民間借貸對於居民而言，香港有一個優勝之處，就是很容易能借到錢，只要有身份證、有一份穩定的或者體面的工作、信用良好的話，基本上都能從大型銀行借到錢，如果你有房產的話，那就更加容易了。曾經在香港某大型銀行借過一筆“稅貸”，銀行只審查了我的身份證和工資流水，當天就給我轉錢了，令人驚訝的是：年息竟然只有1.9%，不要看錯哦，不是19%，而是1.9%，除此之外，平時的信用卡欠帳，如果分期付款的話，基本上年息也只有2.7%左右，而且只要你申請，基本上都能批下來。當然了，也不是每一家銀行都這麼低息的，但是香港現時主流大型銀行的貸款利息，基本上維持在2％至7％左右，最高基本上也很少有超過10%的。然而，並不是每一個香港居民都有體面和穩定的工作，也不是每一個香港居民都有良好的信用記錄，那麼工作不穩定的、信用記錄不夠好的人，他們找誰借錢呢？

答案是：財務公司。香港有這麼一個行業，叫做“財務公司”，實際上就是民間借貸，是專門向社會公眾放貸食利的這麼一些公司。這些財務公司對貸款申請人材料的審核就比較寬鬆了，遠遠沒有大型銀行那麼嚴謹，主要就是要求你出示身份證，然後問你一些話，叫你填個表，然後就可以放款了，當然了，不同的財務公司民間借貸，具體的要求也不同。  那些工作不穩定、不體面的，信用不夠好的人，他們找大型銀行借不到錢，他們只好找財務公司來借，可是，財務公司雖然對貸款申請人的背景審查比較寬鬆，可是它的利息就高了，年息基本上都在10%以上，而且是以20-30％為主流，這些財務公司的利率不斷變化，也許在您讀到本文的時候，利率就已經變了，所以這裡的資料僅供參考。  讀到這裡，您也許會問：這些所謂的“財務公司”，為什麼食利如此之重呢？是不是這些“財主”的心都很“黑”呢？其實，這些財務公司儘管利息比大型銀行要高很多，可是這個利息的定價，也沒能逃脫市場經濟規律，換句話說，香港這些財務公司的高利率，其實也不是由這些財主單方面去決定的，它是由市場決定的——香港大大小小的財務公司琳琅滿目，數不勝數，它們之間也存在激烈的競爭，不是你想定高利息就能定高利息的，它們也要和競爭者競價的。  那麼，問題來了：既然如此，財務公司為什麼不將利息降低到10%左右、甚至是10％以下、走“薄利多銷”的路子呢？答案是：行不通。為什麼行不通？秘密就在於：這個民間借貸市場存在大規模的壞賬——財務公司的壞賬率，高於大型銀行的壞賬率。

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