我們都知道需要“拯救養老金”，但太多的“節約”的做法，讓人難以選擇。為退休儲蓄作用的方式是不同的，今天來講講香港流行儲蓄性保險和養老保險之間的區別。

壽命的不確定性

死亡，是每個人都逃不過的結局，可是我們每個人的壽命卻不盡自己相同。

有些人在年輕的時候英年早逝，但有些人可以活到很老的年紀只能告一段落。對於高齡誰，雖然擁有令人羨慕的長壽，但他們也不得不面對養老金長壽帶來的壓力。由於退休後不再工作，主動收入的損失，可每天都在消費，一名年輕男子准備養老金是有限的，總會度過一天的結束。

保險的“對賭機制”

我們都知道，保險是一個企業風險進行轉移工具。投保人向保險有限公司需要繳納保費，並將風險轉嫁給保險管理公司;保險發展公司在收集保費並承擔大量資金風險分析之後，再在某個風險事件發生時將集中起來的保費作為理賠款支付出去。

因此，真正的保險產品中，有投保人和保險公司“對賭機制”包含其中。 如果被保險人碰巧有索賠，它將從中受益，在這種情況下，保險公司正在賠錢;但如果被保險人沒有索賠，則相當於損失保險費，保險公司在此基礎上是有利可圖的。

這是一種“押注” ，也是一種在風險轉移過程中不可避免的事情。 但是我們當然不能用“損失”和“賺錢”來看保險，買保險是為了保護而不是“利潤” ，保險在這裏只是為了更方便的理解 ~

年金險和儲蓄險的區別

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運行機制不同

儲蓄保險是一個純粹的儲蓄，我們前期的退休儲蓄保費，投資收益獲得溢價;我們退休後，就能夠提取現金價值的養老金，該政策的現金價值，直到所有的提取完成後，這一政策將終止。

而年金險的領取則和被保人的壽命進行有關，可以得到保證被保人在生存期間我們一直有養老金業務收入，即“活多久，領多久”。年金險蘊含了通過上文所說的“對賭機制”，就是“賭”被保人能否活過投保社會人群的平均工作年齡：如果被保人能活過平均學生年齡，就可以直接領取需要更多的年金，相當於“賺了”;而如果被保人活不過企業投保客戶人群的平均一個年齡，那么對於領取的年金就偏少，相當於“虧了”，保險有限公司員工會把從這張保單管理上面沒有獲得的利益，拿去補貼以及那些投保人來說比較研究長壽的、一直在領養老金的保單。

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產品側重點不同

年金可以抵禦長壽風險，沒有必要選擇養老年金保險，而不是保存呢?實際情況並非如此，雖然年金是在當時可以接收活著，但它的預期收益比存款保險下，剩下的現金不會像保險投保人的死亡占像傳給子孫後代的儲蓄保險價值。兩種不同的重點，沒有一個是更好 - 更強調養老金長壽風險的轉移，但風險是更加注重儲蓄和財富傳承的積累。

在我個人看來，我們至少要購買一份工作可以得到保證學生終身派發養老金的年金險，但同時中國有著一個較高預期收益和財富傳承功能的儲蓄險也是社會需要通過配置的。科學合理搭配資產，才是正確的養老姿勢。

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