55歲才存ETF會太晚嗎？網友自認「薪水低、存款少」求救：這場複利馬拉松還跑得動嗎？

揭開退休理財的殘酷現實！

當「雪球坡道」只剩 5 年，專家教你如何調整策略，改用「3 類資產配置」守住老後現金流

Yahoo財經編輯室 近期有網友在論壇發問：55歲開始買ETF，有意義嗎？

網友自述：目前55歲，薪水不高、存款不多，且預計只能工作到60歲，現在才要開始定期定額存ETF有意義嗎？ 這個問題其實反映了許多中年人面對的現實處境：進入人生下半場，資產還沒準備好，還有投資的空間嗎？還值得冒風險買ETF嗎？

本周投資診聊室來解答：當年齡已臨屆退休，還有需要存ETF嗎？存ETF發揮效益與退休族的投資關鍵是什麼？ 55 歲才存 ETF 會太晚嗎？網友自認「薪水低、存款少」求救：這場複利馬拉松還跑得動嗎？

巴菲特「雪球理論」：關鍵是「時間」 我們常說「投資理財永遠不嫌晚」，但這句話有個前提：你有時間讓資產發酵、承擔波動。如同巴菲特有一句經典名言：「人生就像滾雪球，最重要的是找到濕雪和夠長的坡。」 這句話，說的正是複利的本質。

ETF的確是低成本、適合長期投資報酬的「好雪球」，剩下的關鍵就是：你有沒有足夠的時間、夠長的坡，讓複利發酵？ 退休族的理財重點？「報酬率」不是最重要的！ 55歲以後的投資，本質不是衝高報酬，而是「穩定現金流」與「控管風險」。

在這個階段應該要思考以下這些問題： 如何確保未來20年的基本生活費用？ 有沒有穩定現金流來源？（勞保退休金、股利配息…等） 若退休金出現短缺，有哪些備援資產？ 有哪些風險是承擔不起的？一定要保住的緊急備用資產是哪些？

因此，比起一股腦全部投入ETF，更應該做的是風險分散與資金分層。

例如，可以將投資分為以下三種類型： 安全保本型：絕對不能影響到本金的資產，確保未來3～5年基本生活費，不會受到市場波動影響，建議工具為：定存、儲蓄險等。 穩健收益型：可以幫助你「穩定產生現金流」，能夠每年提供固定收益的投資配置，例如：債券、年金保單、高配息的基金或ETF等。 成長型：可以小比例配置做為抗通膨與延長退休金壽命之用，但不宜重壓，例如市值型ETF。

若55歲才要開始做以上退休投資規劃，假設每個月可以儲蓄1萬元，就可以考慮用這樣的架構去做配置，例如60%放在安全保本型、30%放在穩健收益型、10%放在成長型投資等。

ETF非萬能，應抱有「合理期待」

回到網友提問：55歲快退休，才要買ETF有意義嗎？並非不能買ETF，而是應該更謹慎配置部位、挑選標的，並抱有合理期待。

此時投資ETF，不應再將之視為「主力」，而是成為「替補」的角色，並且從期待「總市值成長」，轉為期待「穩定領息」。

臨屆退休投資ETF（或者任何股票標的），都建議把握以下幾個大原則： 小額分批進場，避免短期投入大筆資金，讓應該要「保本」的退休金產生過大波動。

以高股息、低波動標的為主，避免高波動的標的。 將ETF視為備援資產，而不是主力部位；例如55歲開始存、60歲退休，65歲才開始提領，盡量「多滾幾年雪」。

避免頻繁交易、追高殺低。退休前後的投資應該更謹慎、講求紀律。

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Red River Valley – Country Rose (Classic Country Ballad)

From this valley they say you are leaving

We shall miss your bright eyes and sweet smile

For you take with you all of the sunshine

That has brightened our pathway a while

Then come sit by my side, if you love me

Do not hasten to bid me adieu

Just remember the Red River Valley

And the cowboy thats loved you so true

From a long time, my darling, I have waited

For the sweet words you never would say

Now at last all my fond hopes have vanished

For they say that youre going away

Then come sit by my side, if you love me

Do not hasten to bid me adieu

Just remember the Red River Valley

And the cowboy thats loved you so true

https://www.youtube.com/watch?v=8ugOQvNZEJM&list=RD8ugOQvNZEJM&start_radio=1