你還記得上回和你的配偶或家人談論財務是什麼時候? 你還記得當時分享和討論的內容嗎? 許多人會和配偶或家人談論工作、孩子、教育、娛樂、旅遊、購物、運動等話題，但卻很少深入討論有關家庭財務規劃的議題。這恰巧說明了財務一直以來都是引發夫妻吵架的罪魁禍首，我們應如何減少因財務議題而造成家庭關係的緊張和衝突呢.？我的答案是多掌握家庭財務現況，多了解自己及配偶的財務需求和目標，以及藉分享和溝通來確認家庭共同的財務目標及理想！

 很多夫妻只大概知道個人及家庭的總收入、總支出及結餘，但對支出中的主要項目、金額及分類，卻鮮少能精準地掌握。要改善這種情況，最直接有效的方法就是開始記帳。其實，記帳不僅可以鉅細靡遺地記錄每一筆收入及支出交易，若藉助簡單的計算和分析，我們就可以很快地了解收入及支出各分類項目的金額和比重。通常我們可以藉回顧每月、每季甚至每年支出比重最高及次高的項目，了解其支出比重常高居不下的原因，必要時開個家庭會議以討論降低該項支出金額及比重的可能性，如獲大家共識，則可由家中每一成員自設減少主要支出項目的目標值，再逐月或逐季檢討實施的成效。

 一般夫妻在家庭收支的管理上多會選擇下列三種方式：

 1.      收支自理，帳務獨立。崇尚自由的雙薪家庭多會選擇自賺自花，夫妻各管個人的帳，但可能協議共同分擔如房貸、日常家庭開支及孩子教育費用等大項支出；

2.      收支及帳務集中於一人。較傳統的家庭通常是將收支及帳務集中於一人管理，且承擔此重責大任的經常為妻子；

3.      夫妻收支進出均經一共同帳戶，可能約定大額開支需經事先協商或知會對方。

 以上三種選擇，沒有對錯，更沒有標準答案。只要夫妻經過討論、協商再選擇最適合、最喜歡的方式即可。我會建議最好在結婚之前就須坦誠溝通、彼此深入了解以選擇雙方都滿意的方式。夫妻若習慣某一方式後，如要更換為另一方式，常需經更多的溝通、包容與適應。

 不論夫妻在上述家庭收支管理上選擇何種方式，我們都需多了解自己及配偶的財務需求和目標。在收入有限的情況下，資源配置的優先順序變得格外重要。夫妻雙方常須就個人的需求和目標在享受資源配置的優先順序上做密集的溝通。其實只要平時能充分了解及整合夫妻的財務需求和目標，就能和諧地將收入依共同設定的優先順序做合理分配。但是夫妻應如何討論及整合財務需求和目標呢？我有下列幾點建議：

 1.      夫妻雙方須了解彼此的財務需求和目標。每一個人對利用金錢以滿足自我的需求和目標各不相同，即使親密如配偶亦然。首先須找出自己的需求和目標，並確定其優先順序，其次我們再藉溝通與討論了解對方的部分；

2.      在整合財務需求和目標前，先就其原則達成共識。如先滿足家庭需求，再考慮個人需求；先支應短期需求，再應付中長期需求；先滿足某些特定需求(如房貸或孩子教育費用等)，再考量其它需求；

3.      定期檢討及調整。外在環境天天在變，人的想法也常常在變，因此我們需做定期檢討及調整。如隨著孩子的長大成人，他們也開始參與家庭會議與決策，家庭的財務需求、目標及資源配置的優先順序也會漸漸整合出所有家庭成員的共識。

 然而，辛苦整合完工的家庭財務需求和目標只算是完成了一半的工作！另一半的工作是規劃將家庭自現況提昇至滿足財務需求和達成目標的過程。除了開源節流、量入為出外，我們至少需要下列兩項的重要幫助：

 1.      保險。在漫長的人生旅途上，疾病、意外甚至死亡不時會在我們身邊發生。我們如不對這些不可控制因素做些基本且必要的準備，就可能會在快要達成財務目標時功虧一簣！保險是以高槓桿倍數的保障關照個人和家庭發生事故時的財務缺口。在人生的不同階段，我們需要的保險也應有所不同。如剛成立家庭的新婚夫妻，生了小孩後或是背負房貸後，就會依其預算選擇基本的定期壽險、意外險或是有儲蓄功能的分紅保單。之後，當家庭經濟較為寬裕時，則可依當時需求選購重大疾病險、兒童壽險或儲蓄險、或是用於退休規劃的分紅保單。許多理財保險專家都建議：家庭年度保費的支出不宜超過全家年度收入的十分之一。幾乎 95%以上的保險都屬長期規劃，繳費期間多為 20年甚至終身，因此在選購任何保險商品時，須思考並注意三件事：

 A.     完全了解此保險商品的繳費期間、保障內容及對家庭的功用；

B.     就資源配置的優先順序考量，是否有購買的必要性與急迫性；

C.     先保守預測未來 20年的可能收支情況，避免衝動性購買。

     保險可幫助我們面對不可知的人生旅程時，在財務上有所準備，但大部分的保險（除了儲蓄險之外）都無法使我們致富。

 2.      儲蓄與投資。事實上，幾乎所有人在滿足其財務需求及達成財務目標上，都需依賴儲蓄與投資。當市場利率高時，我們還可只選擇儲蓄；然而，當全球利率都在歷史低位的今天，許多人只得別無選擇地開始學習投資。投資無法保證獲利，不論在那個市場投資，總是賠的人多，賺錢的人卻很少。夫妻應如何共同面對投資的挑戰呢？我的建議如下：

 1.      慎始。投資之前須有充分的學習、規劃及準備；

2.      先投資最熟悉、最了解的商品。夫妻經討論後，委派較有投資經驗的一方先投資其最熟悉的商品；

3.      運用分散及避險原則，建立進可攻、退可守的投資組合；

4.      訂立投資及操作策略，並善設停損及停利點；

5.      雙方訂立投資上限金額，定期檢視績效及調整。

 總而言之，夫妻應先了解家庭財務的現況，以及自己的財務需求及目標。然後藉著關心、分享及密集的溝通以整合出全家的財務需求及目標。之後再訂立財務規劃，善用保險、儲蓄及投資，一步一腳印地將家庭的財務由現況引領至完成財務需求及目標的康莊大道。只要開口輕鬆談財務，夫妻坦誠地分享及溝通家庭財務，不但可大幅減少和錢有關的爭吵，還可同心協力地掌握並提昇家庭財務的現況，穩健地邁向富足無憂、滿懷希望與期盼的明天！

 By Thomas Wang 王永棠   james7sagent92@gmail.com