字體:小 中 大 | |
|
|
2021/11/29 15:58:04瀏覽21|回應0|推薦0 | |
房貸、信用卡債、信用卡循環...每個月已經被帳單、債務各樣的債務壓得無法喘息,當收入無法債務的壓力,讓日常生活吃緊,透過債務協商能減輕還款壓力,債務協商流程程有哪些?債務協商後果優缺點有哪些?透過這篇完整告訴你。 1. 債務協商是什麼? 債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人,可以一次解決所有債務(如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、信用卡或現金卡等債務)的機制,債權人會依據債務人的償還能力,與債務人共同擬定一個可行的償債方案,以解決債務問題。 當您感覺身上的負債越積越多、開始入不敷出,卻又無法透過債務整合來解決債務問題時,您就可以跟銀行申請前置協商,爭取降低利率或者延長還款期限。 不一樣。債務整合也稱作負債整合,指的是向銀行或融資公司申請一筆額度較高、利率較低或還款年限較長的貸款,來清償掉您名下利息較高的債務、將多筆負債整合成一筆。 整合債務不僅可減輕您的還款壓力、降低負債比,也可以幫助您改善信用評分。相較之下,債務協商雖然也可以減輕還款壓力,但當您提出協商申請的同時,聯徵中心也會註記,那麼在您的債務清償完畢前,是沒有辦法再使用信用卡、也無法再向銀行申請任何貸款的。 因此會建議您,當您發覺還款出現困難時,可以先向銀行申請債務整合貸款,或向股票上市公司裕融新鑫申請二胎房屋貸款,不僅審核比銀行寬鬆,貸款額度最高300萬,可幫助您整合負債。 債務協商其實是一個通稱,又細分為個別協商、前置協商和債務協商: (1) 個別協商主動向單一銀行協商債務,以爭取調降利率或延長還款期限,有的銀行甚至可能提供一次清償的方案(欠款的2~3成),但也可能遇到態度很硬的銀行,只提供減免利息的方案。 銀行針對個別協商也有些限制,像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最長13年,利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。 (2) 前置協商/調解主動向您的最大債權銀行申請前置協商,再由最大債權銀行代理其他債權銀行,出面和您調解適當的還款方案,未來收款和撥付也統一由該銀行處理。利率最低可到0%、還款期限最多15年。 ※前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務,不包含資產管理公司及民間債務。若有銀行以外的債務,請向住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。 (3) 債務協商當您已經連續幾個月沒還款,銀行一邊進行催收之餘,也會詢問您是否要協商新的還款方案。 建議您,若意識到自己還款有困難時,應主動向銀行申請前置協商,切勿拖到銀行來找您協商,因為這時候您的信用報告已經留下逾期還款記錄,不僅會影響到您的信用評分,協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。 針對經濟弱勢族群,銀行也有提供「無擔保債務展延方案」,對任一金融機構之消費金融無擔保債務逾期3個月以上,且符合資格者,該無擔保債務本金及應繳款項償還期限得展延(即緩繳)6 個月,展延期間不計收利息及違約金。 還款困難之經濟弱勢債務人定義:
4.債務協商的優點? (1) 整合債務 申請前置協商後,最大債權銀行會統整您在各大金融機構的債務,協商成立後,不用再各別還款,只需繳交款項給您的最大債權銀行,由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。 (2)延長還款時間申請前置協商後,銀行會依據您的還款能力(每月最低可還款金額)訂出還款期限,期數最長可以到180期(15年)。
如果計算出來的還款期數超過15年,符合條件者也可辦理兩階段清償方案,先依約償還72期(6年)後,再與債權銀行協商第二階段的還款方案。 (3)降低貸款利率依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會(簡稱銀行公會)的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》,清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。 也就是說,透過債務協商可以減輕您的利息支出,貸款利率最低可以到0%,等於只須償還本金。 (4) 減輕還款壓力透過債務協商,可以有效減少每個月的還款金額(即月付金) 5.債務協商後果的缺點? (1) 無法使用信用卡 一旦申請前置協商,在最大債權銀行受理之後,金融機構就會強制停用申請人的信用卡及現金卡,也會停止核准新申辦的信用卡。即使未來債務已清償完畢,仍可能會因為聯徵報告上有註記,而無法申辦信用卡或現金卡。 (2) 無法申請貸款除了無法使用信用卡及現金卡,如果之前申請的信用貸款額度還沒用完,也會被限制動用,並且不得再申請新授信額度。 (3) 聯徵中心註記一旦進入債務協商、更生、清算程序後,個人信用報告上就會有不良信用紀錄,依據不同程度的協商,各有不同的註記年限。即使未來債務已清償完畢,仍可能會因為聯徵報告上有註記,而無法申辦銀行貸款。 銀行公會消金案件債務協商/消債條例前置協商註記
個別協商註記
更生/清算註記
6.我該如何跟銀行債務協商? (1) 前置協商的申請條件? 想要申請前置協商,您必須符合以下條件:
請備齊以上文件,以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。 (3)申請前置協商債務協商請流程?
※最大債權金融機構與債務人協商期間,至少需面談一次,並詳實記錄面談時間及洽談內容過程,若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者,協商過程才可改為通訊辦理。
|
|
( 知識學習|商業管理 ) |