2012-01-07 01:30 工商時報 記者張國仁／台北報導

　消費者債務清理條例完成修正後，昨（6）日正式上路；新條例新規定將有助於卡債與房貸雙重債務的人，減輕還債壓力。

　司法院民事廳副廳長王金龍昨天說，雙重債務人，只要法院同意，就可先按更生方案還卡債，房貸只按月還利息，本金等卡債清償後再還，此一新規定將可協助雙債者渡過難關，重建新生活。

　無擔保債權在1,200萬元以下的債務人，若還債有困難，依消債條例可以向法院聲請更生，不過，提出更生方案的要件是，先要與債權銀行進行債務前置協商；如果是有卡債又有房貸的雙重債務人，在協商時，可向債權銀行提出自用住宅特別條款。

　債權銀行若不接受債務人所提的自用住宅特別條款時，債務人怎麼辦呢？

　王金龍說，消債條例的新規定是債務人遇到這種情形，可以自訂自用住宅特別條款，然後向法院聲請裁准適用自用住宅特別條款規定。

　訂定自用住宅特別條款的類型不外有兩種：一、房貸本利平均攤還。不過，債務人在雙重壓力下，若能本利平均攤還，表示還債能力還可以，那何必再提自用住宅條款，所以這種類型發生的機率不高。

　二、房貸本金延後清償制。償還房貸有本金與利息是否同時清償問題，若在6年（最長可延為8年）的更生期間，雙重債務人在房貸部分，只付利息，先不還本金，債務壓力勢必頓然減輕很多。

　因此，雙重債務人可以自行訂定自用住宅條款，將此種房貸本金延後清償制列入其中，向法院聲請同意。