收入都是指稅前收入。

如果你認為我說我的筆記本電腦用了八年很矯情，以下事實請不要驚訝。到美國十五年，我給自己買過或穿過的衣服或鞋子，只有一件/雙超過50美元，那是2006年買的一件皮衣（還是打折時買的，100美元）。唯一的西服是出國前買的，一年四季是襯衣或帶領的薄毛衣，冬天冷時那件皮衣作外套（之前是從國內帶來的羽絨服）。一年四季穿的是從國內帶來的布鞋（在家鄉人武部小賣部買的，七塊人民幣一雙是2007年的價格，2010年父母又帶來了十幾雙，忘記問價格，不知漲了沒有），每年穿壞三四雙。有兩雙皮鞋和一個靴子，其他場合穿。

不要以為我是個受虐狂或鐵公雞。偶爾買件幾百美元的衣服還是可以承受，一是覺得沒有必要，現有的夠用。二是我老婆肯定會嘮叨大半年，那我還不得發瘋？我這輩子買過最貴的一件衣服是出國前給老婆買的一件皮衣（3000塊人民幣，當時沒覺得什麽），如果現在我要給我老婆買件200美元以上的衣服，她肯定會跟我急。

收入篇

從最近幾年平均看，我（一個傳統媒體公司IT管理人員）和我老婆（一個非營利機構的職員），總收入16萬5，根據最近的統計在美國的家庭收入中排在最高的6.5%（在2006年是前5%，最近幾年富人越富了），即每15個家庭只有一個，收入看起來不少了。2010年美國家庭稅前的中位數收入為4萬9445美元（即一半的家庭在49445以下，另一半在之上），剔除通脹因素後比2000年的數據相比減少了7%。這十年是美國失去的十年，窮人越窮，富人越富了。從單個人收入來看，美國全國25歲以上有全職工作的人中位數是3萬9336。收入10萬以上的人只占6%。

從美國全國來看收入消費比可能不合適，因為大華盛頓都市圈雖比不上紐約，波士頓和洛杉磯，但消費比全國水平要高得多。大華盛頓都市圈有人口558萬，就業人口230萬，中位數收入是4萬6960。各種管理人員17萬2070，中位數收入是11萬6440。IT行業人口17萬2700（不包括管理人員），中位數收入9萬0090。IT管理層共有1萬3410人，中位數收入13萬2920。總的來說我們相對市場工資水平嚴重偏低，主要是處在傳統媒體（一直不景氣，三年沒漲工資了，09年所有員工還無薪休了兩周，2010年想離開，老板不錯但沒有錢給我）和非營利機構（一個全國性質的醫療協會）。大華盛頓都市圈一直是美國中上產的天堂，在美國前二十富裕的市縣（按中位數家庭收入算）中占據半壁江山，美國第一的公立高中就在此，我所在的郡縣大多數高中都在美國前二百名。

其他收入可以忽略不計，我沒有有些人的魄力，所以有的人可以成為億萬富翁，而我只是個打工仔。我想炒點股（沒有本錢），想開個網店（沒有精力和商業眼光），也想周末擺個地攤（沒有執照，不信看看你在華盛頓旅遊熱點地區無照擺個攤，十五分鐘內你沒抓到警察局算你有種。說個題外話，中國的城管沒有公信力，更沒有執法力度。絕大多數非法擺攤的人都是可憐之人，將他們東西沒收或趕走，再溫柔執法也不是辦法。一方面非法擺攤傷害正常納稅的商戶，另外一方面非法擺攤是他們唯一的生路。為什麽不能將他們納入正常的商戶同時減免稅款，同時加大執法力度）。

納稅篇

納稅主要是三部分：聯邦收入稅，州收入稅和社會保險/醫療稅，有的地方象紐約市還有紐約市稅。象房產稅和汽車持有稅也是大頭，但這里沒有算在其中（房產稅算在住房開銷，汽車持有稅算在出行/交通里）。總共納稅4萬0673，占總收入的24%，最大的一部分。

聯邦收入稅很復雜，就不一一介紹。2011年的稅率是（以夫妻家庭報稅為例）：1萬6700以下是10%，1萬6700到6萬7900是15%，6萬7900到13萬7050是25%，13萬7050到20萬8850是28%，最高的是35%。

征收聯邦收入稅用的收入不是所有收入，而是所謂的應征收入。第一步減去現在不付，將來再付聯邦稅的，主要是401K計劃（補充養老金）。第二步減去人頭，每個家庭成員3700，象我三口之家去掉一萬。第三步是減免，有兩種可選，一是標準減免（三分之二的人選擇此項），夫妻家庭是1萬1600，第二種選擇是多項減免，貸款利息，捐獻，州稅和地方稅（象房產稅等）等都可以加起來。兩者只能選一。由於現在貸款利率極低加上短期貸款，貸款利息不多，選第二項不到2萬，但還是可以多省點。對於中低收入的人還有一些退稅，象大學學費，小孩人頭退稅等，因為我們的收入超出此範圍，退稅為零。最後我們的聯邦收入稅大約相當於總收入的12%（總共1萬9800）。

州收入稅基本與聯邦稅類似，就不再重復，我們的州收入稅大約5%（共8千250）

社會保險/醫療稅，這跟國內的養老保險和醫療保險是一碼事（說起來國內完全向美國學的，不過公司交的是和個人一樣多的，而國內公司繳納的部分有點高得離譜，養老保險是20%，醫療保險是10%，企業負擔太重）。所有工資收入都得扣稅（社會保險有個上限但95%的人達不到），稅率是7.65%，共計1萬2623。個人不需要繳納失業保險，沒有住房公積金。

總的來說，盡管還存在很多漏洞，很多超高收入者通過各種手段避稅，但是美國的個人收入稅收制度比中國先進合理。國內“三險一金”是中國發展的里程碑，是邁向文明和諧社會的必由之路。下一步就是要建立一個先進的個人收入調節制度，讓富人多交稅，窮人少交稅還可能退稅，使社會財富進一步得到公平分配。

在美國每個人的收入情況在稅務部門是可查的，都是陽光的。偷稅漏稅是政治家的常事，每年都有人會後院起火，看他們的笑話也是美國普通民眾茶余飯後的樂趣。而在國內就根本無法知道某個人的全部收入，在既得利益階層，只有極小部分收入是入稅的，真正工薪階層可憐的收入都要收稅，這本身就是不公平合理的。

中華要崛起，民族要復興，不解決這個問題，中國會自己就先亂起來，不要怪西方媒體，蒼蠅不叮無縫的蛋。誰在國內見過富人和高官多交稅？誰見過低收入家庭不但不交稅，還得到政府退稅？這種制度在美國幾十年前就實行了。這不能在國內實施，並不是技術或習慣的原因，在你我桌前的電腦在二十年前就是超超級計算機，他們能做到，為什麽我們做不到？說句題外話，大量的現金交易是金融監管的噩夢和腐敗的溫床。第二代身份證都有了，限制現金交易，嚴禁大額現金交易是輕而易舉的事。如果說扛個幾十萬現金去買車是落後的現象，發行上萬塊的購物卡則是赤裸裸的腐敗現象。在美國一萬元以上的交易都要由銀行送聯邦調查局備案，存取幾千塊的現金銀行都要問來源和去向（不是銀行多事，那是他們的責任，知情不報或不聞不問會被聯邦調查局調查，這銀行還要不要開了）。雖然美國的制度還是有不少漏洞，但比沒有要強得多。

喊了多少年公開政府工作人員收入，沒有一個制度來查證，公布出去的就是騙小孩子的把戲。同一個地方公務員或事業單位員工，權利部門人員收入可能是清水衙門的幾倍，這種明目張膽的公器私用在美國是不可思議的事。

補充養老金篇

前面講到退休金已經快絕跡，補充一句，有退休金的一般沒有全民的養老金，美國也有雙軌制。由於退休金比養老金要多得多，這種政府退休金一直是批評的對象。全民的養老金到67歲才有（62歲也可以開始領，但只有70%，不只是62歲到67歲70%，所有時候都是，先領並不劃算，除非沒有別的辦法），養老金不多，比較平均，一個人一千到兩千五六不等（現在水平），也就維持個基本生活。美國的養老基金已經開始入不敷出了，將來還不知有多少，所以政府鼓勵大家存養老金(不同的公司有不同的計劃，可以投到基金或國債之類）。作為鼓勵，政府現在不對存的養老金扣稅，等取出時再扣稅（由於年老後收入減少，對應的稅率低，還是有利可圖）。

另外一個原因，吐口苦水了，資本主義社會就是很殘酷的，沒有什麽鐵飯碗，五十多了，頭腦不靈活，幹事慢，拿錢多，別人還可能認為你以老賣老，公司如不景氣，先拿五十歲的開刀。五十歲以後如果被裁掉，那是很悲慘的事情。我最近一兩年，少說也看了幾千份簡歷，至少面試上百人次，找工作的人最多的不外乎兩種：沒有美國身份的外國人和五十歲以上的美國人。五十多歲，可能孩子還在上大學，可能房貸沒付清，沒有工作就沒有醫療保險，想一想都後怕。以前忙於付房貸和其他，沒有存什麽401K。有錢的時候還是多存一點，3萬3是夫妻最多可以存的（59.5歲後可以開始取出，在之前特殊情況也可以）。

住房篇

住房是普通工薪階層最大的開支，主要是房貸，房產稅和房屋維護，一般水電氣費也算在其中。

房貸是最大頭，最近幾年貸款利率不斷下降，我已經重新貸款了四次（基本上是一年一次），現在的利率是15年固定3.375%，貸款總額35萬，每年的房貸是3萬。國內的朋友一定驚呼這麽低的利率和15年固定。批評一下美國的霸權主義，美國全球揮舞著大棒，交的聯邦稅很多都用在軍費，所以它利用美元的地位不斷發鈔，壓低利率，向新興經濟體和全球輸出通貨膨脹。所以不要怪中國政府和國內的銀行，支持一下航母和J-20，將來中國人至少可以頂住西方發達國家的輸入性通貨膨脹，享受一下低利率。

房產稅大約是房產估值的1%，現在每年5千500。說起房產稅，沒有房產稅的地方（大的國家）恐怕只剩中國了。我是支持房產稅的，它主要用在地方政府的日常支出，一半以上是中小學教育。國內的情況很復雜，但擁有多個住房的是富人和既得利益層，他們是最反對房地產稅的。有房地產稅增加持有成本，迫使多個住房的人吐出來。歷史表明，有房地產稅是抑制房價飆升，使初入市者（窮人）也可能買到房子。另外房地產稅可以支持廉租房和經濟適用房的建設。有房的朋友不要罵我，你可能不吃虧。

房屋維護我算600，水電氣費我算每年2400，其實是很省了（我父母可能不這麽看，他們在老家是沒有暖氣和空調的）。前面的草坪和後院都是我親自動手，每年就施一次肥，夏天僅限最熱的兩個月三天澆一次水。家里三個吊扇，一個搖扇，空調少開。冬天暖氣是有人時68F（20攝氏度），晚上睡覺和無人時是62F（16.5攝氏度，無人的時候不開暖氣會凍裂水管的）。什麽室內裝修，家具更新，家用電器維修，更換，等我有錢時再說。

醫療/保險篇

美國是發達國家中唯一沒有全民醫療保險的，醫療費用高得驚人，一個小手術（象割闌尾，國內幾百人民幣的事）至少幾千美元。中產階層的醫療保險費用漲速是“火箭速度”，而實際收入最近十年已經下降了7%（見收入篇），真是苦不堪言。國內正在建立的全民醫療保障體系是百分之百正確的，我舉雙手贊成，千萬不要學美國。

醫療分醫療保險費用和真正看病時的費用。自己買醫療保險那是買不起，有工作的人公司會負擔大部分。由於我老婆是醫療協會，醫療保險可以說是很好的，一個家庭每年自己要負擔5000（國內的朋友不要驚呼，的確是五千美元！）。美國聯邦政府公務員的醫療保險可以說是很好的（因為美國聯邦政府是美國最大的雇員，又沒有倒閉的危險，保險公司給他們提供的是最低的價格）。以今年PPO家庭醫療保險為例（PPO是不需要家庭醫生推薦就可以找專科醫生，算是最流行的，比較好的保險），每個月雇主（美國政府）負擔897.76，個人負擔430.04（全年5160.48）。所以國內貼什麽美國的物價低全是胡扯，全是吃的，穿的，有誰看到這高得驚人的醫療保險。

醫療保險只是一部分，看病時還得付錢。再以聯邦政府公務員的PPO醫療保險為例，看一次家庭醫生是25，專科醫生是35，住院一天150，到一次急診室是125，叫一次救護車是100。不在該保險公司網絡的醫生，醫院或診所看病，統統不管。普通藥物（通常是無專利的）是10，保險公司指定的有牌子的藥物是40，不在保險公司指定的只負擔50%（一次至少50）。藥要處方，醫生從來不多開藥，他們都是王八蛋，一次不好，還得再折騰一回（請假，看病，開藥，他們又有一次賺的）。我老婆的計劃比聯邦政府還好，也是占了醫療協會的光，所以工資低點也就認了。我自己的公司，幾萬人的大公司，保險計劃慘不忍睹，所以我隨我老婆的遠比自己的強。我們身體健康，有點小毛病看看就好了，每年500的預算。

另外有些人選擇很差的醫療保險，如很高的自費，那麽保險就便宜些，但一兩場小病就可能使最終費用遠遠超過買好點的保險。美國還有五千萬沒有任何醫療保險的，都是赤貧階層，他們也是可以看病的，象到平民公立醫院，急診室等。反正他們沒錢，最終的費用還是攤到廣大買醫療保險的人身上。

另外的兩千塊錢，房屋保險要一千，管火災，自然災害（地震除外）等，不管室內。2010年冰雹，趁機換了外牆的鋁板，修了屋頂，花了一萬多，保險公司付的。我的人壽保險500，管到55歲，如果我死了，至少老婆孩子生活有些保障。我老婆買的補充傷殘保險500。

教育篇

談起孩子的教育費用，每個人都有一本難念的經。先說基本開銷，小孩子12歲之前不能獨自在家，而教師是嚴格的八小時工作制，備課和改作業也要算在其中，所以女兒的小學8：30上課，3：15放學（星期一是1：15），孩子不得不送到托兒所，由他們接送上學，我送到一個鄰居開的家庭托兒所，每周100，已經是最便宜的。暑假長，還得想辦法，嶽父母年紀大了，根本帶不了孩子，而我老婆又不放心送到我父母處，全托加上學點東西，每周至少250，就這樣每年6000出去了，幸虧只有一個孩子。

女兒在學校的午餐費是每天2.65（每年500）（盡管我認為都是垃圾食品，但肯定管飽），不得不提一下，在50年前美國政府就開始補貼學校的午餐，所有的孩子都有份，貧窮的孩子減免。現在國內貧窮地區補貼孩子食宿，比以前有很大進步。在城市也應該這樣做，不少城市的孩子也吃不起午餐。

去年女兒開始學鋼琴，每周一小時65（每年3000多），以前沒錢買鋼琴，最便宜的雅馬哈都要4000，拖到八歲才學。其他象中文，遊泳和國際象棋都是大班上課，平時還要買點學習用具，七七八八所有加起來1萬2000（包括前面的）。

另外每年存4000小孩大學學費。美國大學學費漲得太離譜。附近的GeorgeMasonUniversity，美國排名一百名開外的公立大學，2001年州內學生是每年3744，外州和國際學生是1萬2500。現在州內是9066，外州和國際學生是2萬6544。十年翻了一倍多。私立學校多是3，4萬的。除了學費還有一萬左右的食宿費（公立和私立都差不多）。所以大學學費是個沈重的負擔。七八年後等孩子上大學時，上州內大學估計要兩萬學費，如果我們都還有不錯工作的話，估計還可以，私立就不用想了，除非孩子爭氣能拿到獎學金。

那你肯定會問普通的美國家庭，孩子多了怎麽辦。我的鄰居祖上是意大利的（意大利裔的很註重家庭)，有四個孩子，由於最小的孩子比我女兒大一歲，經常在一起玩，所以跟她家比較熟。所有孩子沒有托兒費，大的看小的，沒有任何課後班。有時鄰居孩子來的時候我女兒在彈鋼琴，她就在一旁靜靜的聽，挺懂事的孩子，肯定喜歡彈鋼琴，但知道父母沒錢從來不嚷嚷。她家的大孩子上的就是GeorgeMasonUniversity，回家吃住，每天開個破車（很破的車，我估計一千塊都不到）去上學。老二爭氣，拿到一個教會學校的獎學金，其實成績完全可以上很好的學校。

父母/親情篇

先道個歉，我的父母，嶽父母和親戚我根本沒盡到責任，我就是個混帳王八蛋。父母和嶽父母每年我各邊只給一千美元。嶽父母七十快八十了，老婆是獨女，每年她和孩子暑假回去看一次，大家都知道暑假機票很貴的，再買點東西，三千不止。

我父親是老三屆，當時縣中學數一數二的尖子，文革後期是中學民辦教師，如果參加77/78年高考一定能考上很好的大學，當時他已是兩個孩子的父親，加上妹妹們（我的兩個姑姑）都是77/78年上的，放棄了他的大學夢，一輩子在家鄉中學教書。他從前寫得一手的好字，文革寫板書弄得什麽都像板書。他多才多藝，拉得一手好二胡，我知道他的心里一定象他拉的二胡一樣幽怨。對我從來不提什麽要求。我的母親是個家庭婦女，一輩子任勞任怨。九年前她獨自一人留在我們這里看孩子，我有時還朝她發火。

我的叔叔文革初被迫輟學，一輩子種地，現在地也沒了，被附近的自來水廠征用，只能租地，生活很艱苦。我的大姑姑文革後期在山里修水庫，還帶我去玩過幾天，我還有印象。77年底就復習了兩個月參加高考，當時還分大專考場和中專考場，一樣的試卷，為把穩起見參加中專的，後來的分數超過大學錄取線一大截，但還只能上中專。記得小時候對我可好了。我的小姑姑比我大不了幾歲，我奶奶曾經對我說，當時缺少糧食，奶奶將僅有的口糧餵我，她在一旁罵我奶奶“你的女兒就不管了”。這些年我對他們沒做什麽，有時過節也沒打過電話，回想起來很對不起他們。最近跟我的小姑姑打個電話，她一再說這親情是割不斷，不要給她寄什麽，只要我好她就心滿意足了，打完電話我的眼淚就止不住的流。我弟弟比我小三歲，88年我們同時從初中和高中畢業，為了給家里減輕負擔，他上了個中專，這些年照顧我的父母，從來沒伸手問我要過什麽東西。我的嶽父嶽母為國家的航天幹了一輩子，90年代初因發射失敗而受到影響黯然退休。我老婆是獨女，每次從北京回來，她都要哭上兩周。03年來過一次，現在他們年紀大了，飛機都坐不了。我在此一並對他們說聲對不起。

出行/交通篇

汽車是這美國地廣人稀的必需品，要在我這里如用公共交通工具上班，即使兩邊都能到達，單程也要兩個小時（主要是等車，換車）。兩個人上班每個人都要一輛車。我公司離家15英里（24公里），我老婆24英里(40公里），這在大城市是很正常不過的。每個月要110多加侖（大約400升）的油，每月400（每年4800）。購車成本，兩輛車平均2萬一輛，開十年，每年4000。維修算500，謝天謝地，現在每輛車都開了五六年沒有什麽大毛病。汽車保險每年1000（我們開車小心翼翼，所以保險漲得很慢）。汽車持有稅400(很古怪的吧，汽車是財產，所以要像房子一樣要征稅）。總共1萬0700。另外電話費用每年1200，寬帶/電視費每年1200。

先說說油價，看著最近幾年飆升的油價，沒人沒有意見。不過國內的油價真的不能向美國看齊，要知道美國投了多少兵力和金錢在中東才換來這樣的油價。歐洲和日本的油價是美國的兩三倍，從人口密度和國際影響力，應該跟他們比才對。如果你要罵兩桶油的話，我勸大家支持一下國家發展軍力，軍隊走出國門。支持一下新疆的開發和穩定，那是中國唯一的不靠海洋運輸的石油進口渠道，東北從俄羅斯進口，我從來不認為俄羅斯靠譜。另外我還相信新疆還有很多沒發現的石油。

這里的維修很貴的，所以我只買新車，但要開個十年，全靠保養，什麽毛病自己先查查，修不了也不至於被黑心的維修商坑了。去年我老婆停車不小心，將右鏡子撞斷了，右邊車體刮得遍體鱗傷。網上買個新鏡子，學著怎麽將車門拆開再裝上去。自己打磨，買漆重新噴上，雖然近看很難看。不過幾年後車子高齡了，只能祈求它別出什麽大毛病。

又回到電話上頭，兩個手機的家庭計劃，其中包括有數據計劃，每個月100只有少算的，美國的電話公司跟國內一樣黑心。國內的電話總體比美國便宜，不過我支持大多數人，這電話費應該降個30%，什麽東西都是中國制造的，加上人工便宜，電話費應該比美國便宜一半才對。

很多朋友家里沒有有線電視，大多數上網看或架個天線，接當地的高清節目，沒有幾個臺但信號很清晰（高清節目就是這樣，在方圓50公里能收到就是高清的）。我因為是個球迷（橄欖球，籃球都看），ESPN很少上網，再說在大電視看比賽多過癮，這是我唯一的奢侈愛好。

食物/日用篇

國內一提到美國物價，就談美國吃的便宜，不過我還真沒感覺。我們經常去的店是韓亞龍（當地一個韓國人開的很大的連鎖超市，蔬菜水果比美國店便宜還適合亞洲人）和Costco（什麽東西都賣的，會員性質的連鎖店，很類似國內的沃爾瑪/SamClub)。象WholeFood(賣有機食品）從來不去。我星期一到四都帶飯，吃亞硝酸鹽也比吃美國的薯條漢堡等垃圾食品強。星期五要出去吃，同事之間要聯絡一下感情。每個月吃的（包括星期五的午餐和偶爾出去吃）差不多600，其他雜用200，全年9600。

說實在美國吃的便宜是有原因的。首先美國跟中國一樣大，耕地還多，人口只有四分之一，加上政府大量補貼農業生產。不過這不是主要原因。美國四通八達的公路，多數高速公路不收費，兩邊靠海（海運要便宜得多），重載鐵路（美國很多火車拉上百節車廂，每節放兩層集裝箱）和現代化的連鎖店。國內也有四通八達的高速公路網，但收費高得不可思議。又因為高收費，汽車不得不嚴重超載，修的路沒幾年就壞了，形成惡性循環。這收費應該至少降低50%，同時嚴格查處超載。在現在建設高速鐵路的同時，建設貨運鐵路，長期石油會越來越貴，電氣化鐵路運輸成本要小得多。

前面講到我十幾年可以不買一件超過50美元的衣服或鞋子，在國內城市的朋友有誰十幾年沒買過300人民幣的衣服或鞋子？恐怕沒有。最近我父親說在家鄉買一件冬天的襖子，不怎麽樣的都要1000人民幣，我簡直要抓狂。同樣是中國產的東西，飄洋過海，擺在美國的大商場就是要便宜。有誰真正想過這個問題？上面說的物流成本高是一個原因，最主要的原因我認為是17%的增值稅。現在增值稅是中國的第一大稅種。17%，簡直是在搶錢，最終的成本還是要消費者買單。

國家提了這麽多年要靠國內消費拉動發展。如果商場里動輒成千上萬，整天門可羅雀，還提什麽消費。權貴永遠有錢，但也就是那麽一小撮。廣大的工薪階層沒有消費能力，談什麽拉動！國家收了那麽多的稅，其實很多都被糟蹋了，應該逐步降低增值稅率到合理的水平。我最近五年沒有回國，沒有切膚之痛。我老婆每年回國，她說在北京逛商場只逛不買，買不起。我們還可以回到美國來買，國內的十三億怎麽辦？國內的頭頭腦腦想想辦法，不要誇誇其談，把收的稅還點給老百姓。